農行“安家貸”圓農民進城“安居夢”

高向斌 顧明

實現“居者有其屋”是每個普通老百姓的夢想，更是新市民結婚、養老及子女教育的現實需求。隨著新型城鎮化進程的加速推進，農民工群體逐步成為進城購房的主力軍和新生力量，也是化解三四線城市房地產庫存壓力的重要突破口。2015年中央經濟工作會議便提出，通過加快農民工市民化，擴大有效需求，打通供需通道，消化庫存，穩定房地產市場。然而懷揣“購房夢”的農民朋友在辦理房貸時卻屢屢碰壁，首付比例高、還款方式固定、缺乏有效收入證明等諸多貸款門檻，讓他們望而卻步。中國農業銀行為了破解這一難題，針對農民工群體購房創新推出“農民安家貸”產品，并在安徽、湖南等農業大省先行先試，通過一系列優化措施，為農民提供便利服務，減輕農民負擔。

住建部點贊“農民安家貸”

在2016年3月15日的十二屆全國人大四次會議上，住房和城鄉建設部部長陳政高就“棚戶區改造和房地產工作”相關問題回答中外記者提問，期間專門提到農業銀行“農民安家貸”產品時披露僅1月份一個月就為5.4萬戶家庭發放170億元貸款，全面支持農民工購房。

“農民安家貸”是國內首款針對農民群體的個人住房貸款產品，致力于滿足廣大農民進城購買商品住房的需求。借款對象為具有農村集體經濟組織成員資格、享有集體經濟組織權益或為新入城鎮戶籍未滿一年（含一年）的農民。相比一般房貸產品具有如下特點：一是優化準入門檻，制定符合農民特點的評分準入標準，解決農民融資難的問題；二是簡化收入認定，允許收入證明書，或收入聲明加銀行收入流水，或政策性融資擔保機構增信證明等形式，破解農民收入證明難問題；三是降低貸款成本，對首付款比例達到30%及以上的貸款，實行優惠利率，并鼓勵分行因地制宜，提供利率優惠，解決農民融資貴難題；四是提供靈活還款方式，針對農民收入的季節性特點，除按月外，增加按季、半年及按年等還款方式，對提前還款免收違約金，緩解農民還款壓力。

購房農民無法提供收入證明書且銀行收入流水不充足的，可以提供以下材料作為佐證。一是從事種養殖業的農民，可以以土地、山林等承包合同作為佐證；二是參加新農合、新農保的農民，借款人可提供參加新農合、新農保等相關證明材料以及政府補貼材料作為佐證；三是農村土地承包經營權、住房財產權、集體收益分配權收益作為佐證。對于有購房需求但還款能力不足的，可將借款人親屬（包括父母子女、兄弟姐妹等）或當地具有穩定職業收入的工薪供職人員作為共同還款人。

為農民圓購房夢

“非常高興，我也可以和城里人一樣，在銀行貸款買房了。”電話里沈玲聲音清脆，帶著皖北人特有的直爽勁兒，家住安徽省潁上縣耿棚鎮的她，是一位資深農民工，連續幾年在上海浦東新區做保潔員。沈玲一直想在縣城擁有一套房子，一方面照顧在縣里上學的孩子，另一方面可以照顧年邁的父母，但不符合貸款條件又著實讓她傷透腦筋。得知“農民安家貸”產品后，她趁著春節回家再一次走進農行大廳，“不僅在收入證明上放松了條件，還給我執行優惠利率，比國家公布的利率還低，每月可以省100多元哩，感謝農行，感謝國家！”2016年2月15日，順利拿到農行潁上支行28萬元、期限10年的“農民安家貸”貸款的沈玲，買下潁上縣城北新區一個樓盤的新居，圓了自己的住房夢。

像沈玲這樣有購房需求的農民工，在安徽還有很多。根據安徽省統計局近期公布的信息，截至2015年年末，安徽省常住人口6143.6萬人，比2014年增加60.7萬人，其中城鎮常住人口達3102.5萬人，城鎮化率為50.5%。同時，伴隨勞動密集型產業由東部發達地區向中西部加速轉移，安徽跨省外出人口回流持續增加，2013～2015年連續三年凈流出省外半年以上人口同比減少，人口遷移流動步入新常態。相比之下，安徽省城鎮戶籍人口比重僅為27.6%，低于城鎮常住人口比重22.9個百分點，表明相當一部分人群雖然居住在城鎮，但并沒有真正享受市民化待遇，加快提升戶籍人口城鎮化水平，妥善解決農民工群體就業安置和隨遷子女教育、醫療、住房等問題刻不容緩。

試點先行解難題

農行安徽分行在總行推出“農民安家貸”之初，便在產品和機制上創新推廣，率先在金融系統內破冰，發放安家貸產品。安徽農行深入基層經營行開展實地調研，掌握和分析購房農民工動向、結構，圍繞金融支持進城農民購房的實施方案展開激烈討論，相繼出臺《安徽省農行關于金融支持進城農民購房的實施方案》、《安徽省農行農民安家貸款操作要點》。2016年1月28日，中國農業銀行與安徽省政府就“農民安家貸”產品簽署戰略合作協議，農行承諾將全力支持安徽省新型城鎮化建設，創新金融產品，未來3年提供意向性額度不低于1000億元，其中“農民安家貸”意向性額度不低于500億元，重點支持解決進城落戶農民、棚改居民等群體購房資金需求，實施城市棚戶區、城中村改造以及支持公積金貸款業務的發展。

簽訂協議當天，安徽農行營業部便為進城購房的廬江縣廬城鎮村民李某發放首筆“農民安家貸”26.9萬元，貸款期限15年。截至3月末，安徽農行累計受理“農民安家貸”款近6390筆，金額17.56億元，實現發放4727筆，投放金額13.06億元，受到了社會各界的廣泛關注和好評，中央電視臺、安徽日報等主流媒體分別進行深度報道。

機制創新控風險

安徽農行在總行“農民安家貸”業務產品中，率先引入政策性擔保和風險分擔機制，實行政銀擔合作控制和處置貸款風險，主要有以下政策措施。

一是引入批量化擔保。安徽省政府與安徽省信用擔保集團組織省內政策性擔保機構為“農民安家貸”追加連帶責任擔保，并實行批量最高額保證擔保操作。在農行辦理“農民安家貸”抵押登記時，經相關擔保機構確認后納入擔保體系，不再逐筆與借款人簽訂保證擔保合同。

二是實行風險分擔機制。“農民安家貸”出現貸款損失時，由安徽農行和政策性擔保機構分別按一定比例對貸款本息損失進行風險分擔。

三是實施惠農擔保政策。安徽省信用擔保集團及其擔保體系成員對“農民安家貸”擔保實行優惠費率，免收與擔保項目相關的評審費、財務顧問費等費用，擔保費用將按規定由當地政府支付。

四是強化資產處置政策支持。當“農民安家貸”借款人無力償還借款時，由安徽省住建廳牽頭協調當地政府組織實施，將借款人依規納入城鎮公共租賃住房保障，落實安居措施。

（作者單位：中國農業銀行安徽省分行）