關于我國醫療保險市場道德風險的研究

摘 要：醫療保險又稱醫療費用保險，當被保險人發生疾病或出現傷患，且此疾病或傷患符合醫療保險保障范圍時，被保險人可以得到一定的經濟補償。醫療保險不僅關系到人民的健康狀況與生活水平，更影響到社會安定與國家長治久安。新中國成立后，我國的醫療保險水平不斷提升，醫療保險市場也暴露出了許多問題，其中，道德風險問題日益加重，為我國醫療保險市場的發展帶來了消極的影響。本文針對我國醫療保險市場道德風險問題進行了闡述。

關鍵詞：醫療保險；道德風險；問題；發展方向

隨著人們生活水平的不斷提高，醫療保險逐漸成為人們生活在不可或缺的一部分，為人們的健康安定生活提供了有力的保障。近年來，我國的醫療保險制度建設取得了長足的進步，成為了人民健康、社會穩定的有力保障。

道德風險，指參與合同的一方面臨的合同另一方改變行為導致自身利益受損的風險。

在社會醫療保險中，道德風險包括事前道德風險和事后道德風險。醫療服務的需求方或供給方利用醫療保險市場的信息不對稱獲取更大的利潤，促使醫療消費的增加：

1）事前道德風險。隨著醫療保險制度的實施與發展，人們在出現健康問題時所支付的醫療費、服務費等費用能得到一定的補償，即使發生疾病傷患，在醫療保險制度的幫助下，大多都能有足夠的經濟實力支付醫療費用，因此，人們對疾病的警惕性與預防力度可能會下降。由于這種道德風險的發生在疾病發生之前，故稱為事前道德風險。當然，良好的生活習慣一旦養成，一般不會因為醫療保險制度的存在與否而改變，故事前道德風險的影響較小。

2）事后道德風險。疾病發生之后，需要的醫療費用并不確定，根據不同的需求可以選擇不同的治療方案。并且，在疾病特別是急性疾病發生時，患者著重于得到快速有效的治療，并不會對醫療花費過于斤斤計較，部分醫療服務提供者趁機誘導患者多消費醫療服務。由于這種道德風險發生在疾病發生之后，故稱為事后道德風險。

我國醫療保險市場道德風險數見不鮮，具有多方面、多層次的原因：

1）信息不對稱。在現實生活中，患者與醫療服務提供者掌握的信息并不對稱。醫療服務提供者掌握著患者的病情程度與適合的醫療手段，而大部分患者由于缺乏足夠的醫學知識，無法憑借自身做出合理有效的判斷。在醫療服務供需雙方掌握信息不對稱的情況下，部分醫療服務提供者為了使自身利益最大化而選擇誘導患者進行不必要的醫療服務。

2）疾病的治療具有不確定性。不同的患者往往具有不同的個體特征，根據患者的實際情況可以選擇不同的治療方案，這又使得治療的結果存在差異。在疾病治療的不確定性影響下，醫療服務提供者可能會從自身利益出發，期望從患者身上得到最大的利益，或者為了減少醫療事故的發生而誘導患者選擇較多的醫療服務。

3）“以藥養醫”的醫療體制。“以藥養醫”是以醫生的勞動來提高藥品的價值，即賦予藥品附加值。公立醫院在引進藥品的基礎價格上增加部分價格再賣給患者，從而獲取額外利潤、增加醫院效益。20世紀50年代，由于經濟發展陷入困境，經國家允許，許多公立醫院將藥品價格增加15%，從而幫助醫院度過經濟難關。現實中，醫院在巨大利潤的驅使下，不斷提高藥品價格。據資料顯示，許多公立醫院的藥品收入占醫院總收入的44%左右，部分中小型地方醫院甚至能達到70%。

我國醫療保險市場道德風險問題數見不鮮，為患者、醫療服務提供者甚至社會的安定和諧都帶來了諸多負面影響。

其一，使患者、企業以及國家的負擔都有所增加。醫療保險的費用由企業和職工共同承擔，道德風險使醫療費用不斷增加，加重了企業與職工的經濟負擔。除此之外，由于醫療保險離不開國家財政支持，醫療費用的增加也會加重政府的赤字壓力，不利于我國經濟的平穩健康發展。

其二，道德風險也會降低醫療保險制度的運行效率。在醫療保險的保障下，患者傾向于選擇較多的消費醫療服務，而醫療服務提供者為了增加利潤也會誘導患者選擇大量的甚至不必要的醫療服務。醫療資源的過量消費并不意味著國民健康狀況的改善，反而使大量的資源被浪費，導致醫療資源的分配的低效率。

面對醫療保險市場的道德風險問題，我們可以從多方面入手，尋求醫療保險制度的不斷完善：

1）對醫療服務提供者的監督力度應該適度提高。政府應對醫療服務價格、藥品價格進行限制，減少甚至杜絕“以藥養醫”等不合理的醫療價格補償制度，對誘導患者選擇不必要的醫療服務及藥品的醫職人員進行查處和懲罰。

2）醫藥分開，建立合理的醫療費用補償方式。自20世紀50年代以來，許多公立醫院都實行“以藥養醫”的醫療費用補償方式，藥品費用占據醫院總收入的比重不斷增加。為了減少醫院為獲取額外利潤而為患者“多開藥、亂開藥”的行為，實行醫藥分開，醫院負責為患者的病情提供合理的處方，而是否該醫院開藥和開哪種藥則交由患者選擇。

3）建立完善的信用體系，提高醫務人員的道德水平。對醫務人員進行思想品德與職業素養上的教育和考核，培養“德才兼備”的醫務人員。同時建立醫療保險信用檔案，記錄醫療服務供需者雙方的信用行為。對信用水平進行分級，對信用水平較低者限制部分福利與權力，使醫療服務供需者雙方自發規范自身行為，減少道德風險。

在我看來，我國的醫療保險已經取得了巨大的進步，在國家政府與社會各級人士的共同努力下，我國醫療保險市場上的道德風險問題必將不斷改善。

參考文獻：

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[2] 黃楓.甘犁.醫療保險中的道德風險研究——基于微觀數據的分析[J].金融研究，2012，05：193-206.

作者簡介：莫舒萍（1995-），女，廣西柳州人，遼寧大學經濟學院保險學專業。