張巖：勿忘初心，方得始終

邵萍

“我每次創(chuàng)業(yè)都沒想過上市，我只是覺得像上市也好，賺到很多錢也好，其實(shí)是個(gè)必然的。你要真把事情做好了，給社會(huì)創(chuàng)造了價(jià)值，自然有很多投資人來(lái)找你。所以，我覺得，把自己的產(chǎn)品做好，公司做優(yōu)秀，團(tuán)隊(duì)做得有激情，這就夠了。”

這便是“錢先生“創(chuàng)始人張巖曾經(jīng)說過的一段話。事實(shí)上，他也是這么做的。

“一波三折”

在錢先生理財(cái)平臺(tái)誕生之前，張巖曾有過兩次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷：宇信易誠(chéng)和艾融科技。宇信易誠(chéng)已上市，艾融科技也已掛牌新三板。

“錢先生”是他的第三次創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，這是一款聚集了多家銀行、基金公司的理財(cái)產(chǎn)品的搜索引擎。在“錢先生”的公司里，張巖總是被員工親切地稱為“錢老大”。的確，他就是所有員工心目中的老大，是他一手孕育出“錢先生”這個(gè)獨(dú)一無(wú)二的、針對(duì)普通大眾的理財(cái)顧問平臺(tái)。

早在2004年，張巖還在一家公司負(fù)責(zé)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的時(shí)候，他就認(rèn)為，每家銀行都做了網(wǎng)銀，以后如果能開放出接口出來(lái)做信息共享的話，說不定也是個(gè)渠道。

然而，之后的事實(shí)告訴他，這種想法在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下還是有點(diǎn)太天真，銀行還是封閉的系統(tǒng)，還是只對(duì)自己的銀行客戶開放，不會(huì)與各家銀行共享。

2009年，張巖受到“去哪兒網(wǎng)”的啟發(fā)，認(rèn)為用垂直搜索的方式解決信息聚合的想法不錯(cuò)。8月，帶著好想法和技術(shù)難題，張巖與他的CTO開始共同研究。

光是這個(gè)研究，他們就花了大概一年多的時(shí)間，最終實(shí)現(xiàn)了完全機(jī)器自動(dòng)化。但是，有了信息還不夠，沒有交易就失去了“所見即所得”的用戶體驗(yàn)，于是解決交易又成了他們重點(diǎn)考慮的問題。

于是，又是一年多的技術(shù)探討，交易流程終于實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，但是并沒有最終確定商業(yè)運(yùn)作的方式，而此時(shí)已經(jīng)是2011年4月。直到2012年10月份，“錢先生”第一個(gè)網(wǎng)頁(yè)版才正式推出，并整合了十五家銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息。

然而，對(duì)于張巖來(lái)說，故事遠(yuǎn)沒有結(jié)束。2012年底，他決定讓“錢先生”進(jìn)軍移動(dòng)應(yīng)用。

但是，新問題也接踵而至。手機(jī)上的瀏覽器不支持網(wǎng)銀的安全控件下載，又難住了張巖和他的團(tuán)隊(duì)。

直到2013年4月的一天，張巖在坐進(jìn)新搬進(jìn)的辦公室里時(shí)，突然想到一個(gè)方案：是不是可以不用人工操作瀏覽器，只需要讓機(jī)器在后臺(tái)登錄操作，前端把密碼傳給機(jī)器就行呢？

這樣，經(jīng)過反復(fù)測(cè)試及合規(guī)性審核，2013年9月12日“錢先生”APP發(fā)布。同年，“錢先生”理財(cái)顧問平臺(tái)獲得了2013年“創(chuàng)新成就中國(guó)夢(mèng)”互聯(lián)網(wǎng)專場(chǎng)的創(chuàng)業(yè)冠軍。

讓用戶得到更高利率

“好事多磨”，在歷經(jīng)各種問題后，“錢先生”終于瓜熟蒂落，成為一個(gè)時(shí)尚的互聯(lián)網(wǎng)搜索平臺(tái)。那么，它有什么優(yōu)勢(shì)吸引投資者呢？在如今的“負(fù)利率”時(shí)代，是否可以幫助投資者解決收益少，效率低的尷尬局面呢？

據(jù)悉，“錢先生”正是針對(duì)這種情況而產(chǎn)生的，在這一平臺(tái)上，用戶可以方便的對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行篩選和對(duì)比，享受跨銀行、跨地區(qū)、無(wú)門檻、隨時(shí)隨地的銀行理財(cái)服務(wù)。它的創(chuàng)立初衷就是幫用戶挑哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較好，讓他們的存款利率高一些。

