試論我國企業財產保險可持續發展

盧蕩

【摘 要】企業財產保險以前是我國財產保險中里面最重要和收益最好險種。自從新世紀的到來以后，企業財產保險的發展就變的十分緩慢而且困難很多，行業地位受到了很大的阻礙。所以，本文就對我國企業財產保險的現狀和問題展開論述，找到這些問題的原因，對企業財產保險可持續發展提出建議。

【關鍵詞】企業財產保險；可持續發展；問題；建議

在20世紀中后期企業財產保險是中國保險市場上最受歡迎且利潤最多的險種。但是隨著新時代的到來，企業財產保險的發展就很緩慢出現了很多問題，這個行業不再被重視，這些問題都需要我們去思考。

一、我國企業財產保險發展現狀與問題

（1）保費增長過慢，業務發展不平衡。我國成為世界貿易組織的成員以后，保險行業就一直在快速的發展，但是企業財產保險往往不被社會發展所看好，有些企業財產保險的發展比國民經濟還遲緩。自從2002～2010 年 ，我國的企業財產保險經歷了很多的發展過程：保費大約從130.23億元變到了2010年的271.60億元，但平均增長為8.83%。2003 同比下滑3.72%的情況也出現了，盡管2004～2005年增長速度達到了14.36%，但是財產保險的費用增長沒有規律，十分不平衡。

（2）市場份額越來越少，往日的風采全無。在20世紀以后的發展中，企業財產保險成為我國企業保險中最閃亮的一顆星，在財產保險中是獲得利潤最高的險種，所以就顯得十分重要。伴隨著我國經濟體制的不斷深化而且產業結構大幅度的調整，有很多不確定因素，對投保就產生了影響。

（3）企業欠缺風險意識。企業在進行生活動時，有很多意想不到的風險就會出現。但是在我國很多的企業對于風險的意識都有欠缺，他們覺得投企業保險會讓經營成本增加。我國企業財產保險市場前景比較廣闊，然而卻只有很少一部分企業投保，效率很差。

（4）企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。就近幾年的發展來看，我國的企業財產保險業務賠付率很低，經營效益良好。從1989 開始，企業財產保險的賠付率始終在54.84%附近徘徊。企財險的費率厘定是按照風險的大小而決定的，標的風險程度越低費率就越低。

（5）服務范圍小、層次低，客戶滿意度不高。近幾年的發展，有一部分保險公司都有了自己的專業設備和技術人員，24 小時服務熱線隨時恭候，有很多新的項目，但是在服務機制、內容和質量上面和國外以及社會的需求之間有很長的距離。

（6）險種單一，不能很好的適應市場環境。目前，企業財產保險的產品不多了，并且很多的公司出現了模仿抄襲的事件。極少一部分公司盡管有一些新產品，但是相互之間并沒有明顯的差異，仍讓讓大家覺得沒有創意、單調，不能很好適應社會的需要。財險公司要想得到所有的市場，更好的發展下去就要制定相應的策略，按照消費需求的不同實施新的戰略計劃。

二、促進我國企財險可持續發展的建議

近年來，我國經濟發展很平穩，企業的效益也非常的喜人所以企業繳納保費的能力就會增強。尤其是進去WTO 以來，我國各行各業競爭形勢變得緊張，“優勝劣汰”會一直告訴企業，不管什么樣的風險都有可能讓企業一夜破產，失去所有。目前，國外企業的經營方法和風險意識慢慢的被我國所學習和使用，對于保險的需要就多了起來。保險企業必須充分利用每一次好的機會，與企業做好長期的合作關系，讓財產保險實現可持續發展。

（1）風險教育放在首位，企業風險意識深入。企業經營就是為了獲利，但是利潤和風險是并存的。從另一個角度來講，企業獲得利潤的過程就是探險的過程，也就是管理風險獲得效益的過程。

（2）加大保險宣傳力度，提高企財險的認知度。目前，大部分企業并沒有完整的認識保險的功能和作用，我們要對保險大力的宣傳下去，這樣一來企業就可以正確認識保險的功能結構：一是保險企業所倡導的風險管理服務。保險企業會承擔一定的風險，會在經營的過程中收獲很多的經驗；二是保險會對企業的損失進行相應的補償，這樣企業破產的風險就會大大降低減少了不必要的擔心。假如出現事故或者災害，保險人會按時賠付，很好的控制了現金的流動。

（3）積極改造老險種，合理調整險種結構。現階段世界是呈現出一種“小而全、大而全”的現象，每個公司結合自己發展的需求，為自己選擇合適的地理位置以及業務范疇，企業財產保險要在社會中進行推廣，讓經營變得規范起來。

（4）努力實施差異化營銷策略。首先，應該讓每個產品之間存在差異。其次，保險公司不能集中在一起經營，公司不同自身的特點也就不同，選擇合理的地理位置，開發出市場上稀少的、很有特點的企財險產品，只有這樣保險公司之間才會有競爭。再次，應實施費率差異化策略。對同一險種的不同財產，在風險程度上有很大的不同，要用不同的費率，這樣才能做到公平，讓企業更好的發展。

參考文獻：

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