引領金融服務，加快國際化

賀佳雯 沈婷婷

背靠云計算和大數據，螞蟻金服十二年來已經為數百萬小微企業、上千萬個體創業者和數億個人消費者提供了全方位的普惠金融服務體系。

“不忘普惠大眾、服務小微的初心！”3月2日，螞蟻金服總裁井賢棟在全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）主辦的2016峰會上，發表了題為“用技術推進普惠金融——螞蟻金服的實踐經驗”的演講。

自從黨的十八屆三中全會決議提出發展普惠金融，到2015年的《政府工作報告》，再到眼下的兩會，普惠金融已經成為經濟發展的的熱詞。近年來，大量來自傳統金融及互聯網金融領域的探索者在普惠金融的道路上不斷嘗試、進步。

而螞蟻金服正是其中的杰出代表。從2004年創辦支付寶起步，12年來，運用互聯網、云計算和大數據技術，螞蟻金服已經為數百萬小微企業、上千萬個體創業者和數億個人消費者提供包括支付、信貸、理財、保險、征信等全方位普惠金融服務體系。

“螞蟻”即小微企業和普通人

世界銀行的數據顯示，在發展中國家，40%的家庭已經有了存款賬戶，21%的借款需求能夠通過正規的金融機構得到滿足。

中國人民銀行的數據表明，在中國23%的商業貸款是發放給小微企業的。

螞蟻金服之所以命名為螞蟻，其寓意就是服務小微企業和普通人。

螞蟻金服向《中國經濟信息》記者披露的數據顯示，支付寶的年活躍用戶達到4.5億，每筆交易的成本為0. 02元。余額寶服務了2.5億用戶，為用戶帶來了500多億元人民幣的收益。螞蟻金服基于數據的征信放貸系統，服務了260萬小微企業，累計發放了6000多億元人民幣的貸款，平均每筆貸款數額小于4萬元。

這些數據足以說明，大量小微企業和消費者已經受益于螞蟻金服所提供的便捷、安全、低成本的支付和金融服務平臺。

“云計算和大數據是螞蟻金融所倚靠的兩大基石。”螞蟻金服總裁井賢棟接受《中國經濟信息》記者采訪時指出。

移動互聯網讓普通人能夠便捷地接觸到金融產品。金融產品也是一種產品，需要銷售渠道。傳統金融機構網點眾多，但實體網點構成的渠道的效率較低，這就決定了傳統金融機構只能提高單位客戶價值，服務高凈值人士。

而螞蟻金服的云端計算能力，可以大大提高效率，降低金融產品的成本，使得服務小微企業和普通人成為可行的商業模式。

背靠阿里巴巴的整個生態系統和支付寶的海量用戶，螞蟻金服的大數據，對于構建小微企業主和個人的信用體系具有極其重要的作用。它可以迅速判斷客戶的信用狀況，降低風控成本，提高透明度，效率遠高于傳統金融機構依靠人工進行征信、放貸的操作方式。

8個月服務小微企業超80萬家

秉承服務小微企業，支持實體經濟的初心。2015年6月25日，螞蟻金服作為大股東發起設立了網商銀行，致力于解決小微企業融資難融資貴的問題，以及提升農村地區的金融服務水平。截至2016年2月底，正式開業僅僅8個月的網商銀行，就已經為80萬家小微企業累計提供了450億元的信貸支持。

在螞蟻金服的最新統計數據中，尤其值得一提的是，在農村地區，支付寶用戶已達6000多萬，余額寶用戶達3700多萬。

螞蟻金服旗下的網商銀行利用互聯網手段提供農村金融服務，推出的“旺農貸”產品，支持和幫扶農民創業致富，踐行普惠金融，目前業務已覆蓋中國17個省區市的65個縣，近1000個村。87萬多小微企業和農戶累計收到了1700多億元人民幣的貸款。

據網商銀行提供的數據，近5個月以來，服務小微企業數量的每月環比增幅都在12%以上，貸款余額的每月環比增幅更是維持在30%左右的高位，呈現快速發展的態勢。

“說明小微企業、農村地區對金融服務和信貸資金的需求非常旺盛。”網商銀行行長俞勝法對《中國經濟信息》記者分析道，網商銀行通過互聯網技術，極大地提高了觸達客戶的效率、降低運營成本。從而更好地幫助小微企業、支持實體經濟發展；同時運用大數據風控提高風險甄別能力，控制好貸款質量。

