網絡金融風險的防范策略

摘 要：網絡金融以其獨特優勢而發展迅猛，相伴而生的金融風險也時有發生，并制約著網絡金融業的健康發展。從網絡金融的風險源來看，要防范網絡金融風險，既要明確監管對象，強化監管主體，建立和健全多主體的合作監控機制；又要培養高水平的技術力量，不斷地升級網絡技術；也要完善相應的法律法規，強化依法監管的政策支撐；還要致力互惠共贏，強化網絡金融業的行業規范和行業自律。

關鍵詞：金融風險；防范策略；網絡金融

隨著計算機網絡技術的發展和互聯網應用的普及，網絡金融以其成本小、門檻低、時效快、信息多、服務廣、收益高、操作便的諸多優勢，而得到迅猛的發展。但是與之相伴的金融風險也時有發生，并已制約了網絡金融業的健康發展。目前，蓬勃興起的網絡金融夾雜著風險一路狂奔，正在引發學術界對其風險防范的高度關注。從網絡金融風險的管理監督、網絡技術、法律保障和信任基礎幾個源頭來看，需從力量組織、資源保障、監管依據和平臺自身建設幾個層面同時發力，實施綜合防范的管理策略。

一、力量組織：明確監管對象，強化監管主體，建立和健全多主體的合作監控機制

防范網絡金融風險，促進網絡金融業的健康發展，必須明確監管的對象（即監管的客體），強化監管主體力量建設。建立和健全多主體的合作監控機制，是加強監管主體力量建設和防范網絡金融風險的需要。多主體的合作監控機制，以網絡金融企業、網絡信息產業服務商以及網絡消費群為基本監管對象，監管主體涵蓋各級政府、各級金融監管部門、行業自律組織、網絡金融企業、網絡技術監管部門、網絡信息產業服務商、國外政府及監管組織、網絡消費群等八大主體力量。其中，各級政府履行宏觀的監控職能，金融監管部門實施具體的行業監控，行業自律組織執行自律性監控，網絡金融企業圍繞經營目標作自我監控，網絡技術監管部門負責網絡技術的安全監控，網絡信息產業服務商根據具體經營目標參與網絡安全技術監控，國外政府及監管組織承擔風險防范的國際合作任務，網絡消費群進行網絡金融服務的體驗和監控效果的評價。以眾籌融資為例，目前的眾籌平臺越來越多，但眾籌監管卻多有疏漏，隨之而來的問題也屢有發生。眾籌平臺的成立只需在相應的工商部門辦一個登記手續，做一份網站備案，對于眾籌項目的審核完全交由眾籌平臺負責，眾籌的融資安全肯定是缺乏保障的。眾籌平臺在融資過程中充當支付中介的角色，支付過程缺少應有的監督。面對大量的公眾資金，眾籌平臺巨大的責任擔當缺乏基本的監管和保障，對資金安全本身就是一種威脅。一旦失控，必然給經濟發展乃至社會穩定帶來損失。如果僅僅靠證監會來監管是遠遠不夠的，建立和健全多主體的合作監控機制，強化監管主體力量建設，對于加強對眾籌平臺的監管，幫助相關各方及時規避風險具有十分重要的意義，有利于網絡金融行業的整體規劃和健康發展。

二、資源保障：培養高水平的技術力量，不斷地升級網絡技術

網絡金融對網絡及其技術進步具有高度的依賴性，不管是網絡金融的誕生基礎，還是網絡金融的實現工具，都有明顯的技術依賴特征。作為一個自由開放的平臺，網絡是一個容易受到攻擊的脆弱之地。網絡配置和技術保障條件方面的漏洞，常常為網絡融資留下隱患。木馬程序、山寨軟件，也會挑戰我們的監管技術和應對策略。支付等融資環節與網上購物一樣，會面臨賬戶和資金安全之類的問題。目前，賬戶信息甚至是支付密碼被盜之類的現象屢見不鮮，已經給個人隱私和金融安全帶來了諸多的風險。筑牢網絡安全盾牌，保障網絡金融的安全，就要不斷地升級網絡技術。同時，網絡技術的應用選擇、更新升級、開發創新，又高度依賴技術人才，所以培養高水平的網絡技術人才是防范網絡金融風險的需要。

