農村金融嬗變

農村金融需求越來越多元化，不斷改善和拓展金融業務范圍，創新金融模式迫在眉睫。

2015年10月，京東金融農村信貸品牌“京農貸”上線，以解決農戶農資采購難、農產品銷售難的問題。

金融這個“高大上”的行業，在農村似乎一直水土不服。但是，移動互聯網的飛速發展使得農村金融在近幾年出現了歷史性的破局機會。

困難之下

農村金融一直是困擾著包括中國在內的廣大發展中國家的“老大難”問題。

銀行、農信社等具有專業風險管理能力的金融機構，難以為農村提供持續有效的融資服務，主要原因在于農民貸款往往單筆金額小，普遍缺乏有效的抵押物，貸款逾期、損失風險大，貸款利差難以覆蓋成本。但如果把壞賬損失計入貸款成本，大幅提高貸款利率，農民越可能還不上，越難借，這就造成了惡性循環。

長期以來，國家在農村金融改革方面投入了大量的人力物力，做了很多有益嘗試。中國農村金融改革12年來，已經形成了較為完整的金融體系和多層次的市場主體。但是，農村金融依舊困難重重，主要表現在普通農戶的信貸可得性偏低，資源配置扭曲，覆蓋成本較高，風險控制不力以及征信普遍缺乏等。這些問題相互交織，甚至產生了負面導向，使得農村金融這一系統性工程任重道遠。

近年來，隨著新農村建設腳步加快，農民生活水平逐年提高，部分鄉村老年人群體仍然堅持用存折到金融機構網點辦理業務，而“60后”到“90后”人群則普遍使用網上銀行和手機終端產品。農村金融需求越來越多元化，不斷改善和拓展金融業務范圍，創新金融模式就顯得迫在眉睫。

2004年至2015年中央連續12年發布以“三農”問題為主題的“一號文件”，由此可見“三農”問題在中國改革開放中的重要位置。2015年11月2日，中央印發了《深化農村改革綜合性實施方案》，提出創新農村金融服務模式。10日，國務院發布《促進農村電子商務加快發展的指導意見》，要求加大對農村金融的支持力度。由此可見，國家政策方面也在加大扶持三農的力度。

2016年中央一號文件——《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》對“新常態”下實現農業農村的新發展，給出了明確答案。文件指出，推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。同時，文件首提互聯網金融，表示將引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。

資深創新金融專家王遠煉認為，一直以來，農村金融投入不足是農村發展的一大障礙，如今互聯網金融被納入“中央一號文件”，體現了中央對農村政策的前瞻性，是具有革命性的意義。同時中央對農村發展互聯網金融的支持態度，也為農村金融提供了前所未有的發展機遇。王遠煉表示，在“中央一號文件”的倡導下，相信今后相當長一段時間，將有更多的互聯網金融和民間金融機構進入農村，農村的金融市場也將逐漸得到完善和補充。同時互聯網金融作為縣域農村經濟發展的一種有效手段，互聯網金融機構也將受到資本和政府的高度重視。

下一片藍海

盡管農村互聯網金融還處于起步階段，但已經呈現出快速的發展態勢，并正在形成多種典型模式，以村村樂、大北農、新希望為代表的“三農”服務商；以阿里、京東、一畝田、云農場為代表的電商平臺和以宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺。他們的探索對于豐富“互聯網+金融+農村”的路徑具有十分重要的樣本意義。

近年來，“淘寶下鄉”如火如荼，從而在電子商務基礎上產生了新的支付方式和融資模式。通過互聯網云計算處理電商平臺上留存的海量數據，亦為農村征信的開展提供了新可能。一種不同于傳統金融的服務模式正在形成。

中國目前有2000多個縣，9億多農民。據央行統計，截至2014年底全國涉農貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，其中農戶貸款余額5.4萬億元，農村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。金融覆蓋的農村目前正在成為互聯網金融巨頭或長期服務三農領域的三農服務商進軍的藍海。

2014年，互聯網巨頭阿里盯上數億用戶的農村電商，推出了“千縣萬村”計劃，建立了1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。到了2015年，服務站便直接演變為網商銀行，專門針對有貸款需求的農民推出了無抵押、無擔保的互聯網純信用貸款——旺農貸。另一互聯網巨頭——京東也在深耕農村金融市場。2015年10月，京東金融農村信貸品牌“京農貸”上線，選擇山東和四川仁壽作為試點地區，以解決農戶農資采購難、農產品銷售難的問題。2015年1月30日正式上線的希望金融，首次推出的“惠農貸”和“應收貸”兩個互聯網金融產品，上線半年來累計成交額就突破了10億元。

業界普遍認為，互聯網金融的下一片藍海在農村，金融作為實體經濟的“血液”，對農村地區供血明顯不足，互聯網金融在農村的滲透則有助于這一問題的改善。

金融專家徐儀春表示，互聯網金融機構進入農村金融市場，可與傳統金融機構形成競爭關系，有利于推動農村金融服務的發展進程。傳統金融機構和互聯網金融機構形成的多樣的金融業態，還是有效釋放農村需求、擴大農村內需、拉動農村經濟增長的重要途徑。此外，互聯網金融進入農村，還可解決很多傳統金融不夠靈活及地域限制等制約農村金融發展的問題，有利于推動農村金融服務的發展進程。

伴隨互聯網金融指導意見的出臺，未來互聯網金融將只有通過與產業鏈深度結合，與傳統金融形成專業化分工，才能在行業內立足，走得長遠。而“互聯網金融農業”的結合，未來的市場前景廣闊，通過在農村金融末梢端做深做細，行業內將持續不斷涌現出“專而美”的平臺。互聯網金融進軍農村互聯網金融的前景也將業界被看好。