關于商業(yè)銀行理財產品發(fā)展的分析

摘要：當前理財產品對人們的生活有著非常重要的影響，那么理財產品是如何影響人們生活的？人們又應該如何應對呢？由此本文將對商業(yè)銀行理財產品發(fā)展情況進行了探討，揭示它的發(fā)展歷程，描述了現階段的理財產品對人們生活的影響，同時對理財產品的現狀進行了分析，由此總結出了對理財產品選擇的相關對策。

關鍵詞：發(fā)展歷程；產品影響；現狀分析；對策

伴隨著我國經濟的不斷發(fā)展，我國國民收入日益升高。人們除了日常的消費以外，開始喜歡將多余的資產進行投資。商業(yè)銀行利用人們的消費心理和對更多利益需求，為了滿足人們更多的需求同時使自己能夠賺取更多地利益所開發(fā)的一系列的理財產品。這些理財產品便是為人們提供了一個良好的理財途徑，人們開始買取商業(yè)銀行各種各樣的理財產品進行理財投資，想要獲取更大的利益，正因為這種情況的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行不斷的開發(fā)出了更多的理財產品，為人們提供了更多的理財途徑，使人們能夠在富裕生活的同時，能夠達到錢生錢的目的。

一、商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展情況

在20世紀30年代到60年代的其他國家，商業(yè)銀行的理財產品還處在一個萌芽的時期，人們更多的是將自己的錢進行儲存，商業(yè)銀行在當時也只是提供儲蓄，保險，基金等一些簡單的理財產品。到了20世紀70年代，理財產品開始迅速發(fā)展，商業(yè)銀行開始培訓更多建議師和財務策劃相關人員，開發(fā)多種多樣的理財產品，同時他們針對不同的客戶，提出了適合于客戶的理財產品，給予他們更多地建議。到了20世紀80年代，理財業(yè)務開始擴張，對于個人來說金融資產所占的比重越來越大，人們對于理財產品的需求也不斷增多，通過理財產品獲取更多地收益，但由于金融市場是具有高風險的，對于并不精通的他們迫切的需要有專業(yè)人士為他們提出更加專業(yè)性的建議，所以理財業(yè)務開始向專業(yè)化發(fā)展，也促進了理財產品的多樣性。到了20世紀90年代，個人理財業(yè)務已經非常成熟，有了較高的正規(guī)化，這標志著理財業(yè)務向更加專業(yè)化的方向發(fā)展。

二、商業(yè)銀行理財產品現狀分析

商業(yè)銀行理財產品是商業(yè)銀行根據不同種類的客戶這種為客戶的資金管理和計劃是包括對客戶的財務分析，財務預測，資金管理，投資計劃，投資目標等。對于商業(yè)銀行綜合理財服務來說，商業(yè)的銀行的理財產品是其中的一部分。

在現階段，理財業(yè)務及產品發(fā)展迅速，各大商業(yè)銀行，通過網絡、電話、手機、平板等方式大肆宣傳理財方式，對于大多數的客戶來說，繁多的理財產品令不知所措，選擇便成了一個大問題，雖然人們的收入逐年上升，剩余資產也相對富裕，但人們更多的還是希望怎樣去賺取更多的錢財。如果當一款理財產品并不適合此客戶時，他的增值愿望不會達成，反而要承擔更多的風險，所以現階段的金融市場上，選擇一款合適的理財產品才是非常重要的。現階段千元到萬元的客戶居多，也就是說中端的客戶較多，現在的商業(yè)銀行所開發(fā)的理財產品更多的是針對中端客戶，那么其他階段的客戶更多的是需要詢問專業(yè)的人員，為個人設計量身定做的理財產品，以此來增加收入。

三、商業(yè)銀行理財產品的問題

針對前面所述的現階段的理財產品，我們可以從中看到許多問題，雖然銀行開發(fā)了許多的種類的理財產品供人們選擇，但是實際效果并沒有想象中的那么多，理財產品的收益是在理想的狀況下，但實際上它存在更多的是風險。

（一）金融市場風險對理財產品的影響

受到匯率，利率等因素的影響，理財產品的價格與成本也在不斷的波動，對于價格等因素的波動，理財人員也并不好預測它未來的波動去向，所以對于它如何才能幫助客戶獲取更大的利益，將是一個非常重要的問題。

（二）信用風險對理財產品的影響

客戶的信用是非常重要的一個因素，對于一個客戶來說，有可能一個理財產品非常適合它，需要銀行先給予他幾個月的適用期，但是此客戶在其他地方的信用是非常不好的，盡管非常適合，銀行也不可能將這款理財產品賣給他，所以信用對于理財產品也會存在風險，而且風險并不比其他的小。

（三）流動性風險對理財產品的影響

此種風險專門針對商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的所出臺的任何一項策略，都會對銀行的經營活動現金流量產生影響，更不用說理財產品了，一旦這種負面風險影響了理財產品，那么將會是空前的損失場面。

四、應對商業(yè)銀行理財產品的建議

商業(yè)理財產品發(fā)展至今日，可以說是非常成熟，面對現金復雜的理財產品市場，如何正確地應對，做好相應決策才是最重要的，那么若要想要通過理財產品對個人剩余資產進行保值增值，需要做好以下幾個方面。

（一）清楚選擇理財產品的緣由

選擇剩余資產增值保值的方式，那么我們?yōu)槭裁匆x擇商業(yè)理財產品作為我們剩余資產保值增值的對象呢，這也就是我們選擇商業(yè)銀行理財產品時需要明白的原因，與其他方式相比，若我們選擇此種方式其所帶來的收益并不高，那我們沒有必要來選擇它作為我們的增值方式。

（二）了解相關政策，分析市場前景

俗話說知彼知己，百戰(zhàn)百勝。國家出臺的政策是與我們的生活息息相關，同理在理財產品上也是一樣，我們要時刻了解國家所出臺的一系列政策和分析理財產品市場前景是否有利于我們選擇理財產品，抓住主要核心點，選擇最適合時機，如此在選擇合適的理財產品，我們才能從理財產品市場上獲得更大的收益。

（三）清楚自己的剩余資產，了解自身情況

當我們要選擇理財途徑時，我們首先要清楚地了解自身實力，自身所能承擔的風險，要在承受的范圍內選擇較好的理財產品，才能達到一個最好的效果，而不能隨意選擇，否則后果是我們無法想象的。

商業(yè)銀行理財產品發(fā)展迅速，需求市場巨大，對人們生活的影響也日益加強，若要很好地利用理財產品，那么就需要考慮更多的方面，理性面對，以達萬全之策，保證在盡量減少損失的情況下獲取更高的收益，只有這樣我們才能更好地做好投資理財，提高生活質量。

作者簡介：

何昊軒（1994.04- ），男，吉林延吉人，本科在讀，研究方向：金融學。