農村金融產品創新存在的問題及對策分析

紀思敏　王延濤　王雨晴

摘 要：伴隨著2006年中國金融業的全面放開，我國農村金融市場形成了以正式金融機構為主導，以農村信用合作社為核心的農村金融體系，但金融產品形式單一，服務水平低等問題突出。本文從農村金融產品創新的角度提出我國農村金融產品創新存在的問題及對策分析。

關鍵詞：農村金融；產品創新；問題；對策

一、 農村金融產品現狀

中共中央、國務院印發的《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》中提出要全面推進農村金融體制改革，開展信貸資產質押再貸款試點，提供更優惠的支農再貸款利率；鼓勵各類商業銀行創新“三農”金融服務，鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業務和開展“三農”融資擔保業務；支持銀行業金融機構發行“三農”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農企業發行債券；強化農村普惠金融。以上都體現了農村金融產品創新的必要性。

二、 農村金融產品創新存在的問題

（一）金融體系不完善，創新基礎薄弱

目前農村金融市場已形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的以正式金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系。同時，農村經濟的非正式金融，也在一定程度上補充了農村金融的供給不足。但農村金融機構覆蓋率低（截至2014年底，全國金融機構空白鄉鎮仍有1570個；實現鄉鎮金融機構和鄉鎮基礎金融服務雙覆蓋的省份只有25個）；融資手續復雜，農民享受金融服務難；農戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲；農村資金大量外流；融資成本與服務成本高；農村金融體系中缺少證券、保險機構參與；農村互聯網金融發展困難等問題依然突出。據統計，2014年農村合作銀行涉農貸款余額同比增長為-5.7%，農村信用合作社涉農貸款余額同比增長為-1.9%①。農村信貸壞賬率高；農戶貸款難與信用信息缺乏；農村信用體系建設緩慢，信用結構發展不均衡；金融機構擔保機制不健全的現狀也阻礙著農村金融產品的創新。

①數據來源：中國人民銀行調查統計網

（二）金融產品主體單一，創新機制不足

從近年全國農村金融產品創新的發展情況看，我國農村金融仍以傳統的“存、貸、匯”業務為主，金融產品主體單一，大多數金融機構只是簡單地把城市金融產品運用到農村，缺乏特色和針對性；金融交易仍然依托農村信用合作社。由于農村的勞動效率不高、低盈利的特點以及國有銀行自身在信息的搜尋、掌握、監管方面的缺陷，使得農村原本就匱乏的信貸資金被抽離，也就是正式金融機構在農村的“抽水機”功能，并且國有銀行改革步伐的不斷加快促使了“抽水機”效應不斷加深。

從表2-1“主要涉農金融機構相關情況”中反映，從數值上看，農村信用社機構數是農村商業銀行的2.5倍，其營業網點數和從業人員遠遠超出村鎮銀行的營業網點數和從業人員；從比例上來看，農村信用社的機構數和從業人員數占總數接近50%，其營業網點數占總數的比例高達51.8%。這也從側面反映出，商業銀行在農村金融領域投入力度和創新動力不足，缺少吸引人的金融創新產品。

（三）配套政策缺乏，金融服務成本高

農業經濟風險高和農業貸款需求分散的特性使得農村金融服務與城市金融服務相比，成本更高，風險更大，收入更低。由于金融機構自身以盈利為經營目標，且中介機構的服務方面，相應中介機構數量少，各地政府對金融機構的財政貼息和稅收優惠政策力度普遍不夠，支農補貼資金因來源渠道不一、使用分散，尚未形成支持和鼓勵金融機構加大投入的合力，這也使得農村金融機構的高成本與高風險，極大的制約了農村金融產品的創新和農村金融經濟的發展。

三、 農村金融產品創新的對策分析

（一）健全農村金融服務體系

加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系是推進農村金融產品與服務方式創新、緩解農民貸款難的內在基礎。所以，要放寬農村金融的準入條件，引導各類資本到農村設立村鎮銀行，貸款公司，保險和證券公司等金融組織，鼓勵各種商業性銀行和公益性小額信貸組織的發展，并通過各類農村金融機構的同業競爭達到提高農村金融服務水平和創新農村金融產品的目的；普及農民信貸知識，減少不良貸款，完善農村信用體系，營造良好的金融生態環境，解決農民貸款難的問題。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍，持續拓展農村金融業務，促進農村資金回流。支持其他商業銀行下沉機構網點，優化農村地區網點布局，適度擴大農村地區網點覆蓋面。

（二）完善配套優惠政策

農村金融產品創新不是一個人、一家公司能夠完成的事情，需要各個部門的有效配合，完善相關配套優惠政策，綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，推動金融資源繼續向“三農”傾斜，確保農業信貸總量持續增加、涉農貸款比例不降低；完善涉農貸款統計制度，優化涉農貸款結構；延續并完善支持農村金融發展的有關稅收政策。

四、 總結

金融產品創新是金融發展的核心和驅動力，全面推進農村金融產品創新，是破解農村地區融資困難的重要途徑。只有政府、各部門和涉農金融機構積極探索，創新出適應當地經濟發展的金融產品和服務方式，才能實現廣大農民和涉農金融機構的良性互動，達到互利共贏、共同發展的目的。

參考文獻：

1.苗海燕：《2014中國農村金融服務報告》中國縣域經濟報第22期