保險業新引擎在轟鳴

宋奕青

互聯網金融改變保險業的時刻，我們應該本著務實的態度從新技術、新模式之中尋找中國保險業的“新動能”。

保險業是中國監管最嚴格的行業之一，但對于一路在質疑與非議中前行的中國保險業來說，“互聯網+”的席卷為保險業提供了巨大的新動能，正如保監會主席項俊波曾說：“什么時候改革都不晚，但一定要改革。”

站上“互聯網+”風口

2015年保險業逆襲了銀行業，中國已成全球第三大保險市場，僅次于美國和日本。與此同時，以互聯網、移動、大數據為代表的數字化技術，正在加速影響著保險行業的發展。

中國保險協會近期發布的《2015年保險市場運行情況分析報告》顯示，去年，互聯網保險保費收入達2223億元，比2011年增長近69倍。有機構預測稱，十年后中國的互聯網保險規模有望達到6萬億元。

由此可見，互聯網保險不再是“星星之火”，而是已成“燎原之勢”。據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到590.5億元，而滲透率僅為2.6%。這意味著互聯網保險露出的只是冰山一角，未來存在巨大的想象與發展空間。目前，一張保險牌照已成為資本大佬們最新的獵物，媒體上充斥各類“XX巨鱷布局保險業，宣布X年XXX億元的保險戰略”的消息。

過去十年，互聯網對保險業的影響，主要集中在保險銷售渠道線上化，如自建商城、與大型電商平臺合作等；此外，還有網絡兼業代理銷售模式，比如中國東方航空網站、攜程旅行網、芒果網、翼華科技、工商銀行官網等具有保險兼業代理牌照，其主營業務對保險有需求。

現在，有一批垂直銷售的網站正在興起。它們為保險公司做導流，把保險公司的產品打包起來，再集體嵌入某個平臺。保險公司只要與這類平臺合作，就可借道把產品賣到多個商城，而無需自己去和商城逐一對接。

壓力=動力

保險資產這塊“香餑餑”正在受到越來越多資本的關注。目前有130多家機構在排隊申請保險牌照，各方也在重新認識現代保險業，爭相與之攜手聯姻。畢竟在目前的宏觀經濟形勢下，確實很難找到連續幾年保持20%以上增速的行業。

近日，中國保險大學的公眾號上，京東集團連續三天發布保險專場招聘信息，涉及的職位分別是保險培訓經理、家財險業務部負責人、理財險業務部負責人、非車核保經理、高級精算師等近30個職位，且在每個職位后邊都標有“擬籌財險公司”字樣。

與此同時，攜程與去哪兒達成戰略合作，雙方將聯合進軍互聯網保險市場。同時，雙方將徹底打通兩家公司的資源，共同打造一個全新的互聯網保險平臺。

此外，百度也在金融市場中出盡風頭。繼與中信合作成立“百信”銀行后，百度、安聯保險、高瓴資本宣布聯合發起成立互聯網保險公司，暫定名為“百安保險”。

事實上，不僅是互聯網公司關注保險行業，房地產行業同樣也看好保險市場未來發展。

就在2月初，保監會已經正式批復遼寧時代萬恒將所持有百年人壽1億股股份轉讓給大連萬達集團。至此，大連萬達集團累計持有9億股股份，占百年人壽總股本的11.55%，晉升為第一大股東。在此之后，恒大集團召開新聞發布會，正式宣布進軍保險行業，將其以39.39億元競得50%股權的中新大東方人壽保險公司更名為恒大人壽。

保險業的新玩家已經讓行業領軍者擔憂。“我們現在每天真正睡不覺、想的最多就是互聯網的影響，新技術帶來的影響太大了。”華泰保險集團董事長兼CEO王梓木，雖然十年前就開始嘗試保險與互聯網的結合，但仍感壓力巨大，對他來說，“這是生死存亡的問題。”

在2016年元旦致辭中，董事長馬明哲把平安成立28年劃分為三個發展階段，并宣告全面開啟平安3.0時代，宣稱不再局限于平安內部的綜合金融，而是將“互聯網+金融”的發展模式向全行業開放。中國平安的命運并非是他們自己的命運，而是代表著中國傳統保險行業的命運。

難解“老問題”

互聯網保險固然炙手可熱，但在理性者面前，它并非無懈可擊。銀監會原主席劉明康認為，互聯網保險能走的是一條很窄的路，它最適宜的是小、散、簡單的風險產品，如果有一天偏離了這一軌道，那么問題會隨之而來。

劉明康認為，定價是種高端的保險服務，定價、風險的度量牽扯到市場風險、信用風險、流動性風險，在市場化不斷推進的背景下，要有一批人才和經驗積累才能勝任。在缺乏人才、技術的情況下，互聯網企業很難給金融產品定價。

風控意識的“缺乏”，充分說明了互聯網這種“新技術”，未必能夠解決中國金融體系存在的那些“老問題”。相反，這些“老問題”反倒可能因互聯網技術而被放大。

中國金融體系的“老問題”一度被認為是“風險過高”。截至2016年初，與險企開展合作的平臺約有50家左右，但真正引入保證保險模式的僅有10家左右。

面對互聯網保險的“高歌猛進”，業內人士卻對表示，無論是占比83.2%的理財型業務，還是超九成的車險，都不是互聯網保險引發的核心“質變”。

真正的突破點在哪里？

2015年天貓平臺“雙11”在線交易額達到912.17億元，刷新全球單個電商24小時零售紀錄。諸多品牌在當天都歷史性地刷新了銷售紀錄。而當天也有不少保險公司通過網絡渠道推出優惠活動吸引消費者，卻收效甚微。

隨著互聯網和大數據的發展，大數據對淘寶客戶的精準分類和商品推送也值得肯定。淘寶網已經不再是簡單的通過互聯網賣商品，而是利用互聯網和大數據技術將客戶需求覆蓋到互聯網場景之中。

對于保險企業來說，距離成熟的網絡銷售平臺和電商運營模式，保險網絡營銷還有很長一段路要走。埃森哲的一份調查報告顯示：行業內保險企業普遍平均每年與每名客戶接觸不足2次，提供給客戶的產品少于1.5項；多數保險公司的分銷平臺都是一座“孤島”；通過數字渠道提供給保險客戶的服務僅占7%，互動類型過于陳舊。

顯然，多數保險公司在應對互聯網時代的來臨以及數字化、多渠道、全天候的新一代在線消費者群體的成長還未做好準備。保險的售賣方式仍然停留在“您是否需要”的階段，而沒有延伸到“我知道您需要”的階段。消費者的消費體驗也停滯在“強買強賣”上，而沒有升級到自由體驗、自主選擇上。

不足也就意味著發展機遇，數字化革命和新客戶行為模式將是下一個影響保險企業競爭地位和戰略規劃的重要因素。保險企業應該發揮互聯網“免費搭乘”的優勢，借鑒成熟的電商企業銷售策略和盈利模式，讓互聯網渠道成為重要的保險銷售渠道。