基于3 S技術農業保險“精確承保與快速理賠”

● 文|北京師范大學　李樂　潘耀忠北京天合數維科技有限公司 王曉東 代佳佳 林輝平

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基于3 S技術農業保險“精確承保與快速理賠”

● 文|北京師范大學李樂潘耀忠
北京天合數維科技有限公司 王曉東 代佳佳 林輝平

一、背景

我國是農業大國，同時也是自然災害頻發，尤其是農業災害頻繁且災情嚴重的國家之一。農業保險作為農業風險管理和國家農業支持保護體系的重要手段，對提高農業抗風險能力、促進農業產業化、保障糧食生產安全具有重要意義。

自2007年，中央一號文件正式啟動財政補貼政策以來，我國農業保險得到快速發展。至2013年，保費規模已達307億元，成為僅次于車險、企業財險的第三大財產險險種，其保費規模亞洲第一、世界第二，僅次于美國。

近年來，農村經濟的穩步發展和廣大農民保險意識的提高，都對農業保險提出了新的要求，農業保險市場潛力巨大。

二、需求

1．傳統農業保險經營模式存在的主要問題

近幾年，雖然農業保險規模以每年超過25%的增速快速擴大，但是承保覆蓋面及保障能力仍然處于較低水平，包括承保品種少、面積不及耕地面積一半，保額以物化成本為主。同時，農業保險經營方式粗放，面臨著效率和風險管理的悖論，突出表現為費率不科學、風險區劃粒度不精細、標的信息不真實、不準確、不對稱、道德風險和理賠效率等問題，嚴重制約了農業保險經濟補償、資金融通和社會管理職能的發揮。

“精確承保和快速理賠”是農業保險的核心業務目標。目前存在尤為突出的問題是：承保時，難以精確確定承保地塊位置和面積，承保風險管控困難；理賠時，特別是大災后，受災面積大、查勘環境惡劣、專業支撐不夠，存在成本、效率和準確性等難題。這些都亟待農業保險經營模式的升級。

2．傳統農業保險經營模式的轉變對3S（遙感、地理信息系統、全球定位系統）技術的重大需求

近年來，隨著衛星導航、衛星通信與衛星遙感技術迅猛發展，衛星產業不斷壯大。我國作為世界上少數具備獨立研制和發射導航、通信和遙感衛星系統的國家，目前已先后發展建設了北斗導航衛星系統，通信衛星系統，涵蓋“氣象、海洋、資源、環境與減災”四個系列的民用衛星，以及高分辨率對地觀測系統，將形成時空協調、全天候、全天時、多層次的對地觀測系統，并可根據需要對特定地區進行高精度觀測。

農業保險是衛星技術業務應用的主要領域之一，全球許多國家在農業保險領域已經形成了完善的基于衛星技術的自然災害綜合風險分析與費率厘定、農作物面積估算與精確承保、農業災害監測/預警/危險性評價與保險防災防損、農業災情快速與準確評估與保險理賠的技術體系，并形成了基于現代空間信息技術的多層次業務化、市場化運行信息及管理系統。

衛星等空間信息技術在中國農業保險業務中的應用尚處于起步階段。近年來，雖有各保險公司與各大高校、企業聯合開展的基于空間信息技術的全國保險綜合區劃、災害損失評估等成功案例，但由于起步晚，仍然以“統保統賠”的模式為主，與農業保險發達的國家相比還存在較大差距，表現在空間信息技術對農業保險的支撐力量仍十分薄弱，僅開展了部分業務的實驗，缺乏針對業務的全面支持，特別是進行農業保險業務的管理工作。因此，亟需通過引進遙感監測、空間信息管理、現場移動查勘等技術，整合現有國家及相關部門的空間數據資源，建立空間信息技術支持下的農業保險業務運行系統平臺，與目前的業務平臺無縫對接，創新農業保險運行模式，提升農業保險各項業務水平。

