為信用畫像

王文博

每天只刷一次牙和不刷牙的人，比每天刷兩飲牙的人貸款風(fēng)險(xiǎn)大；一天刷三次以上信用卡的人貸款風(fēng)險(xiǎn)較大……這些信息都是通過(guò)大數(shù)據(jù)獲得的，而這樣的“畫像”，可以作為個(gè)人申請(qǐng)金融服務(wù)時(shí)的信用憑據(jù)。

量化派就是這樣的“畫師”——提供個(gè)人信用報(bào)告的大數(shù)據(jù)公司。在獲得用戶授權(quán)之后，量化派就根據(jù)用戶在App“信用錢包”上填寫的淘寶消費(fèi)賬號(hào)、話費(fèi)詳單查詢賬號(hào)、教育信息查詢賬號(hào)……在相應(yīng)平臺(tái)查詢用戶信息，然后生成一份信用分析報(bào)告提交給用戶。憑此，用戶可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。在對(duì)報(bào)告進(jìn)行初審后，量化派還會(huì)幫助用戶對(duì)接金融機(jī)構(gòu)。

也就是說(shuō)，量化派整合的是兩方面的資源：一是零散的個(gè)人貸款需求，二是金融機(jī)構(gòu)，并在兩者之間扮演第三方撮合商的角色。

零散的貸款需求主要是指那些缺乏常規(guī)信用記錄的人比如海歸人士。量化派創(chuàng)始人周灝就有過(guò)這樣的經(jīng)歷。他剛回國(guó)時(shí)雖然擁有多張國(guó)外信用卡并且記錄良好，但因?yàn)槿狈κ杖牒拖M(fèi)記錄，想要在國(guó)內(nèi)申請(qǐng)信用卡很困難。

此外，還有在工地打零工，沒(méi)有工資卡的進(jìn)城務(wù)工人員。針對(duì)這些人群，量化派建立數(shù)據(jù)模型來(lái)完善信用評(píng)價(jià)體系。這個(gè)模型名叫“黑盒子”，具備學(xué)習(xí)能力。舉例來(lái)說(shuō)當(dāng)既有數(shù)據(jù)顯示，1萬(wàn)個(gè)信用良好的人全部都有兩年穩(wěn)定淘寶購(gòu)物記錄的話，“黑盒子”就會(huì)“學(xué)”到一個(gè)小知識(shí)——有兩年穩(wěn)定淘寶購(gòu)物記錄的人信用風(fēng)險(xiǎn)可能比較低。

通過(guò)與銀行、征信機(jī)構(gòu)合作，量化派拿到了不少可供“黑盒子”自我學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)幫助“黑盒子”完善評(píng)價(jià)體系。目前該體系已經(jīng)有十萬(wàn)個(gè)觀察角度，可以為貸款人繪制一幅相對(duì)完整的“信用畫像”。

當(dāng)然，除了上述人群，普通人也可以通過(guò)量化派享受到便捷的金融貸款服務(wù)。目前，央行征信只能覆蓋25%的人群，使得相當(dāng)數(shù)量的人信用數(shù)據(jù)缺失，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平不高，這給了量化派很大的市場(chǎng)空間。

形成信用報(bào)告之后，量化派的工作還遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束，它還需要獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

量化派可以在一定程度上減輕金融機(jī)構(gòu)的工作，比如幫助其確定授予用戶多少貸款額度、多少利率、多少期限。

此外，量化派還為機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)查詢服務(wù)可查詢用戶信用卡數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、淘寶/京東賬戶數(shù)據(jù)、通訊運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、學(xué)歷/戶籍/身份實(shí)名數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等。

在“畫師”的撮合服務(wù)過(guò)程中，量化派實(shí)際上是聚合了零散需求，為金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)客戶。目前，量化派與48家金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司合作，覆蓋幾百個(gè)城市。與量化派合作的金融機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司及傳統(tǒng)金鼬機(jī)構(gòu)，也包括消費(fèi)金融、P2P貸款公司等。

量化派的“信用錢包”2015年1月上線，現(xiàn)在最高日貸款申請(qǐng)額已達(dá)15億元。目前，“信用錢包”的用戶主要是剛工作的白領(lǐng)，平均貸款4到5萬(wàn)元，主要用于家裝旅游、結(jié)婚等。此外，小商戶也可以享受量化派的金融大數(shù)據(jù)服務(wù)。