作為銀監會批準的中國首批試點的民營銀行之一，網商銀行選擇了互聯網銀行的獨特發展模式，致力于服務小微企業、支持實體經濟、踐行普惠金融。

開業以來，網商銀行基于各種各樣的場景去觸達小微企業，并為他們提供信貸在內的各類金融服務，先后推出了淘寶天貓貸、流量貸、口碑貸、“雙十一”大促貸、旺農貸等創新性的場景金融信貸產品，服務線上、線下各種類型的小微企業以及農村經營者。

俞勝法還透露，2016年網商銀行將在服務小微企業的寬度和深度上做文章，聯手商業平臺和金融機構，融入越來越多的場景，為更多的小微企業提供信貸、供應鏈金融、賬戶管理、余利增值等等金融服務。

趕超格萊珉銀行39年的成就

螞蟻金服的發展眼光不僅是中國的，還是全球的。

累計為200多萬家小微企業提供了超過5300億元貸款，是格萊珉銀行39年累計放款的4倍多。螞蟻金服運用大數據風控技術趕超了格萊珉銀行39年的成就，降低了小微企業融資成本，提高了融資效率和貸款可獲得性。其將單筆信貸成本降低到不足3元，實現了隨貸隨還的全自動流程。

如今，螞蟻金服戶均貸款約3.8萬元，是真正的小微貸款；財務不良率控制在約2%，現在利率水平在10%-18%之間，平均利率水平約4.5%；強調310體驗：3分鐘申請，1秒鐘到賬，0人工干預。

通過云計算的技術能力，支付不僅快速、安全，更成本低廉。通過技術的革新，支付寶峰值處理達到8. 59萬筆/秒，遠遠超過VISA每秒1.4萬筆的紀錄；資損率控制在十萬分之一以下，是PayPal資損率的千分之一左右；將單筆支付成本降至2分錢，對大部分小微商戶收單手續費降至0.6%，遠遠低于美國百分之幾的收單費率。

由于技術創新帶來的觸達能力、風險甄別能力和效率的提高，在中國，螞蟻金服發展普惠金融覆蓋人群的數量以及金融服務的廣度和深度都已經達到了前所未有的水平，也為世界普惠金融探索出了新的模式。

井賢棟希望螞蟻金服利用12年的探索經驗，為在韓國和印度等新興市場的合作伙伴提供普惠金融服務，從而在全球范圍內幫助更多小微客戶和普通大眾。

面對2016年政策監管收緊，螞蟻金服有著一如既往地樂觀與淡然。

螞蟻金服研究院副院長李振華認為，區分好的互聯網金融與壞的互聯網金融，甄別行業當中的害群之馬，首要問題是要理性認知互聯網金融，不能因為要防止P2P領域出現非法集資而對合法的P2P企業甚至整個互聯網金融采取否定甚至打擊的態度，“不能把孩子和洗澡水一起倒掉”。

真正的互聯網金融，在八個方面為社會和用戶創造了價值。分別是：降低交易成本、去中介化、普惠、平臺效應、生態圈優勢、分散投資、互聯網思維、金融超市。

而在更大范圍上，互聯網金融還客觀上倒逼了金融改革，成為創業、創新的基礎設施之一。例如，2013年面世的余額寶，就成為利率市場化的催化劑，也成為銀行提升服務水平、降低費率、推進金融產品創新的推進器。

互聯網金融的普惠價值，在過去一段時間得到了更多肯定。以螞蟻金服及其主導發起的互聯網銀行網商銀行為例，在“千縣萬村”計劃中，螞蟻金服和阿里巴巴集團，計劃在3到5年內，對農村地區進行投入，致力于解決農村地區的貸款難問題。

十二年來，螞蟻金服堅持依靠技術創新，推進普惠金融。這彌補了傳統金融機構不愿涉獵的小微金融空白，拓展了金融服務的邊界。對促進中國的金融改革，優化全球的資源配置，起到了舉足輕重的作用。