郵儲(chǔ)銀行：“融金融”助力小微

劉存亮

發(fā)展民生金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，線上線下聯(lián)動(dòng)，有效滿足小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中的資金需求。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）始終堅(jiān)持普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將小微金融服務(wù)作為中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的重要支柱，與其他大型商業(yè)銀行形成了良好互補(bǔ)。近年來，在扎實(shí)服務(wù)小微企業(yè)的過程中，始終圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線，堅(jiān)持“草根”筑特色，專注“小微”謀發(fā)展，通過圍繞當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，持續(xù)強(qiáng)化特色支行建設(shè)，不斷探索“政銀平臺(tái)合作”模式，優(yōu)化信息技術(shù)，提升服務(wù)效率，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供“融資”支持；通過編制發(fā)布“小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”，為小微經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供“融智”服務(wù)。全行小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)筆均小、客戶多、增速快、占比高的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。

以“深專特精”增強(qiáng)服務(wù)效能

作為實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，郵儲(chǔ)銀行具備將國(guó)家政策延伸至服務(wù)“最后一公里”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。積極在做“深”服務(wù)、做“專”業(yè)務(wù)、做“特”產(chǎn)品、做“精”品牌等方面探索創(chuàng)新，為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供融資支持。

一是做“深”平臺(tái)合作服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行先后與農(nóng)業(yè)部、團(tuán)中央、科協(xié)、各級(jí)地方政府、中關(guān)村管委會(huì)等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，主動(dòng)對(duì)接各級(jí)政府牽頭設(shè)立的助保金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，通過推出政府增信、政策性擔(dān)保、政府推薦、政府直補(bǔ)等政銀合作模式，增強(qiáng)了小微企業(yè)的獲貸能力；通過對(duì)接國(guó)家貼息、補(bǔ)貼政策，降低了小微企業(yè)的融資成本。

二是做“專”特色服務(wù)體系。特色支行是服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“特種兵”和“先鋒隊(duì)”。郵儲(chǔ)銀行根據(jù)地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新特色行業(yè)集約化服務(wù)舉措，積極創(chuàng)建特色支行。按照“先行先試，特事特辦”的原則，給予特色支行專項(xiàng)政策支持，建立特色行業(yè)目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)行名單制管理，并匹配專屬特色產(chǎn)品，在市場(chǎng)開發(fā)、客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)流程、額度管理、貸后跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行差異化、特色化管理，實(shí)現(xiàn)由單一信貸業(yè)務(wù)模式向多條線聯(lián)動(dòng)綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。

三是做“特”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的多元化金融需求，整合信貸、結(jié)算、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，研發(fā)了貼合小微企業(yè)全生命周期融資需求的全國(guó)性和區(qū)域性特色金融產(chǎn)品。為初創(chuàng)型小微企業(yè)提供基于其流水信息、納稅信息的融資支持；為成長(zhǎng)型小微企業(yè)提供基于生產(chǎn)資料、生產(chǎn)設(shè)備抵質(zhì)押的信貸服務(wù)；為戰(zhàn)略擴(kuò)張型客戶提供投貸聯(lián)動(dòng)等多元化金融選擇。

四是做“精”普惠金融品牌。成立九年來，郵儲(chǔ)銀行努力將普惠金融服務(wù)延伸至城鄉(xiāng)“最后一公里”，堅(jiān)持“陽光信貸”服務(wù)文化和“信貸八不準(zhǔn)”工作要求，努力保持小微企業(yè)服務(wù)價(jià)格“優(yōu)于市、惠于實(shí)”，降低小微企業(yè)融資成本。推出推廣小企業(yè)轉(zhuǎn)期貸業(yè)務(wù)，針對(duì)符合續(xù)貸條件且有續(xù)貸需求的小微企業(yè)貸款客戶，經(jīng)審批可延長(zhǎng)原有貸款期限，不需要償還本金。

以“提質(zhì)增效”驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)代背景下，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，從提高小微信貸資產(chǎn)質(zhì)量和增強(qiáng)小微金融服務(wù)效率兩方面著手，夯實(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)基礎(chǔ)。

一是全風(fēng)險(xiǎn)管控，提高小微信貸資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)對(duì)接政府機(jī)關(guān)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等合作機(jī)構(gòu)，引入政府增信、融資擔(dān)保、保證保險(xiǎn)等增信措施，著力構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)平臺(tái)；積極參與信息共享機(jī)制建設(shè)，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)等公共服務(wù)信息資源，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的信息化水平；持續(xù)強(qiáng)化對(duì)用電用水用工等社會(huì)“軟信息”的搜集分析能力，提高貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和及時(shí)性；全面完善風(fēng)控體系建設(shè)，制定區(qū)域授信防控政策，建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制，確保小微信貸不發(fā)生行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二是全流程優(yōu)化，增強(qiáng)小微金融服務(wù)效率。郵儲(chǔ)銀積極推進(jìn)“信貸工廠”項(xiàng)目，將標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)流水線的理念融入到信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，提高了信貸審批時(shí)效。郵儲(chǔ)銀行加快推廣移動(dòng)展業(yè)技術(shù)，信貸員僅需一臺(tái)智能終端（PAD），就可以在客戶家中或田間地頭完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、實(shí)地拍照、聯(lián)網(wǎng)核查、征信查詢、建檔等信息采集錄入工作。通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與后臺(tái)系統(tǒng)連接，實(shí)時(shí)在線審批，當(dāng)日申請(qǐng)、次日放款，緊急情況下可當(dāng)天放款。利用互聯(lián)網(wǎng)、“云計(jì)算”等新型技術(shù)，切實(shí)提高了信貸服務(wù)效率。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展線上業(yè)務(wù)。特別是與電商企業(yè)聯(lián)手打造O2O融資產(chǎn)品，讓電商供應(yīng)商等小微企業(yè)足不出戶就享受到融資便利，真正滿足了小微企業(yè)對(duì)于“價(jià)廉、速達(dá)”融資服務(wù)的訴求。郵儲(chǔ)銀行還依托郵政集團(tuán)旗下電商平臺(tái)“郵樂網(wǎng)”大數(shù)據(jù)，結(jié)合O2O作業(yè)模式，推出小微企業(yè)商樂貸。電商小微企業(yè)只需在手機(jī)APP上簡(jiǎn)單操作，無需辦理復(fù)雜手續(xù)，即可獲得信貸資金。

以“小微指數(shù)”創(chuàng)新融智領(lǐng)域

在為小微企業(yè)提供“融資”服務(wù)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行深挖潛力，不斷創(chuàng)新面向小微企業(yè)的“融智”服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行于2015年5月聯(lián)合《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》發(fā)布了小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)。分別從融資指數(shù)、成本指數(shù)、市場(chǎng)指數(shù)、采購(gòu)指數(shù)、績(jī)效指數(shù)、擴(kuò)張指數(shù)、信心指數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等方面對(duì)小微企業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展趨勢(shì)做出分析。目前已連續(xù)發(fā)布十期，是國(guó)內(nèi)唯一按月度發(fā)布的小微企業(yè)指數(shù)。

未來，郵儲(chǔ)銀行將切實(shí)貫徹黨的十八屆五中全會(huì)提出的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展新理念，積極把握供給側(cè)改革蘊(yùn)含的新機(jī)遇，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，找準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)政銀合作，積極支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，積極發(fā)展民生金融，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，線上線下聯(lián)動(dòng)，有效滿足小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中的資金需求，激發(fā)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的激情與活力，推進(jìn)新業(yè)態(tài)、新動(dòng)力的形成與發(fā)展，為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供重要支撐。

（作者系中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理）