踐行在特區的金融夢

張興軍 張佳

許建文及他的團隊以經濟金融專業及互聯網技術成為最為核心的人和，這家企業用五年實踐再一次證明了，深圳出品的企業在創新領域的價值依歸。

人人聚財從創始之初就認定：互聯網金融的定位不應該和銀行重合，互聯網金融與傳統金融業的關系也不應當是“顛覆”或“革命”。真正健康的金融業態應當是互補共生，這決定了人人聚財的戰略定位和取得非凡成績的根源。

特區深圳從來就不缺乏創新與創業的奇跡。在每一個中國經濟劃時代發展的階段，這里總能奉上引領潮流的典范。對于如今方興未艾的互聯網金融領域，同樣如此。人人聚財金融信息服務有限公司（下稱人人聚財）就是一個典型，這家創建于2011年的互聯網金融新兵，從成立之初就奠定了其是中國成立最早、最專業的互聯網金融平臺之一的地位。

如果說國家深化金融改革、推進金融創新為互聯網金融發展提供了天時的話，那么深圳前海的金融23條就是地利，而許建文及他的團隊以經濟金融專業及互聯網技術成為最為核心的人和。這家企業用五年實踐再一次證明了，深圳出品的企業在創新領域的價值依歸。

“差異化”突圍

事實上，從成立之初，人人聚財就認定：互聯網金融的定位不應該和銀行重合，互聯網金融與傳統金融業的關系也不應當是“顛覆”或“革命”。真正健康的金融業態應當是互補共生，這與當前的監管意見是一致的。

基于市場容量、風險系數的分析，這家公司將資產端的業務定位在傳統金融服務無法覆蓋的2C端和小小B客戶，產品定位在風險分散的二手抵押經營貸，主要包括車輛抵押貸款和房產抵押貸款，2015年更是成立了房產金融事業部，依托房地產交易的真實場景，為交易雙方提供融資便利。

《中國經濟信息》記者了解到，截至目前人人聚財車貸門店已經實現了全國省會城市全覆蓋，并以此為基礎，迅速向二三線城市展開布局，當前全國門店數目達到55個，以華南、華中的重點布局向全國輻射，2016年力爭線下門店數新增100家。當前房產金融事業部僅在深圳，未來將向更多一線城市延伸。

人人聚財創始合伙人、CEO許建文在接受《中國經濟信息》記者采訪時透露，公司面向的是一個長尾市場，標準化程度低，征信數據薄弱，風控難度大?；凇肮蚕斫洕崩砟?，許建文提出P2P3.0的互金商業模式。在實際運營中，線上線下并進，理財端做到純線上拓客，資產端依托線下門店做到市場縱深，積累一線的征信數據，門店與總部實現線上線下雙重風控，提升業務自主性的同時，有效規避業務風險。

至2016年1月，人人聚財平臺上的成交量突破100億元，躋身“百億俱樂部”，用戶數突破520萬。這個速度和騰訊這樣同在深圳的企業或者無法同日而語，但對于一個創新型的企業，人人聚財的定位始終不是追求速度和短期的規模。正因為穩健的發展戰略和較強的風控力度，人人聚財在 2011-2012年兩度榮膺國家A級平臺的榮譽。2015年，人人聚財還獲評最佳商業模式獎，在標準行業評級中名列第四，2016年，人人聚財更是入圍了行業認可的“胡潤新金融排行榜”。

拐點時才是布局良機

經過近五年的積淀，人人聚財已經初步形成了自身的成長模式，并有了較強的抵御風險能力。對于行業所帶來的顛覆性變化，許建文一直有著清晰的認識。

“互聯網金融打破了傳統金融僵化的管制，運用互聯網更快的匹配資金和資產。其中P2P正好通過互聯網的高效、便捷、低門檻打通了小微企業與資金之間的脈絡，盤活社會的閑散資金，降低小微企業的融資成本，通過創新的基因讓原有金融體系呈現更多的再造功能。”許建文認為，互聯網金融所帶來的效率革命，為每一個身處其中的企業都帶來了良機，但并不是每家企業都能夠生存得好。事實上，一種因地制宜的發展思路，早就實踐于人人聚財。