（1）利用3S技術實現農業保險精確承保

確保國家農業保險的惠農政策得到有效落實，更好地發揮農業保險的功能作用，中國保監會要求，開辦農業保險業務的公司要堅持農業保險承保到戶的原則。種植業保險承保的最基本單元是耕地地塊，按照保險條款，投保人應將符合投保條件的地塊全部投保，不得選擇性投保。然而由于耕地地塊分散，保險標的空間分布，如果利用傳統技術和方法，其保險數量等信息難以確定與核實，目前農業保險還沒有較好地解決選擇性投保等問題。應用導航和遙感技術，可將保險標的空間化，建立地塊空間數據庫和農業保險空間信息系統，為承保工作提供空間數據和分析管理支持平臺，從而加強農業保險業務空間風險分析能力，實現到村、到戶、到地塊的保單風險管控，提升農業保險的管理水平。

（2）利用3S技術實現農業保險快速理賠

查勘定損是一項技術性很強、時效性和準確性要求很高，涉及保險公司與被保險人雙方利益的工作。農業保險要達到中國保監會提出的“定損到戶、理賠到戶”的要求，工作難度大。一方面出險地點都在農村地區，點多面大，較難確定報損情況是否與實際損失一致，查勘定損成本高；另一方面災害發生后，保險公司能否及時準確賠付，是農業保險作用能否落實到位的一項重要指標，受到社會各界的關注。因此，應用導航和遙感技術能夠全面客觀地了解農業保險的災情及損失程度，有效合理地調配查勘理賠資源，科學確定查勘定損的標準，簡化理賠流程，建立一套科學的農業保險災情評估和查勘定損技術流程和標準，形成“按圖理賠”的新模式，節約理賠成本，提高查勘定損精度，提升農業保險的業務水平，是當前中國農業保險理賠工作的重大需求。

三、解決方案

圍繞“精確承保”和“快速理賠”兩個農業保險的核心環節，整合多源遙感和北斗導航協同融合的農業保險精確承保和快速理賠核心技術，定制專題產品生產軟件系統和專業查勘設備，實現多源數據的綜合管理和產品的綜合信息服務（見圖1）。

圖1　基于3S技術農業保險“精確承保與快速理賠”解決方案

1．基于多源衛星遙感技術的農業保險遙感專題產品

基于多源衛星遙感技術，結合農業保險業務，從產品用途、生產頻率、范圍、生產方式等多個方面，研制多項關鍵技術，設計農業災害綜合風險評估、農作物面積與分布、作物長勢監測和災害危險性評價、農業災害災情快速和精確評估工作的農業保險遙感專題產品（見圖2），為實現“按圖承保、按圖理賠”的業務模式提供支撐。

基于自然和農業區劃理論的農業災害綜合風險評估產品，在多源遙感數據的支持下，以縣域為基本單元進行區域和等級劃分，增加了高風險區的監測頻次，提高了風險分析模型的計算精度，可以對農業災害風險評估和費率厘定工作起到重要的指導作用。

基于農作物遙感識別和播種面積估算技術研發的標的作物面積與分布產品，有效實現承保作物的全覆蓋遙感識別，實現大范圍遙感監測，充分利用遙感的異質性進行分析并進行區域作物種植面積估算，提高了不同尺度區域作物面積的估算精度，是“按圖承保”的有力支撐，實現了農業保險保單到村、到戶、到地塊的風險管控，提升了農業保險的管理水平。

承保以后，利用農作物長勢監測與災害危險性評價產品，實現作物生長過程中的長勢監測，在災害過程中根據災害信息進行農業災害的危險性評價和預警，為農業保險防災防損信息咨詢服務提供支持，幫助被保險人提高風險管理意識，有效減少自然災害造成的農業損失。

采用基于中低分遙感數據的災情快速評估技術和基于高分遙感數據的災情精確評估技術，生產農業災害災情評估產品，在大面積災害發生后，協助保險公司科學、合理調配理賠力量，快速、準確評估不同尺度的損失面積和損失程度，節約理賠成本，提高查勘定損精度，提升農業保險的業務和服務水平。

2．基于北斗導航技術“天空地一體化”現場查勘平臺

高分遙感衛星能夠為承保和災情評估提供基礎數據。然而，在現場進行核保與受災程度評估核查必不可少的環節是研發基于北斗導航技術“天空地一體化”現場查勘平臺，該平臺是實現“按圖承保、快速理賠”，提高工作效率和數據精度的重要手段。

