巨額保單，牽出亡夫婚外戀

譚芳 桂芳芳

或許真如張愛玲所說：“說好永遠(yuǎn)的，不知怎么就散了。然后，你忽然醒悟，感情原來是這么脆弱的。經(jīng)得起風(fēng)雨，卻經(jīng)不起平凡……”丈夫死后，這段話，唐笑體會得尤其深刻。

生日當(dāng)天，丈夫發(fā)生車禍

2015年，上海的唐笑女士遭受了人生中的巨大變故。

那天是她40歲的生日，一大早起來，她的心就已經(jīng)飛到了丈夫身邊—多年在外工作的丈夫李大鵬今天要自駕回來為她慶生。去上班的路上，她琢磨著午休時(shí)間要去商場買件新衣服，再讓化妝品專柜的導(dǎo)購給自己化個(gè)淡妝。他們夫婦兩地分居，已經(jīng)很久沒見到彼此了，她要把自己打扮得漂漂亮亮，去見丈夫。她盤算著，生日過后再讓丈夫多留幾天，一家三口就近去江浙地區(qū)玩玩，然后就指望著過年再見了?！案粢粋€(gè)多月見一次，跟牛郎織女相比還是強(qiáng)多了，知足吧?！彼参恐约?，心里越想越美。

可是，正當(dāng)她挑衣服的時(shí)候，一個(gè)電話讓她從夢想的天堂掉落到現(xiàn)實(shí)的地獄。雖然電話那頭聲音嘈雜，她還是清清楚楚地聽到警察對她說：“你丈夫發(fā)生嚴(yán)重車禍，正送往醫(yī)院搶救?！蹦且豢趟挥X得，天塌了。

她不肯相信，但這就是事實(shí)。大概老天故意要捉弄她，偏偏在生日這天樂極生悲。

散盡家財(cái)，換來婚外戀真相

唐笑匆匆趕到醫(yī)院，丈夫正在搶救，看著護(hù)士進(jìn)進(jìn)出出，卻打聽不到一點(diǎn)消息。第二天下午，才有一個(gè)醫(yī)生告訴她“情況不是很好”，建議轉(zhuǎn)院。為了僅存的一點(diǎn)希望，她將丈夫轉(zhuǎn)到一級醫(yī)院，前后花費(fèi)超過150萬元。雖然李大鵬有公費(fèi)醫(yī)療，但唐笑為了挽救丈夫，執(zhí)意讓醫(yī)生用最好的藥，大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用都是自費(fèi)?；ü饧依锏?0萬元存款后，唐笑變賣了珠寶首飾、拋售了股票，還向親戚朋友借了錢。但天不遂人愿，李大鵬依靠呼吸機(jī)維持的生命，最終還是沒能延續(xù)下來。

丈夫走了，丟下唐笑母女。傷心欲絕的唐笑前往李大鵬的工作地北京為丈夫整理遺物，不想，這一去，卻發(fā)現(xiàn)了令她更不愿面對的事。在丈夫的辦公室抽屜里，唐笑發(fā)現(xiàn)了兩份保單，被保險(xiǎn)人分別是秦小雨和李陽—這兩個(gè)名字唐笑從未聽說過，會是誰呢？她“怦怦”亂跳的心產(chǎn)生了一絲不祥的預(yù)感。

后來她慢慢了解得知，秦小雨是個(gè)年僅25歲的漂亮女孩，有點(diǎn)像大學(xué)時(shí)代的自己。平時(shí)，李大鵬與秦小雨住在同一個(gè)小區(qū)、同一棟樓里。秦小雨同樣是離家到北京謀生的“北漂”，在一家廣告公司里做文員。秦小雨的性格熱情奔放，與李大鵬在樓道里偶遇過幾次，兩人便相識了。單身獨(dú)居的秦小雨一有困難就會找李大鵬幫忙，一來二去，他們都對對方產(chǎn)生了好感。孤男寡女，近水樓臺，很快便發(fā)生了不正當(dāng)關(guān)系。

兩份保單，讓妻子徹底崩潰

懷揣著痛苦和疑惑，唐笑帶兩份保單去保險(xiǎn)公司進(jìn)一步求證。原來，李大鵬從2011年到2015年一直和情人秦小雨保持著穩(wěn)定的關(guān)系，還生了一個(gè)兒子，取名叫李陽，已經(jīng)兩歲了。他分別以配偶和父親的名義，給秦小雨和孩子購買了價(jià)值200萬元的保險(xiǎn)，到他發(fā)生事故時(shí)為止，已經(jīng)各交了保費(fèi)20余萬元。

唐笑為救丈夫散盡了萬貫家財(cái)，不惜犧牲一切，丈夫卻背著她有不可告人的婚外情！回想起和丈夫一起走過的路，唐笑的眼淚就止不住地流。他們夫婦曾是大學(xué)同學(xué)，當(dāng)初因家人強(qiáng)烈反對，感情道路走得并不順利。但兩人認(rèn)定了彼此，立場十分堅(jiān)決，才沖破家庭的阻撓走到一起?；楹蟛痪茫麄冇辛艘粋€(gè)女兒，日子開始過得緊巴巴的。為了給妻女更好的生活，李大鵬抓緊了事業(yè)。只是凡事有舍才有得，李大鵬為工作投入的精力越來越多，雖然錢賺得多了，陪伴家人的時(shí)間卻越來越少。2009年，他被調(diào)往北京工作，官升一級。唐笑為丈夫開心的同時(shí)，也擔(dān)心兩地分居會出問題，但憑著兩人深厚的感情基礎(chǔ)，她說服自己，給了丈夫充分的信任和支持，沒有提出反對。

