遼寧中小金融機構發展對策研究

宋英茜　李梓赫　張詣博　張海峰

摘 要：隨著時代的進步，遼寧省中小金融機構在迅猛發展的同時，也面臨著新的問題和挑戰。眾所周知，中小金融機構是我國國民經濟的不可或缺的一部分，我省中小企業難以得到大型金融機構的支持，因此，我省應加大力度發展中小金融機構。這篇文章從當前的經濟形式為切入點，對遼寧省中小金融機構的現狀以及存在的問題進行了論述，分析了我省發展中小金融機構的必要性，并針對發現的問題提出幾點建議和對策。

關鍵詞：中小金融 融資 信貸服務

一、研究背景

2016年是“十三五”計劃的開局之年，對于高效率且高質量地完成“十三五”任務是及其關鍵的一年。因此，我們一定要具體落實“十三五”規劃的總體要求，圍繞著實際目標和重點任務，不斷提高供給側結構性革新，去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，盡最大努力去實現一個“十三五”良好開端。近幾年，遼寧省各金融機構采取措施，加大中小企業貸款力度，使得遼寧省中小企業發展與融資狀況總體良好。

二、理論與綜述

1、中小金融機構的界定

中小金融機構一般指股份制商業銀行和地方性的金融機構，其經營機制不像國有金融機構那么僵硬，具有一定的靈活性，中小金融機構是從規模大小來進行的劃分，相比較大型的金融機構，中小金融機構的總資本數額、存貸款業務規模、從業人員數量等很多方面都明顯較低。具體到遼寧省各個城市，中小金融機構是在宏觀調控效力、資產負債數額、信用擔保制度、網絡覆蓋范圍、組織整體功能以及服務方式、社會地位都會很大程度地弱于大型金融機構的一種中小型金融群體。

2、對遼寧省中小金融機構發展問題的研究綜述

研究我省中小金融機構的發展對促進經濟的發展有著深遠的意義，中小金融機構在我省的經濟建設過程中的發揮著重要作用。豐富和完善中小金融組織體系的內在結構目前在我省已初步形成了，就本省范圍來講，多元化格局只是完成了對原有金融機構體系的外觀整合，本質上單一的國有制金融部門依然“一統天下”。中小金融機構的發展和壯大，縮小了經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度，使金融體系對經濟的輻射面、滲透力和適應性日趨強化。中小金融機構的發展推動金融業基礎性制度建設的不斷完善。中小金融部門的存在，逐步培養了經濟主體的“借債還錢”的信用觀念，增強了其風險觀念，提高了其金融素質，改善了社會金融秩序。

三、遼寧省中小金融機構的發展現狀

1、遼寧省金融業產值對比分析

目前我省中小銀行占全部商業銀行的資產總額比例不斷上升，金融信貸規模持續擴大。到2014年11月末，整個遼寧省金融機構（含外資）本外幣各項貸款余額達到32570.3億元，比本年年初增長了2777.8億元。更進一步地說明，短期貸款比年初增加數額達到930億元；中長期貸款相比年初增長數額達到1359.4億元，此外各項存款余額為41395.5億元，比本年年初增長了1971.4億元。（該數據來源于遼寧統計信息網）

分析如下：

本文中的金融增加值指一定時期內遼寧省所有常住的金融機構所進行的生產活動而新創造出的價值。由上表可知，遼寧省GDP和金融業均逐年增加，表明了近十年來遼寧省中小金融機構的發展形式良好。然而，與國有商業銀行相比，中小銀行的實力仍然較弱。因為大型金融機構不適用于為中小企業去提供融資等服務，顯然，中小金融機構在企業融資方面無法與大型金融機構抗衡，故中小金融機構的服務對象主要為中小企業。