基于北斗導航技術 “天空地一體化”現場查勘平臺（見圖3）包括固定翼無人機、多旋翼無人機、手持智能終端，結合我國北斗衛星系統目前具備的導航定位、短信傳輸和信息綜合服務等功能和無人機技術，實現“天空地一體化”的現場查勘模式，利用北斗導航技術規劃固定翼無人機航線，執行航拍任務，作為高分衛星數據的有益補充；利用北斗導航技術實現多旋翼飛行器和手持智能終端設備的導航和定位，完成現場標的邊界核實和信息采集工作，對突發災情移動調查工作提供管理與服務，提高工作效率和數據客觀性，全面提升調查工作的效率。

圖2　農業保險遙感專題產品

圖3　基于北斗的“天空地一體化”現場查勘平臺

四、行業應用情況及拓展方向

通過空間信息技術應用，對農業保險“按圖承保、按圖理賠”新模式進行了全面的探索，在農業保險空間標的庫、遙感災情快速評估、一體化現場查勘設備等方面取得了眾多成果，并進行了有效應用。

1．農險應用案例

在精確承保方面，北京師范大學聯合中國人民保險集團股份有限公司對內蒙古、湖南、海南3個示范省的15個示范縣進行了應用示范，包括內蒙古自治區臨河市、杭錦后旗、奈曼旗、科爾沁區、松山區；湖南省沅江市、鼎城區、湘陰縣、衡陽縣、邵陽市；海南省海口市、澄邁縣、萬寧市、儋州市、陵水黎族自治縣，完成了示范區內縣級尺度的專題產品生產，示范區總面積42781平方千米（6417萬畝）。

為進一步開展農業保險精細化承保的探索及試驗，2015年1－10月，中國人民財產保險股份有限公司（簡稱“中國人保財險”）農險部、災研中心聯合北京師范大學、北京天合數維科技有公司成立試點縣域耕地信息采集聯合工作項目組，選取了3省4縣，應用遙感、導航、地理信息等技術開展了耕地信息采集工作，獲取農戶的耕地面積、位置、種植作物類型以及對應的農戶信息。

在快速理賠方面，針對洪澇、干旱、臺風、暴雨4種典型農業災害，開展綜合示范應用。

（1）余姚“菲特”臺風水稻遙感評估

2013年10月，受 “菲特” 臺風影響，余姚遭遇新中國成立以來最嚴重的水災，農業遭受嚴重的內澇災害，大范圍嚴重減產，部分地區出現絕產情況。為準確掌握晚稻受災情況，中國人保財險聯合北京師范大學、北京天合數維科技有限公司針對余姚開展遙感查勘，全面掌握余姚受災情況，特別是人難以到達區域的災情，調動查勘理賠力量，提高效率，節約成本，使受災農戶能夠得到及時的經濟補償。水稻災情評估圖如圖4所示。

圖4　2013年浙江余姚洪澇災害水稻災情評估圖

（2）山東濟南市玉米洪澇災害遙感評估

2013年7－8月，山東省濟南市出現連續陰雨天氣，造成濟南市三縣（商河、章丘、長清）玉米農田遭受不同程度的內澇災害，部分地塊甚至出現絕產情況。由于受災面積很大，靠人力難以查勘，為準確掌握三縣玉米內澇受災情況，中國人保財險聯合北京師范大學、北京天合數維科技有限公司針對濟南商河、章丘、長清玉米內澇災害開展了遙感查勘，為保險理賠和政府救助提供數據支撐。玉米農田災情評估圖如圖5所示。

（3）廣東“尤特”臺風水稻遙感評估

2013年8月14日，第11號熱帶低壓“尤特”登陸廣東省陽江市陽西縣溪頭鎮的沿海地區，風力波及粵西沿海茂名、陽江、江門等地。臺風帶來的暴雨洪澇災害造成晚稻受淹，部分地區出現絕產情況。為第一時間掌握水稻受災情況，中國人保財險聯合北京師范大學、中科院遙感所、北京天合數維科技有限公司針對廣東茂名水稻洪澇災害開展了遙感查勘，為快速理賠提供數據支撐。