許建文認為，未來在征信與風控、“最后一公里”、批量專業化人才方面誰能夠做得最好誰就更加容易成功。正是基于這樣的認知，人人聚財在布局上才能夠領先于行業。

2011年，許建文與合伙人共同創立人人聚財網，希望通過這一創新模式彌補個人金融需求，發展個人信用體系，為中國民間金融陽光化發展貢獻應有之力。資料顯示，許建文在職三年期間，所運作基金規模超過1000億元，占整個基金公司管理資金規模的1/5在證券、基金、信貸等金融領域有豐富經驗。

2012年2月，人人聚財完成首筆成交借款，公司運營逐步走上正軌。同年，公司簽約MSP征信服務平臺，成為其首批會員機構。

2013年，許建文在“互聯網金融論壇”首創提出P2P 3.0模式。同年，許建文開始實踐他的P2P3.0模式，把風控的權責交給最了解本地客戶的小貸、擔保公司，專注于網絡募集資金、平臺和風控系統的建設。兩年后，3.0模式通過利益分配機制實現多方共贏，且用實踐證明了這種模式能實現最低的壞賬率和最安全的運營。

2014年底，面對P2P行業普遍存在的信息不對稱現狀，許建文首次提出“打造中國最透明最互通P2P平臺”的構想，他指出透明化是P2P賴以生存的基礎，也是取得用戶信任的基礎。目前，人人聚財的透明化舉措主要著力以下三點：1、數據透明化，公開壞賬率及其統計標準的邏輯。2、接受公眾的質疑和質問，讓用戶挑錯。3、成立強大且專業的P2P行業原創內容團隊，不斷輸出觀點、展現態度，成為P2P透明化的先行者。

2015年，人人聚財進行了戰略升級，全面啟動合伙人戰略，“百萬年薪城市經理”、“回鄉計劃”人才戰略在全國同步啟動。在合伙人的戰略框架下，專業化的金融管理人才以合伙人的身份加入人人聚財，在一線市場的拓展與f業務開展中擁有充分的自主性，而人人聚財將更加注重平臺化建設，從風控、技術、品牌等八個方面，為線下門店提供標準化、系統化的基礎設施支持。

此外，許建文致力于做小微金融，支持中國的小企業和弱勢體，站在為經濟大局的角度來進行金融的供給側實踐。人人聚財把合作加盟機構的主力落地在三四線城市的舉措堪稱行業之先。

“在金融端，當前行業應當增強資產管理能力，這將成為平臺的核心競爭力，在服務端，行業應當從為客戶提供金融便利的角度出發，為借貸雙方的用戶提供定制化一站式的金融服務。”

許建文堅信，互聯網金融的核心是服務，本質是金融，只有認清這一點才能夠對為來有著明確的戰略定位，從而創造出不一樣的價值。

鏈接：許建文說：

互聯網金融打破了傳統金融僵化的管制，運用互聯網更快的匹配資金和資產。其中P2P正好通過互聯網的高效、便捷、低門檻打通了小微企業與資金之間的脈絡，盤活社會的閑散資金，降低小微企業的融資成本，通過創新的基因讓原有金融體系呈現更多的再造功能。

未來誰征信數據量大、誰風控模型做得好，誰就可能在激烈競爭中脫穎而出。目前平臺自建模型最大的難點是數據的收集和擬合完善，前者需要平臺不斷拓展線下渠道以彌補，后者則需要慢工出細活。

當前P2P需要解決的是金融服務最后一公里的問題。這最后一公里主要在于征信難，對目標市場的掌控不足。孤島數據很難全面斷借款人的總負債水平，間接推高了P2P平臺的運營成本。

傳統金融市場大餅一塊的業態正在消失，碎片化的市場已經形成。一把抓的方式難以找到業務重心，無法形成核心競爭力，P2P企業需要順勢而為，差異化競爭，明確自身的優勢客群，在細分市場中尋找活水。

金融是專業的行業，讓專業的人做專業事才能最大化的利用市場資源，實現效率和利潤的最大化。行業洗牌中，單兵作戰的江湖路數將被淘汰，一批專業程度高、職業能力強的正規軍將執掌行業展命脈。