眾安：為互聯網生態保駕

賀佳雯 張佳

眾安保險深耕互聯網生態服務，同時嚴守風控，不斷“重構”創新，終成全球金融科技領域的領跑者。

作為中國首家互聯網保險公司，今年是眾安保險創立的第三個年頭。

2015年底，眾安保險在畢馬威發布的《全球金融科技100強》報告中摘得桂冠。值得一提的是，該榜單中，榜首和榜眼位置皆為互聯網保險領域先鋒。由此，保險科技創新，對于全球金融科技領域發展的作用不言而喻。

而眾安保險運用數據和技術，立足于服務新型互聯網生態，改造傳統產業鏈，同時嚴格把握風控指向標，保障金融安全。某種程度上，這代表了整個金融行業在“互聯網+”大潮中的發展趨勢，為全球金融科技領域開啟了一個創新時代。

深耕互聯網生態服務

2013年底，央行正在征求《互聯網金融管理辦法》，關于“互聯網保險”的定義。彼時的說法是互聯網生態的保險——考慮到既然線下的很多場景都需要保險解決方案，那么，線下場景被搬到線上后，也需要保險背書。

于是，由“三馬”（馬明哲、馬云、馬化騰）牽頭，中國平安、螞蟻金服、騰訊等占有主要股份，眾安保險應運而生。

那時，淘寶上，圍繞誰為幾塊錢的退貨運費買單，電商賣家與消費者發生過很多爭執。但后來，消費者購買物品時交幾毛錢，退貨運費就可以由保險公司來賠付。

這家保險公司就是眾安保險。

眾安最初開始涉足針對互聯網生態的保險，主要源于淘寶這個場景。沒有電商時，退貨運費險完全不存在，所以，“它是眾安保險首創的一個基于電商場景的保險產品。”眾安保險CEO陳勁在接受《中國經濟信息》記者采訪時如是評價。

去年“雙十一”，淘寶的交易峰值是每分鐘4萬多筆。這個數值超過了每秒鐘萬事達全球交易的總和，接近于VISA的水平。而眾安的峰值則達到了每秒17000多筆交易。

眾安保險的首個創新產品眾樂寶，也是基于電商場景。

陳勁向來對互聯網生態圈中的用戶訴求、場景需求等十分敏感。他觀察到，淘寶、天貓上有很多小賣家，出于保護消費者利益的考慮，他們需要向平臺上交幾萬到幾十萬元不等的保證金。這錢雖然不多，但對于電商小賣家來說，卻是一筆不小的數目。

“更重要的是，如果遇到某些特定活動，很多商家在這期間的交易量會是平常的好幾倍。這意味著，他們需要繳納相應倍數的保證金。而這對于小賣家來說將是一筆很大的支出。”陳勁分析道。

在搜集整理了小賣家平常的經營數據，眾安保險為之設計了一個類似于銀行授信的信用保證保險。這份保險根據風控來決定賣家支付1%—3%的保費，如果出現小賣家因為質量問題跑路的情況，保險公司將對買家進行賠付。

三年來，眾安保險深耕于服務互聯網新型生態，充分利用碎片化的場景需求，服務精準直達客戶。截至2016年1月31日，眾安保險累計服務客戶數量超過3.78億，保單數量超過38.01億。

“我們的單筆保費金額很小，從幾毛到一兩塊錢都有。”陳勁分析指出，長尾需求的特點之一就是要解決很小額的保單，而且保單數量非常多，這就要求平臺能夠具有強大的支撐能力。

眾安保險真正解決了長尾需求的問題。滿足長尾需求對IT系統的要求很高，而傳統保險公司的IT系統都沒法支撐海量、高頻、實時的交易。眾安保險做了保險業，乃至金融行業的首款去IOE系統，部署在阿里云上。

這套系統的好處在于，新產品上線的最短時間可以控制在15天以內，同時還解決了長尾問題。“雙十一”期間，通過阿里云，眾安保險甚至可以迅速地把服務器數量擴充到500多臺。

2015年一年，僅僅退貨運費險方面，就使得電商平臺的小賣家釋放了478億元資金。由此可見，整個互聯網生態的健康有序發展，離不開眾安保險的保駕護航。

對風險保有敬畏之心

“業務越創新，‘風控越要保守。”這是陳勁為兩會建言文章撰寫的標題。

在陳勁心中，風險管理是金融的立身之本。作為金融業態之一，互聯網金融同樣應當高度重視風險管理。除了一般意義的金融風險，互聯網行業的風控還面臨行業性的挑戰。

陳勁認為互聯網金融行業的復雜性對互聯網金融公司的風控提出了更高的要求。互聯網金融的受眾群體較傳統金融更為廣泛，而且業務跨地域、經營跨范圍。

其次，互聯網本身具有虛擬性、隱蔽性及開放性的特點，容易使得互聯網金融平臺成為不法分子進行金融欺詐的工具，而網絡反欺詐要求互聯網金融平臺完善數據庫、提升技術實力，識別、防控每個環節可能出現的風險。

經過三年實踐，陳勁不由得感慨。“由于互聯網的特性，互聯網金融的業務波動性較大，雙十一、春晚等特定時點的業務量遠超平時。這種大規模數據并發狀態下的風險管理需要從技術到運營的整套公司機制的支撐。”

鑒于行業特殊性，眾安保險成立三年來，對風險始終保持敬畏之心。在大力推進金融創新的同時，也強調通過技術優勢，對互聯網數據進行深度挖掘從而優化現有產品，加強風險防控，謹防操作不謹慎、行為不端或經營有誤等造成可能的危機。

正是因為有了這顆敬畏之心，才讓眾安保險在廣大客戶心中信譽良好，頗受好評。

做有溫度的科技金融“ 我自己體會最深的一點，在做保險的時候，傳統的保險給人的感覺都是當你出現問題了，保險才會來到你的身邊。

但是我覺得眾安保險一直要做的就是有溫度的保險。”陳勁說這話的時候是在2 01 5年1 2月一年一度的烏鎮世界互聯網大會上。其實，眾安保險自創立以來，就不斷踐行著“科技讓金融更有溫度”的理念。

“金融只是一種服務，這種服務利用科技的力量可以做得更好。而科技力量所帶來技術進步和情懷，可能才真正是互聯網和傳統金融理念相結合以后產生的獨特的價值。”陳勁說。

如今，流量變現是互聯網行業中最簡單的商業模式。流量入口有三種：內容、工具、社交。陳勁認為，金融屬于工具里最重要的一種。正因為有了金融工具，才能讓整個傳統經濟轉型的過程更流暢。他表示，金融正在成為底層通用型平臺。眾安保險的600多名員工中大約有一半是IT人員。

在互聯網金融的浪潮中，眾安保險是一家獨具特色的新型金融企業，它解決了“互聯網+”時代新型應用場景下的保險需求。三年以來，眾安保險一路嘗試“重構”——嘗試用各種保險匹配不同的互聯網場景；嘗試用云計算去IOE；嘗試用互聯網的自建系統替代保險行業延續了20年的核心系統外包模式；嘗試用互聯網模式的產品經理制替代原有的自上而下的組織架構……

眾安保險正是在不斷“重構”的創新探索中，堅持服務互聯網生態，最終領跑金融科技領域。