招行從支付覺(jué)醒布局移動(dòng)互聯(lián)再升級(jí)

隨著各類(lèi)支付場(chǎng)景的嵌入，手機(jī)銀行、信用卡APP等應(yīng)用已經(jīng)從銀行柜面的配套渠道演變成一個(gè)獨(dú)立存在的獲取客戶(hù)、產(chǎn)品與服務(wù)的載體。

比如招行旗下的“手機(jī)銀行”和“掌上生活”。

在構(gòu)筑存貸匯等金融自場(chǎng)景，生活、娛樂(lè)等外部場(chǎng)景的同時(shí)，招行的兩大APP，正率先實(shí)現(xiàn)對(duì)多家銀行卡用戶(hù)的開(kāi)放注冊(cè)。看似簡(jiǎn)單的動(dòng)作，實(shí)則是結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立與核實(shí)身份渠道顛覆式的進(jìn)步。

這一次，零售之王回歸金融基礎(chǔ)應(yīng)用——支付。

以入口為名，從支付覺(jué)醒。

開(kāi)放綁卡：背后是核實(shí)身份

如果單看數(shù)據(jù)，招行的電子應(yīng)用可以讓其零售業(yè)務(wù)在同業(yè)中安枕無(wú)憂(yōu)。當(dāng)然，僅是在一段時(shí)間內(nèi)。

截 至2015年底，招行手機(jī)銀行累計(jì)下載客戶(hù)近3000萬(wàn)，活躍客戶(hù)近2000萬(wàn)，月登錄量近2億次。從側(cè)重于積分返利的信用卡附庸，到嵌入移動(dòng)支付功能，再到構(gòu)筑電商消費(fèi)場(chǎng)景，經(jīng)歷4次迭代的信用卡APP“掌上生活”，已經(jīng)綁定用戶(hù)超2000萬(wàn)，逐漸演變成一個(gè)高頻交易工具。

但不夠，招行賦予它們最新的定位，是可以為招行導(dǎo)流并且變現(xiàn)的開(kāi)放性交互平臺(tái)。

最新的手機(jī)銀行4.0和掌上生活5.0，將從最基礎(chǔ)的賬戶(hù)開(kāi)立環(huán)節(jié)入手，不再限定本行持卡人，支持他行銀行卡綁定開(kāi)立。今后，用戶(hù)均可通過(guò)綁定任一信用卡或借記卡開(kāi)立賬戶(hù)，享受線下消費(fèi)、生活繳費(fèi)、理財(cái)購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)。

這當(dāng)然不是個(gè)例。受限于流量端的先天不足，目前全國(guó)20多家直銷(xiāo)銀行應(yīng)用，大多支持綁定他行銀行卡開(kāi)戶(hù)來(lái)獲客。而在央行有條件放開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的最新個(gè)人銀行賬戶(hù)管理新規(guī)里，從前通過(guò)直銷(xiāo)銀行、電子銀行、手機(jī)銀行等純線上渠道開(kāi)立的輕電子賬戶(hù)，將功能擴(kuò)容，升級(jí)為Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)，支持存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和公共事業(yè)繳費(fèi)。

也就是說(shuō)，招行放開(kāi)了開(kāi)戶(hù)核身方式，從獲客環(huán)節(jié)又站到了與直銷(xiāo)銀行同樣的起跑線上。堅(jiān)持不設(shè)直銷(xiāo)銀行的招行，將憑借手機(jī)銀行與“掌上生活”等電子平臺(tái)，與眾多同業(yè)在這場(chǎng)以“開(kāi)放平臺(tái)”為名的爭(zhēng)奪中同場(chǎng)競(jìng)技。

邏輯其實(shí)是一樣的，都是反向突破。結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立實(shí)質(zhì)是建立一條支付樞紐，說(shuō)白了銀行是在搶占支付入口，因?yàn)橐源藶榛A(chǔ)可以延伸出各類(lèi)有助于吸存或資產(chǎn)管理的場(chǎng)景。說(shuō)是打造開(kāi)放平臺(tái)，其實(shí)意在建立一個(gè)資金流動(dòng)閉環(huán)。

同時(shí)，一如綜合金融集團(tuán)平安旗下“一賬通”的邏輯，招行亦將實(shí)施“一網(wǎng)通”策略，將旗下各大電子平臺(tái)統(tǒng)一管理。用戶(hù)輸入一次“手機(jī)號(hào)+密碼”后，便可登錄任一平臺(tái)；而在任何一平臺(tái)關(guān)聯(lián)的銀行卡，均可在其他平臺(tái)使用。

“一個(gè)賬戶(hù)，全行通行”的背后，是涉及信息技術(shù)、渠道、零售、資產(chǎn)管理等多個(gè)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)。這樣聯(lián)動(dòng)的結(jié)果是招行數(shù)個(gè)電子平臺(tái)都可成為無(wú)線下、輕運(yùn)營(yíng)、獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)均剝離母體卻又反哺母體的業(yè)態(tài)，而它們彼此又是串聯(lián)且交叉導(dǎo)流的。

構(gòu)筑場(chǎng)景：流量再經(jīng)營(yíng)

如果說(shuō)放開(kāi)綁卡是借支付獲客，那么設(shè)立場(chǎng)景就是流量經(jīng)營(yíng)。

“場(chǎng)景”從去年開(kāi)始就是個(gè)高頻詞匯，電商等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、理財(cái)中介、第三方支付都在加速圈地，所爭(zhēng)涉及消費(fèi)、信貸、征信甚至眾籌各個(gè)層面。消費(fèi)場(chǎng)景是此間重頭，所以支付寶 、微信支付等平臺(tái)、各家銀行信用卡中心，在線下大手筆籠絡(luò)商家提供優(yōu)惠，都是常見(jiàn)的。