2、遼寧省中小金融機構數量及構成

由上表分析可知：在遼寧省中小金融機構中，城市商業銀行的資產總額最高，而農村信用合作社的從業人數最高。相比于銀行類的中小金融機構，我省的中小金融租賃公司、中小保險機構及中小信托公司數量教少，也存在資金不足的問題。我省中小金融機構的發展在一定程度上緩解了近年來就業難的問題，但尚需不斷改進。

四、分析遼寧中小金融機構發展過程中存在的問題

遼寧省中小金融機構發展速度迅猛。但因正處于經濟轉型、體制轉軌以及金融風險高發時期，中小金融機構的一些問題早已阻礙了中小金融機構發展進程，制約其經營發展的規模。下面我們就幾個關鍵問題進行深度剖析：

1、法人制度問題

遼寧省很多中小金融機構在剛剛建成時時就存在法人制度上的不足，主要表現在一下兩個方面：一方面，中小金融機構沒有清晰胡的產權界限，收益權、占有權、使用權和支配權等各種權利邊界不清晰，金融結構法人財產權和出資人所有權二者之間極易混淆，此結構事實上并沒能發展為真正獨立的市場主體。另一方面，機構內部法人治理結構不完善，還未形成有效力的“民主管理機制”，甚至一些中小金融機構采取獨裁制，即很多事情由行長或董事長一人即可做決定，公司應該制定員工互相監督、互惠回利的民主的制度。

2、金融監管及法律保障體制問題

防范化解金融危機是金融監管的一個重要職能，法律保障體制、處理問題的方法和模式、對有問題金融機構的判斷標準、資金來源等是其關鍵的配套機制。幾十年光景，遼寧省中小金融機構的經營風險逐漸積累增多，監管部門對其問題的處理也是緊蹙眉頭、毫無辦法，所以急需一套合理的有效力的具有法律保障的金融監管體系。

3、市場化程度較差的問題

我省中小金融機構在支持經濟發展方面，在開拓自身業務過程中必須借助地方政府的力量甚至依賴地方政府，自身的市場競爭能力減弱。對于中小金融機構來說，良好在服務要創造利潤和效率在前提，客戶滿意是對中小金融機構最高形式在的褒獎。同樣，培養“客戶至上”的企業文化遠比給員工發放獎金對企業發展更具有長久在促進作用，客戶的滿意會給我省目前競爭力明顯不足的中小金融機帶來更大的利潤空間。目前來看，我省一些中小金融機構僅僅僅僅用發放獎金的方式來激勵員工努力工作，在面對目標客戶群體時，員工的服務觀念不能從本質上滿足客戶長期而變動的金融需求，也不能提供給客戶長久且可持續的滿意度。

4、體制放革的問題

主要包括運作模式改革、內部審計改革和內部控制與風險管理。首先運作式，中小金融機構認清自己的優劣勢，根據自身特色去探索自己的運作模式，我認為中小企金融機構應該致力于發展自己的優勢，而且摒棄劣勢業務。然后要創建自己的品牌發展自己的優勢，結合自己所在區域的風土人情，文化特色，走出一條創新之路。再有采用聯合運作模式，共同承擔風險和分享利潤，通過聯合，定位服務，提高競爭力。其次就是內部審計問題，審計在金融機構中是極其重要的，涉及企業的核心業務，領導層必須高度重視，建立嚴格的考察制度，選擇優秀的人才，建立科學有效審計流程來確保資金的安全。最后內部控與風險管理，中小金融機構必須明確職責，分析層、決策層、執行層要有效進行合作與運作。

五、促進遼寧中小金融機構發展的對策

隨著我國金融體制改革的不斷深入，中小金融機構的問題日趨明顯，我們必須對癥下藥，排除中小金融機構發展的障礙。

1、明晰產權制度及完善法人治理結構

產權關系明晰化是我省中小金融機構發展的關鍵。通過股份制改造、推進產權多元化、股權分散化，并在此基礎上推進 國有商業銀行資源優化配置，才能有效提高競爭能力，推進體制創新和機制創新，消除經濟發展和調整改造的體制障礙 。本著決策系統、執行系統 、監督反饋系統互相制衡的原則，真正建立由股東大會 、董事會 、監事會和行長層組成的組織架構，明確各方的職責，以此形成各負其責、協調運作、有效制衡的法人治理結構。

