雙輪驅(qū)動，推動普惠金融發(fā)展

賀佳雯 張佳

在唐寧眼中，整個中國的金融創(chuàng)新應(yīng)該是雙輪驅(qū)動的增長引擎：一個是大量未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的需求；另一個是利用科技開掘服務(wù)的廣度和深度。

宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧

2015年12月18日，宜信旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺宜人貸成功登陸紐交所，成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融第一股。至此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融與國際一流企業(yè)站在同一競技場。同時證明了在創(chuàng)新金融領(lǐng)域上，中國與國際發(fā)達國家的水平差距逐漸縮小，并有了超越的可能性。

十年來，宜信普惠一直秉承創(chuàng)新精神，致力于服務(wù)城市及農(nóng)村高成長性人群，即小微企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶，精準發(fā)現(xiàn)并滿足他們的需求，結(jié)合科技的手段提供快捷方便的普惠金融服務(wù)。

精準滿足需求，助力實體經(jīng)濟發(fā)展

中央在2016年開年召開政治局會議，再次部署了供給側(cè)改革，強調(diào)了“十三五”時期，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在推進社會經(jīng)濟運行中的重要作用。

國家從政策支持到全力營造良好的金融環(huán)境，最終目的就是增強金融對實體經(jīng)濟的支撐能力，這需要更多的金融創(chuàng)新來為社會各界提供有效的金融服務(wù)。

宜信正是金融創(chuàng)新領(lǐng)域的標桿企業(yè)?；仡櫼诵牌栈萁鹑诘陌l(fā)展歷程，企業(yè)在成長中不斷堅持各方面創(chuàng)新探索與突破，并將其總結(jié)為模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新，致力于為中國高成長性人群提供方便快捷的金融咨詢等相關(guān)服務(wù)，讓更多人建立、釋放和創(chuàng)造信用，并用傳遞信用，積極建設(shè)社會信用體系和誠信社會。

“普惠金融就是要讓金融服務(wù)下沉到最基層，滲透到實體經(jīng)濟末梢。”這是宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧做普惠金融的原則。通過長期、深入的市場調(diào)研，宜信發(fā)現(xiàn)針對小微企業(yè)、個體經(jīng)營人群、個人消費者的金融服務(wù)十分稀缺，究其原因在于覆蓋廣泛、規(guī)范健全的社會信用體系的缺失，而小額、分散的需求特征，進一步拉升了服務(wù)成本。

唐寧認為，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，為普惠金融提供助力，解決長尾小微群體面臨的金融服務(wù)的“可獲得性”難題、讓金融服務(wù)真正普惠大眾，提高金融資源配置效率。

為助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，在細分市場上，宜信普惠為部分農(nóng)民量身打造了農(nóng)機融資租賃服務(wù)。早在四年之前，唐寧就有了做精準服務(wù)對接的長遠眼光。2012年，宜信普惠將“融資租賃”這種金融工具從大型船舶飛機等設(shè)備融資，轉(zhuǎn)向?qū)ｉT服務(wù)大農(nóng)戶的幾萬、十幾萬不等的農(nóng)機設(shè)備的租賃，為購機資金匱乏的農(nóng)戶提供有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融資服務(wù)。

每一種技術(shù)應(yīng)用或是產(chǎn)品的創(chuàng)新，往往都是從實踐中發(fā)現(xiàn)需求，因需而立，2015年，宜信租賃開始對“活體租賃”項目進行可行性調(diào)研，最終與河北灤縣軍英畜牧有限責(zé)任公司達成合作，以200頭泌乳牛為租賃標的物，簽訂了“活體租賃”協(xié)議，開創(chuàng)了融資租賃行業(yè)的先河。

同時，這也是宜信深耕小微信用體系9年，小額信貸風(fēng)控技術(shù)上又一次大膽嘗試。從2012年開始，宜信就已經(jīng)從把“小微租賃”的創(chuàng)新金融帶到了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的前沿，經(jīng)過3年農(nóng)業(yè)的探索和實踐，從購買生產(chǎn)資料的小額信貸產(chǎn)品、購買農(nóng)機的融資租賃產(chǎn)品，到抵沖農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險的玉米期權(quán)產(chǎn)品，再到保障農(nóng)機手人身和機器安全的保險咨詢服務(wù)，甚至是合作社的信息化管理系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上每一個環(huán)節(jié)的資金問題，其都能找到相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品和解決方案。