唐笑以為丈夫努力工作是為了養(yǎng)家，沒想到他養(yǎng)的卻是“小三兒”和私生子！丈夫?yàn)榍匦∮旰屠铌栙徺I了巨額保險(xiǎn)，連“小三兒”的養(yǎng)老問題都想到了！那她呢？丈夫又將她置于何地？那個(gè)從大學(xué)就和他在一起、不顧父母反對也要跟他結(jié)婚、肯跟他過苦日子、愿意傾其所有只為他能活過來的結(jié)發(fā)妻子，在他心里到底算什么？繁雜的思緒和一波一波的痛苦深深刺痛了唐笑的心。

現(xiàn)在，她已經(jīng)為救那個(gè)負(fù)心漢用盡了積蓄，還負(fù)債累累，母女倆的基本生活都成了問題。唐笑覺得自己簡直是天底下最大的傻瓜，現(xiàn)在哭都找不到墳頭！面對年幼的女兒，她又必須堅(jiān)強(qiáng)，不能允許自己倒下，她該怎么辦？

為了追回被丈夫偷送給“小三兒”的共同財(cái)產(chǎn)，唐笑向李大鵬所在的工作單位尋求幫助，可是，得到的答案卻是財(cái)產(chǎn)糾紛應(yīng)由當(dāng)事人自行協(xié)商解決。

于是，唐笑又將關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司，希望保險(xiǎn)公司能全額退還保費(fèi)。保險(xiǎn)公司表示，被保險(xiǎn)人為秦小雨和李陽的兩份保險(xiǎn)合同，都是李大鵬作為投保人購買的，被保險(xiǎn)人和受益人都不是唐笑，因此唐笑不能提出任何主張。唐笑一再表示，她才是李大鵬的合法妻子，李大鵬和秦小雨根本不存在法律上的夫妻關(guān)系，秦小雨只不過是破壞他人婚姻的第三者;而李陽和李大鵬的身份關(guān)系更不明確，即使兩人真有血緣關(guān)系，李陽也只是私生子，婚生子女的利益才應(yīng)當(dāng)首先受到保護(hù)。

然而，不論唐笑如何解釋，保險(xiǎn)公司都認(rèn)為無法滿足唐笑退還保費(fèi)的要求。他們提出，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，符合《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定;合同經(jīng)雙方簽字確認(rèn)，合法有效。

身心疲憊的唐笑來回奔波，卻頻頻受到打擊。走投無路的她只好求助于律師，寄希望于通過起訴保險(xiǎn)公司，請求法院判決保險(xiǎn)合同無效，退回全額保費(fèi)。

目前，這場訴訟正在進(jìn)行，訴訟結(jié)果已成為唐笑生活下去的唯一希望。她常常在想，李大鵬擅自使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)為他人購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同還建立在虛假的身份關(guān)系上，她作為李大鵬的合法妻子，難道就無法維護(hù)自己的權(quán)利嗎？

1.贈送 “小三兒”的東西能不能要回？

根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，我國實(shí)行的是夫妻共同財(cái)產(chǎn)制，除非有書面約定，否則夫妻任何一方在婚姻存續(xù)期間所取得的財(cái)產(chǎn)都?xì)w夫妻共同所有，不分彼此。夫妻之間彼此都有家事代理權(quán)，可因生活或者學(xué)習(xí)等需要處分一些小額的財(cái)產(chǎn)，但是明顯超出生活必須的，就需要雙方協(xié)商一致。因此，本案中李大鵬婚內(nèi)出軌，未經(jīng)唐笑同意就給第三者秦小雨投保，屬于擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)，唐笑有權(quán)主張贈與無效。

2.投保時(shí)以配偶名義投保，其實(shí)不是配偶，應(yīng)該如何處理？

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人之間應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。而《保險(xiǎn)法》第31條要求的有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人一般是：（一）本人;（二）配偶、子女、父母;（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

本案中，李大鵬在投保時(shí)與被保險(xiǎn)人之間實(shí)際并沒有“保險(xiǎn)利益”，李大鵬能夠投保成功應(yīng)該是向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了虛假陳述，所以保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效。同時(shí)，《保險(xiǎn)法解釋三》明確規(guī)定，法院對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有主動審查的責(zé)任，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)同樣需要加強(qiáng)對保險(xiǎn)利益的關(guān)注，以合理的方式審驗(yàn)投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)公司在與投保人訂立合同時(shí)未盡該義務(wù)的，將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

3.給非婚生子女買的保險(xiǎn)，怎么處理？

與前一個(gè)問題不同，出軌的丈夫和“小三兒”之間沒有合法有效的婚姻關(guān)系，但是若有證據(jù)能證明與孩子之間存在親子關(guān)系，那么他就能為孩子投保且具有保險(xiǎn)利益。我國《婚姻法》第25條對非婚生子女的法律地位作了規(guī)定，非婚生子女享有與婚生子女同等的權(quán)利，任何人不得加以危害和歧視。根據(jù)上述法律規(guī)定，給非婚生子女投保，投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，從這個(gè)角度而言這份保險(xiǎn)合同是有效的。

但是，在唐笑和李大鵬婚姻關(guān)系存續(xù)期間，李大鵬私自使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)為其私生子投保，依然屬于未經(jīng)配偶同意處分大額財(cái)產(chǎn)的行為，唐笑有權(quán)依據(jù)《婚姻法》的規(guī)定主張合同無效。當(dāng)然，具體到本案而言，因?yàn)橥侗Ｈ死畲簌i已經(jīng)死亡，而合同具有相對性，因此唐笑起訴保險(xiǎn)公司未必能取得想要的結(jié)果。因秦小雨和李陽是李大鵬投保的受益人，唐笑可以秦小雨和李陽為被告訴至法院，要求賠償損失或返還財(cái)產(chǎn)。