2、完善中小金融機構的監管法規

對我省中小金融機構監管力度的不斷提高及監督體系的不斷完善，能夠推動中小金融機構更加標準，使有重大缺陷的中小金融機構退出當前市場，改善中小金融機構的可靠性和穩定性，也是對中小金融機構的良性運作起著舉足輕重的作用。以下是個人的幾點建議及意見：第一點建議各個類型的中小金融機構皆規定有效的市場準入規則，嚴格的組織設置的閾值。第二點建議是制定中小金融機構的金融管理準則，尤其加強風險方面的管理，在金融監管中要以資產質量、盈利狀況、清償能力、流動比例、資本結構、貸款集中度、法人代表任職資格作為監管的重中之重。第三點建議是緊抓對中小金融機構的引導和整合工作進程，按照目前的實際風險情況對中小金融機構進行分類。在我省還有需要需要改善的中小金融機構，那么必須通過政策上的指引，確立合理目標，在適當世紀進行兼并、合并和退出，重新劃分業務領域，實現資產整合，恢復機體的運行能力。

3、選擇正確的市場定位

遼寧省中小金融機構在發展的全新階段，與大型金融機構相對比，所擁有的資金較少，無力為大企業融資，并且因為在市場競爭方面實力欠缺及風險承受能力存在不足，很難與國有銀行等及大型金融機構展開抗衡。因此，中小金融機構要結合自身的優勢和劣勢，合理地選擇市場定位。國有銀行等大型金融機構主要以大中型企業為主要的客戶目標，而中小金融機構大多以地區或社區內民營的中小企業為主要的的客戶目標，并在一定程度上兼顧中小型的國有企業。在打開國內市場的過程中，應抓住更多的與國有企業合作的機會，與民營企業建立持久的合作關系。隨著與各個企業之間展開緊密合作，有助于解決中小企業與中小金融機構之間信息不對稱的問題，還能夠彌補金融服務的空缺，更進一步挖掘出中小金融機構潛在的能量。

4、政府角色重新定位

為遼寧省中小金融機構的健康發展創造一個寬松的環境。政府角色重新定位就是指政府該干什么，不該干什么。我們要按照“有所為、有所不為”的要求，對待中小金融機構的發展問題。第一，制定財政和稅收減免政策，減少中小金融機構沉重的負擔，提升資本積累的能力。第二，學習德國等發達國家的成功案例，建立中小金融機構信息庫和中小金融機構人才基地，按照信息資源共享的原則進行，解決實際問題中雙方信息不對稱的事實。第三，根據政府和企業分離的原則，消除政府的在行政方面的干預，并尊重獨立中小金融機構信貸等方面管理自主權，禁止地方政府將中小金融機構作為一種他們自己而不是服務大眾的融資工具。

六、研究結論

市場是一只無形的手，適者生存，必定選擇優秀中小金融機構機構的管理競爭優勢和潛在優勢來吸引投資者。淘汰落后者，我們應該向市場學習，盡我們最大的努力去滿足市場，與各類金融機構交流學習，取其精華，去其糟粕，盡力在競爭中謀生存，在生存中謀發展，在發展中創建品牌。、

我省必須切實完善金融機構制度體系，提升服務實體的經濟效率，獲取更大的利潤收益。遼寧省中小金融機構應于市場，政府相協調、相統一。省內的中小金融機構應該立足于本區域，在本區域內探索出自己適合的道路，結合我們地區，文化，經濟，生態特點做出特色金融，創建屬于自己的品牌，而不是進入做空做大的誤區，在立足現實的前提下，求生存，自創新，謀發展。

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項目簡介：沈陽工程學院學生創新創業項目RWXS-1503：遼寧中小金融機構發展的對策研究