圖5　2013年山東商河內澇災害玉米災情評估圖

（4）廣西甘蔗凍災遙感調查

2013年12月，廣西壯族自治區來賓市興賓區甘蔗遭受嚴重凍災，報損面積較大，中國人保財險災害研究中心、中國科學院遙感與數字地球研究所，利用衛星遙感影像對興賓區受災時段甘蔗種植情況開展遙感調查工作。

（5）大興安嶺森林火災遙感調查評估

2014年4月30日，受俄羅斯森林火災蔓延影響，內蒙古大興安嶺北部原始林區烏瑪林業局伊木河林場發生森林火災，造成大面森林被燒毀。為及時掌握森林受損情況，中國人保財險聯合北京師范大學、北京天合數維科技有限公司對森林火災開展了遙感查勘工作。通過查詢原始遙感影像，確定準確的受災區域。根據過火區域位置，獲取了災前4 月19日的高分一號數據和5月19日資源3號兩期影像，提取出火災影響范圍內災前災后的林地分布，進而得到森林火災過火面積，為最終理賠提供數據支撐。

（6）遼寧玉米旱災遙感評估

2014年8月，沈陽、鞍山、撫順等7個市發生旱災。2014年8－10月，在中國人保財險遼寧省分公司的組織下，由北京師范大學聯合北京天合數維科技有限公司利用3S技術，開展了以遙感、無人機為主的對地調查技術，對遼寧省受損作物重點區縣玉米旱災災情進行了遙感評估，生產遙感識別的玉米范圍與旱災定損等保險業務產品，最終完成評估縣的縣級、鄉鎮級受災面積及受災等級評估以及無人機覆蓋區域的村級評估結果，準確掌握旱災的損失情況，為農業保險公司的精確定損提供有力的數據支撐。

（7）廣東省湛江市水稻臺風災害遙感評估

2014年9月16日，第15號臺風“海鷗”在海南文昌市翁田鎮沿海地區登陸，湛江、茂名、陽江、江門出現了暴雨到大暴雨，據廣東民政廳統計，廣東省湛江、肇慶等4個市、16個縣(市、區)、154個鄉(鎮)不同程度受災，農作物受災面積932.5平方千米。在中國人保財險廣東省分公司的組織下，北京師范大學聯合北京天合數維科技有限公司進行受損作物重點區縣災情的遙感評估，完成鄉鎮級、村級受災面積及受災等級評估，準確掌握災害的損失情況，為農業保險公司的精確定損提供強有力的數據支撐。

2．其他險種拓展

3S技術在農業保險中的有效應用，也刺激和帶動了該技術在其他險種的風險管理和災情評估等工作中的應用需求，包括企財險、家財險（農房保險）、工程險、環境污染責任險等產品，并得到初步的應用。例如，在天津港“8 ·12”特別重大火災爆炸事故中，為了快速準確的獲取事故第一手資料，天合數維科技有限公司與北京師范大學于8月13日深夜迅速趕到災區，并在得到總指揮部允許后，于8月19－20日分多個架次對爆炸核心區半徑3千米的范圍進行了無人機航拍數據采集，獲取了分辨率為8cm、覆蓋范圍18平方千米的全景航怕影像，本次獲得的影像是爆炸事故發生后唯一的全區域高分辨航拍影像（見圖6），同時，在第一時間獲取爆炸影響區域全部過境衛星高分影像資料，配合中國人保財險和中國平安財產保險股份有限公司順利完成后續評估工作提供堅實基礎。

圖6　天津爆炸無人機影像

在保險行業現有業務體系和平臺的基礎上，加強新技術和傳統業務的融合，打造財產保險綜合應用服務平臺，串聯客戶信息與標的信息，實現標的的精細化管理和動態監測，為風險評估、承保、防災防損和理賠提供技術支持，支持精準客戶服務、營銷和決策是未來保險行業發展的必然趨勢，能夠有效解決保險經營過程中存在的問題，兼顧效率與公平，提升服務能力。