科技創(chuàng)新，提升金融服務(wù)廣度和深度

在當(dāng)前的中國金融市場，科技的發(fā)展能通過市場的力量，激活經(jīng)濟體系的內(nèi)在活力，真實反映資金供給與需求的關(guān)系。豐富的金融業(yè)態(tài)，成為中國構(gòu)建多層次金融體系的重要組成部分，帶來整個行業(yè)生產(chǎn)率的提高。

2016年初，國務(wù)院印發(fā)“關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知”，指出政府將積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。

普惠金融日益普及，客戶的基本需求逐步得到滿足，對普惠金融服務(wù)會有更多的期待，首先就是速度，這既關(guān)乎客戶體驗，也是客戶資金需求急的自然要求，這進一步要求提高普惠金融的服務(wù)效率，而科技化、互聯(lián)網(wǎng)化、精細化將是驅(qū)動普惠金融事業(yè)提質(zhì)增效的重要引擎。

2014年，宜信宜人貸在移動端發(fā)起極速模式，將對用戶的授信時長從原來的幾小時壓縮到一分鐘之內(nèi)，而且僅僅需要用戶授權(quán)信用卡賬單郵箱、電商或社交平臺的相關(guān)信息，極大提高了用戶體驗和放款效率，成為線上借款的經(jīng)典之作。

2015年，隨著沈陽客戶王先生從進店到簽署借款協(xié)議用時不到1個小時，之后又快速放款成功，宜信普惠的“3小時放款”項目經(jīng)過周密的籌備，首戰(zhàn)告捷，又為線下借款提供了新輕快模式。

而這一切都是通過對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)調(diào)取和分析，從而簡化用戶借款的申請流程，并且提升審核的效率和精準度。對此，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧表示，“金融技術(shù)與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，為普惠金融提供了更多突破性的創(chuàng)新能力，助力破解金融要素資源供給與需求側(cè)總量與結(jié)構(gòu)的不對稱，滿足小微企業(yè)、個體經(jīng)營者資金剛需。通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了彎道超車的可能性是有的。”

普惠金融因為結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增加了許多更加靈活、便捷、快速的因素，成為我國金融體系中的重要部分，在優(yōu)化人均產(chǎn)能、促進勞動力投放方面起到積極推進作用，成為供給側(cè)改革的重要環(huán)節(jié)之一。

十年來，宜信一直堅持創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，切實的利用了“雙輪驅(qū)動”，拓展了普惠金融服務(wù)的廣度和深度，為供給側(cè)改革交上了一份自己的答卷。

鏈接：唐寧心中的謀略

下一個10年，宜信要成為一家國際化公司

2015年，是不平凡的一年。

首先是監(jiān)管政策陸續(xù)落地。無論是央行7月出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，還是12月銀監(jiān)會又頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，都在印證著宜信人的遠見卓識；事實上，正是由于宜信的諸多金融創(chuàng)新都是先于監(jiān)管的創(chuàng)新，才使得宜信在合規(guī)經(jīng)營的路上越走越順。

其次，宜人貸上市。在錯綜復(fù)雜的大環(huán)境下，宜人貸的成功上市，是宜信十年磨一劍的成果。在法律法規(guī)層面，宜信的合法合規(guī)，不僅限于國內(nèi)范疇，更具國際視野，以期在更高的標準上領(lǐng)先行業(yè)創(chuàng)新。

下一個10年，宜信要成為一家國際化公司。

金融界人士的終極目標，是把有限的資源交由德才兼?zhèn)溆袚?dān)當(dāng)?shù)膫€人和組織，從而創(chuàng)造更大的價值，讓社會更美好。

首先，金融需要多年的積累。認為金融類組織可在短期內(nèi)一蹴而就、進而領(lǐng)先、甚至持續(xù)領(lǐng)先，是非常不現(xiàn)實的觀念。

其次，對于金融要解決的核心問題，金融創(chuàng)新對于社會改變帶來深刻的推動作用，需要激情和使命感。金融人士的終極目標，是通過自己的實踐、不懈地努力，讓有限的資源，無論是財富、或是機遇，真正交由德才兼?zhèn)溆袚?dān)當(dāng)?shù)膫€人和組織，從而創(chuàng)造更大的價值，讓社會更美好。

最后，宜信的理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新都以該終極目標為方向，金融支撐百業(yè)，具備這種激情和使命感非常重要。

真正的金融創(chuàng)新是將金融與技術(shù)相結(jié)合

如何把數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新和金融的穩(wěn)健邏輯結(jié)合在一起，是國際性難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的贏家應(yīng)該是既有金融底蘊，又能設(shè)計好產(chǎn)品，同時對接好客戶需求之人。

宜信鼓勵對金融和數(shù)字技術(shù)進行整合創(chuàng)新，相信“科技讓金融更美好”。