確實(shí)，信用卡的便民服務(wù)在增多，更別說(shuō)零售業(yè)務(wù)一向兇猛的招行。“掌上生活”早已從最初的商家優(yōu)惠和積分兌換，逐步添加簽證辦理、機(jī)票/酒店預(yù)訂、生活繳費(fèi)、境外旅游，范圍囊括吃、喝、玩、樂(lè)、行、購(gòu)物、出游等你想得到的和想不到的生活場(chǎng)景。

這也是一大堆銀行信用卡在走的路。用那個(gè)略顯俗氣的詞，大家都在打造“全流程一站式平臺(tái)”。

但以上都是外部場(chǎng)景，是為了借高頻次與標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)增強(qiáng)客戶(hù)粘度。基因決定了這并不是銀行的優(yōu)勢(shì)和主戰(zhàn)場(chǎng)。如果說(shuō)招行借“掌上生活”5.0圍獵外部場(chǎng)景，那么銀行的天生優(yōu)勢(shì)金融自場(chǎng)景，則由手機(jī)銀行負(fù)責(zé)“演、構(gòu)、筑”。

招行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人勾勒了手機(jī)銀行4.0的金融自場(chǎng)景構(gòu)想。

首先，以“存”為目的的財(cái)富管理輕經(jīng)營(yíng)。根據(jù)以往數(shù)據(jù)，將“金葵花”以下的客群分類(lèi)，并為每一垂直客群提供差異化、專(zhuān)業(yè)化的純線上財(cái)富管理服務(wù)。

其次，以“貸”為主的重資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)。包括賬單分期、交易分期、現(xiàn)金分期、汽車(chē)分期和純線上信貸產(chǎn)品閃電貸。

最后，“匯”即是將支付和收支管理更加智能化。譬如自動(dòng)根據(jù)客戶(hù)輸入的收款賬號(hào)識(shí)別收款銀行；自動(dòng)根據(jù)客戶(hù)輸入的金額切換至轉(zhuǎn)賬模式（普通轉(zhuǎn)賬、快速轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬）；新增快捷轉(zhuǎn)賬入口，客戶(hù)對(duì)已轉(zhuǎn)過(guò)的收款人再次轉(zhuǎn)賬，只需輸入金額、驗(yàn)證碼、密碼即可完成交易。

此外，在銀行賬戶(hù)“存貸匯”三大功能外，手機(jī)銀行正在向理財(cái)交互平臺(tái)升級(jí)。招行會(huì)在深耕財(cái)富管理能力的同時(shí)，引入財(cái)經(jīng)資訊、千款理財(cái)產(chǎn)品的搜索和比價(jià)、理財(cái)顧問(wèn)咨詢(xún)和資產(chǎn)配置，打造“資訊-體檢-產(chǎn)品-交易”一站式服務(wù)。

金融自場(chǎng)景很重要的一個(gè)使命，就是為銀行實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。往招行的戰(zhàn)略層面說(shuō)，這是以手機(jī)為中心的網(wǎng)點(diǎn)流程再造（實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)人員的實(shí)時(shí)互連，提高營(yíng)銷(xiāo)效率），完全符合招行的輕型銀行戰(zhàn)略。

祭出利器：云閃付和刷臉轉(zhuǎn)賬

對(duì)于創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，招行一向不甘于人后。

繼2015年10月在全國(guó)首度推出刷臉取款服務(wù)后，本次手機(jī)銀行4.0版本又祭出“刷臉轉(zhuǎn)賬”：客戶(hù)可通過(guò)視頻對(duì)接遠(yuǎn)程坐席，通過(guò)面部識(shí)別等確定身份后，可在線辦理20-100萬(wàn)的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

至此，人臉識(shí)別在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的應(yīng)用將再下一城，實(shí)現(xiàn)弱實(shí)名電子賬戶(hù)開(kāi)立、線下遠(yuǎn)程柜員機(jī)（VTM）輔助核身開(kāi)戶(hù)、ATM取款、電子銀行大額轉(zhuǎn)賬四大場(chǎng)景。

“其實(shí)金融就三要素，核身、授權(quán)、資金的清算交割。以前我們?cè)O(shè)置有銀行卡才能取款，其實(shí)那是我們用來(lái)識(shí)別并確定客戶(hù)身份的。現(xiàn)在，技術(shù)的進(jìn)步使得自然交互有了可能，那么為什么我們不用人臉和生物特征來(lái)代替卡片識(shí)別？刷臉其實(shí)就是核身，按指紋就是授權(quán)。”上述招行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人表示。

而除了刷臉轉(zhuǎn)賬，手機(jī)銀行4.0的另一亮點(diǎn)是支持云閃付，包括最近上線的Apple Pay。云閃付是什么？它是一項(xiàng)基于NFC（近場(chǎng)通訊）、HCE（基于主機(jī)的卡模擬方式）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（支付標(biāo)記）等技術(shù)的移動(dòng)支付品牌，總之就是可實(shí)現(xiàn)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的線下非接觸支付、遠(yuǎn)程在線支付。目前由銀聯(lián)主導(dǎo)，20多家商業(yè)銀行加入，招行是最早一批。

之所以要花篇幅闡述云閃付，是因?yàn)樵崎W付承載的無(wú)卡支付理念，是銀行與銀聯(lián)自我革新，爭(zhēng)奪線下移動(dòng)支付大蛋糕之舉。要知道，這項(xiàng)比二維碼安全得多（二維碼是開(kāi)放式的）的支付技術(shù)是搭載在手機(jī)上的，這相當(dāng)于云閃付陣營(yíng)的眾多發(fā)卡行們，直接以用戶(hù)使用頻率最高的手機(jī)為支付載體，“無(wú)形”中大幅提升了刷卡量。