互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其監(jiān)管探討

鄧青青

【摘要】隨著時代的進步和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)進了家家戶戶，與此同時，金融體系中的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅使企業(yè)降低了交易成本，而且給客戶帶來了極大的便利。但是，任何一件事都存在利弊，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，同樣存在一些金融風(fēng)險。本文主要闡述了目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，并針對這些風(fēng)險提出了相關(guān)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 風(fēng)險監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到迅速發(fā)展，但是與其他的發(fā)達國家相比，發(fā)展程度還很落后。與此同時，在發(fā)展過程中，存在許多金融風(fēng)險。主要有以下兩種：

（一）法律法規(guī)不健全，風(fēng)險存在

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是，無論哪行哪業(yè)都需要有相關(guān)法律法規(guī)進行相應(yīng)的約束，不然就會存在一定的風(fēng)險，導(dǎo)致人們的利益受到損害。同樣，有時法律法規(guī)在某一領(lǐng)域可能隨著該領(lǐng)域的發(fā)展變化而不斷得到調(diào)整，從而使其有法可依，但是，在某些領(lǐng)域就相對欠缺。就拿目前的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域中，還缺乏有效的法律約束，法律體系還沒有形成完整的體系。雖然我國出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一些法律，但針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法仍相對缺失和落后。法律法規(guī)的模糊導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為、結(jié)果產(chǎn)生諸多不確定性，交易者在進行業(yè)務(wù)操作和簽訂合同等環(huán)節(jié)面臨很大的法律風(fēng)險。

（二）侵犯消費者權(quán)益，存在風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，給消費者帶來了極大的方便，足不出戶便可把自己想做的事情完成，如消費者可在網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上發(fā)工資等等，大多數(shù)的消費活動都可以在網(wǎng)上進行。但是，網(wǎng)上交易卻存在很大的風(fēng)險，有的犯罪團伙就是利用網(wǎng)絡(luò)這一虛擬媒介進行詐騙活動，因此我們每個消費者都應(yīng)該引起重視。目前，對互聯(lián)網(wǎng)上消費者權(quán)益保護不夠重視，資金安全和個人信息保護力度不足等是我國存在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)的過程中，消費者需要提供相關(guān)的交易信息，這些信息往往是通過網(wǎng)絡(luò)來傳輸，在這個過程中信息是極有可能被篡改或盜取的，而且交易行為往往是跨區(qū)域的，交易的主體不可能到現(xiàn)場去確認交易各方的身份是否合法，在監(jiān)管力度不夠和社會信用環(huán)境缺乏的條件下，就會發(fā)生消費者權(quán)益受損的情況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境的缺乏和誠信體系的不完善，在交易中違約的成本很低，而且消費者在權(quán)益分配上是處在弱勢的，如果風(fēng)險事件發(fā)生，消費者將是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的首先承擔(dān)者。況且目前互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有形成強大的自主性風(fēng)險防御體系，面臨監(jiān)管缺失的格局沒有最后貸款人保護，如果產(chǎn)品違約，最終還是由消費者自己來買單。此外，消費者隱私泄露、個人信息買賣等事件頻出，二維碼支付、快捷支付等無卡支付新技術(shù)也存在著風(fēng)險隱患，這都將影響消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的策略建議

（一）健全法律法規(guī)體系，使監(jiān)管有法可依

互聯(lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康地發(fā)展就必須建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一是要及時補充修訂現(xiàn)行金融法律法規(guī)。我國金融法律立法大多是基于傳統(tǒng)金融行業(yè)和業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容極少提及，需要補充必要的條款、修訂相關(guān)的金融法律。二是要加快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后，目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的法律較少，要從信息網(wǎng)絡(luò)安全維護、社會信用體系構(gòu)建、金融消費者權(quán)益保護等幾個方面搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系并加速立法的進程。三是要更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的法律法規(guī)。如網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較早，法律、章程制定的時間也較早，需要及時更新相關(guān)內(nèi)容、條款；第三方支付方面盡管已經(jīng)出臺了一些政策，但需進一步加強普及和實施；P2P網(wǎng)貸融資的風(fēng)險點很多，監(jiān)管則處于空白狀態(tài)，出現(xiàn)問題后負面影響很大，亟待完善法律法規(guī)加強監(jiān)管。因此要盡快制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，嚴守互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非法吸收公眾存款、詐騙、非法集資的三道“紅線”，不能突破，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)運行規(guī)則和經(jīng)營范圍，使監(jiān)管有法可依。

（二）加強監(jiān)管，保護消費者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給大量小額投資者帶來了便利，但由于很多消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)投資策略和風(fēng)險缺乏必要的認知進而損失嚴重，因此必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資者和消費者合法權(quán)益的保護問題，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險補償制度和途徑。首先可以建立制度保障和補償渠道，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營行為；其次可以建立資金補償機制，計提相關(guān)保障資金；再次可以建立風(fēng)險補償基金，多途徑籌資；最后還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)賠償和破產(chǎn)程序機制。此外，還應(yīng)當(dāng)積極加強消費者的投訴渠道方面的建設(shè)，可以設(shè)置網(wǎng)絡(luò)投訴平臺、電話投訴咨詢熱線，以及設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會等，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的自我保護能力和風(fēng)險意識，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

參考文獻

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