必須重視的是，培養高水平的技術人才也包括培養金融監管人才。金融監管者既要有厚實的管理學基礎知識，又要熟悉金融業務，還要有扎實的金融法規功底；既要擁有開拓金融服務的寬廣眼界，又要具備計算機操作和信息系統的工作技能和實踐經驗，這意味著網絡金融的從業者僅僅符合入職門檻的基本要求是遠遠不夠的，還得盡快完成在職提高和專業成長的培養過程。

三、監管依據：完善相應的法律法規，強化依法監管的政策支撐

我國現行的金融方面的法律法規，與網絡金融的新形勢及相應的監管需求不甚適應，業務定位、糾紛處理和風險防控方面的無法可依區并不少見，不斷地完善相應的法律法規是防范網絡金融風險的需要。首先，我國的銀行法、證券法、保險法主要建立在傳統金融實踐的基礎上，管理網絡金融的法律法規不健全，監管政策不完善，至今仍然沒有正式的針對網絡金融安全的管理條文，在執行檢查的工作過程中無法可依的監管壓力大，完善網絡金融的法律法規是法律自身建設的需要。

第二，不斷地完善網絡金融的法律法規是網絡金融發展的要求。作為金融與互聯網相結合的產物，網絡金融會因互聯網技術的發展而不斷產生新現象和新問題。一方面，時有出現的“法律真空區”、“法律模糊區”已經給網絡金融帶來了尷尬。其具體表現有多種，對未申請專利的眾籌項目的“智力成果保護”在我國就仍然缺乏法律依據，這個法律真空區就讓不少的發起者內心充滿糾結；在股權眾籌上的法律模糊區，也讓人疑惑。按照我國現行《刑法》對非法集資類犯罪的相關說明，存在將股權眾籌劃歸其中的可能。美微傳媒在2012年至2013年間，兩度在淘寶“網絡私募”公開向不特定的對象出售股份，被中國證監會北京監督局約談，證監會稱其涉嫌擅自發行股票。而在美國，2012年就頒布《初創期企業推動法案》（JOBS法案），允許中小企業在金融市場上進行股權眾籌融資，并使美國眾籌市場步入快速發展車道。

另一方面，電子扒手、網上詐騙、金融黑客之類的現象經常出現，讓人心有余悸、防不勝防。電子扒手、網上詐騙、計算機病毒、金融黑客以及金融機構內部工作人員的犯罪等問題的預防和處理，在我國的金融法規中存在內容上的漏洞。

四、行業自身：致力互惠共贏，強化行業規范和行業自律

由于將金融與網絡技術進行融合，網絡金融改變了經濟人的交易方式。從金融交易的歷史演變過程來看，主流的結算方式從原始的“以貨易貨”方式到“現金交易”方式，再到“信用結算”方式，乃至“數字化信用結算”方式，信用在金融交易過程中的重要性越來越凸顯。馬云甚至認為“互聯網金融本身是建一個有用的信用體系?！?/p>

金融業的行業規范旨在穩定和保障金融行業的健康發展，其立足點和生命源在于金融主體之間的共同利益，而在金融實踐活動過程中要實現互惠互利，離不開行業的內部自律和個體的自我約束。在貨幣數字化的背景下，交易方式的數字化發展正在挑戰傳統金融的信用體系，比特幣在貨幣結構體系中的出現就是一個具體表現。因此，更新并強化網絡金融信用體系，加強網絡金融業的行業規范，是防范網絡金融風險的基本要求。

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作者簡介：彭安（1995- ），女，江西萍鄉人，山東大學（威海）商學院2013級金融五班學生，主要研究農村金融等領域的問題，曾經在《商場現代化》《經營管理者》《蘭臺世界》《網友世界》《魅力中國》等學術期刊公開發表論文多篇