探究P2P金融對我國傳統金融行業的影響

劉莎莎

【摘要】經濟的快速發展和科學技術的不斷進步，以及人們對于當前效率的要求不斷提高，計算機技術為我們提供了更高效的生活方式，同時也越來越多的滲透到了各行各業，尤其是在十八大后政府提出“互聯網+”這一行動計劃的今天，許多行業紛紛進行創新升級。本文以“互聯網+金融”為著力點，對當前金融行業背景進行簡單分析，探討新形勢下P2P金融對傳統金融行業的影響。

【關鍵詞】P2P金融 傳統金融 計算機技術 借貸

在市場經濟發展到今天，人們的日常生活與經濟越來越密切，對于資金的認知不再像過去一樣只是簡單地勞動獲得資金，通過消費或者儲蓄使用自己能夠。市場的發展，給了人們更多獲得資金和使用資金的途徑，即金融市場的出現和發展，讓人們了解到投資的好處，知道資金可以通過各種各樣的投資方式被充分利用起來，從而獲得更高的收益。而計算機技術的不斷成熟和演變，逐步改變著人們的生活方式，人們更多的通過網絡去了解各行各業，參與到各行各業。因此通過計算機技術滲透到金融行業的現象被稱為互聯網金融，其中典型的就是P2P金融。

一、P2P金融的背景

經濟全球化的大背景下，任何國家的發展都需要創新，我國也在向創新型國家發展，鼓勵各行各業大力發展創新，“互聯網+”這一行動計劃實際上是創新2.0下的互聯網發展新形態、新業態，是知識社會創新2.0推動下的互聯網形態轉變，以用戶創新、開放創新、大眾創新、協同創新為特點的創新2.0改變著人們的生產、工作、生活方式。傳統的金融行業多數參與者為專業金融人員和長期從事與金融相關的工作，金融對于多數民眾而言比較陌生，而P2P金融屬于小微金融，它的出現使得普通民眾可以隨時隨地參與到金融當中，操作簡單快捷，涉及的專業知識較少，資金量也較低，整體對個人的要求較低。

二、P2P金融的內涵

P2P金融又稱P2P網絡借貸平臺，是P2P借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站，即由具有資質的網絡第三方公司作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資人進行競標向借款人放貸的行為。在這一過程中的一切手續、合同、資料等都通過網絡完成，是隨著互聯網的發展以及民間借貸的發展而結合的一種新型的金融方式。

P2P金融在我國2011年左右出現，真正發展是在2013年后，現在已初具規模。國內正常運營的P2P平臺已超過2000家，成交量已超過1100億元，超過全球其他國家。

三、P2P金融的模式

1、中介平臺模式

這種模式只提供中介服務，如信息發布、交易撮合、信用調查、信用管理、催繳等，不承擔借貸風險。但隨著市場發展的需要，已逐步和銀行、第三方支付機構、擔保機構等合作，提供第三方資金托管、擔保等服務或建立風險基金。

2、債權轉讓模式

這種模式存在普惠金融和財富管理兩種業務，通過普惠金融將資金借給出借人形成債權，再通過財富管理將債權轉讓給投資人。

3、銷售平臺模式

P2P平臺與小額貸或擔保公司等金融機構合作，將小額貸或擔保公司等金融機構的債權通過P2P平臺銷售給投資人。P2P平臺提供信息來源、撮合、信用管理等服務，而信用調查、催繳、資金托管、擔保等有小額貸或擔保公司等金融機構的風控管理系統線下運行來保障。

四、P2P金融對傳統金融的影響

1、P2P金融對我國商業銀行的影響

商業銀行本身就是辦理各種存款、貸款業務的企業，最基本的職能就是信用中介，通過銀行負債業務將社會閑置資金集中到銀行，最通過資產業務把資金投放到社會，完成資本的盈余與短缺的融通。

P2P金融的出現，本身就是對商業銀行的沖擊。與銀行相比，一方面P2P金融因為利率高，投資人收益更高，同時投資人可選擇的出借方式多，有利于資金的合理配置；另一方面，借款人可以自行決定借款金額、期限、利率，減少了溝通審核的時間，更好地滿足借款人的融資需求，降低借款人的成本。P2P金融增加了銀行獲得資金的難度和貸款的客戶。

2、P2P金融對證券市場的影響

P2P金融對證券市場的影響，主要表現為對投資者的影響。證券市場由于資金龐大，流動性強，使得投資人在獲得高收益的同時承擔著高風險，資金價格的變動頻率十分頻繁，因此投資人要想獲得收益必須要有專業知識、豐富經驗，花費大量的時間。而P2P金融對投資人的要求低，無需過多時間、經驗或相關知識，承擔的風險也比較低。所以P2P金融會分流一部分證券市場的投資者。

3、P2P對金融行業的補充作用

P2P金融本質仍然是金融，互聯網只是手段。P2P金融通過互聯網這一手段讓全民參與投資，實現普惠金融。整個社會的資產中銀行掌握著最多最優質的資產，其次的信托和證券，而其他的小微企業或者個人想獲得資金是非常困難得，所以P2P金融主要是針對傳統金融行業的一些空白部分，和傳統金融形成互補。

五、結語

P2P金融的發展，雖然沖擊著當前的金融市場，但也給金融市場帶來了新的活力，推動著我國整個金融行業的發展和完善。P2P金融的新型模式會刺激傳統金融行業的創新，要求傳統行業提供更好的服務，為客戶提供更多的選擇。同時P2P金融在發展初期，有著很多的不足，無論是從制度上還是從業人員的素質上都有待提高，因此需要相關部門制定完善的制度，形成完備的體系，加強對P2P金融的監督管理，使得P2P金融對整個金融起到良性的促進作用，推動經濟的發展。

參考文獻：

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