而且，同以往的業(yè)務(wù)操作不同，“錢先生”免去了繁瑣的開戶、登記等過程，所做的只需將錢存入，到期后取出即可。

然而，由于目前界面的不完善，“錢先生”看上去更像是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的超市，這也使得很多客戶認(rèn)為他只是一個(gè)代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)站，并且因此引出了許多銀行公開指責(zé)。

對(duì)此，張巖表示，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的并非代銷而是代購(gòu)，即成為眾多用戶的代理人，將他們的資金集中起來(lái)去購(gòu)買某個(gè)利息較多但起投金額不高的產(chǎn)品。這樣，也可以緩解投資者對(duì)門檻較高的理財(cái)產(chǎn)品望而卻步的局面，而且所有的資金都是同卡進(jìn)出，保障了其安全性。

同時(shí)，他們針對(duì)代購(gòu)這一特殊的銷售方式建立了一套基于銀行賬戶體系的記賬系統(tǒng)，保證每位用戶的賬目明確，不會(huì)丟失，這也是“錢先生”的一大優(yōu)勢(shì)。總而言之，在“錢先生”的規(guī)劃當(dāng)中，最終“錢先生”會(huì)成為投資者的“錢包”，投資者只需要做兩個(gè)動(dòng)作“存錢和取錢”即可，中間環(huán)節(jié)則交由他們來(lái)完成。

提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

“錢先生”的這種操作雖然看上去十分簡(jiǎn)單，然而形成“銀行——第三方支付平臺(tái)——銀行”的交易閉環(huán)其實(shí)并不容易，其中的門檻是很高的。這也是為什么“錢先生”上線一年多以來(lái)，市場(chǎng)中仍未出現(xiàn)相關(guān)同類競(jìng)爭(zhēng)者的原因。

其中核心難度在于搜索引擎，即便是銀聯(lián)、銀監(jiān)會(huì)也很難讓銀行按照某一種標(biāo)準(zhǔn)開放他們的服務(wù)。

此外，按照之前較為傳統(tǒng)的方式，以金融超市的方式運(yùn)營(yíng)，將銀行的產(chǎn)品直接放在網(wǎng)站上進(jìn)行售賣，也是不可行的，于是，張巖帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)決定自己開發(fā)了—套全新的搜索引擎，來(lái)完成對(duì)信息的收集與抓取。

這種搜索引擎區(qū)別于傳統(tǒng)的“百度”，他們開發(fā)的這套系統(tǒng)可以自動(dòng)獲取銀行最新的理財(cái)產(chǎn)品信息，并將其同步更新至網(wǎng)站上，完全克服了銀行信息的局限性。

張巖表示，他們抓取數(shù)據(jù)的是一個(gè)機(jī)器人系統(tǒng)，因此只要是普通人能夠看到的數(shù)據(jù)，他們都能獲得。而且，這個(gè)信息是公開信息，是可以給消費(fèi)者看的信息。同時(shí)，在產(chǎn)品的安全性上，他們也有考量。他們選擇的都是資金規(guī)模在1000億以上的銀行，并且也不是銀行理財(cái)產(chǎn)品的全部，而是銀行在網(wǎng)上公開發(fā)售的那部分。這些理財(cái)產(chǎn)品本身便受央行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，十分安全可靠。

在賬目問題上，由于所有的資金都直接進(jìn)入銀行賬戶，也不用擔(dān)心資金丟失的問題。賬目存于自己公司、第三方支付平臺(tái)以及銀行系統(tǒng)中，即便網(wǎng)站有任何變故，他們也能夠基于這些儲(chǔ)存的信息快速重建自己的系統(tǒng)。

用戶本身就是財(cái)富

關(guān)于網(wǎng)站的贏利，張巖曾大方地坦誠(chéng)“是不是雷鋒不重要，互聯(lián)網(wǎng)模式不以贏利為中心。”

張巖認(rèn)為，這不是他們現(xiàn)在考慮的問題，他們相信，隨著規(guī)模的壯大以及客戶量的增加，他們的客戶本身以及自身的服務(wù)系統(tǒng)就具有巨大的價(jià)值。所以，一切要以保護(hù)理財(cái)者的利益為第一準(zhǔn)則，這句話也被作為錢先生的信念寫入了公司的章程之中。

對(duì)于張巖來(lái)說，目前更為重要的是對(duì)企業(yè)底線的堅(jiān)持。比如，對(duì)產(chǎn)品的謹(jǐn)慎選擇，必須是網(wǎng)上公開發(fā)售、能夠搜索到的。比如，堅(jiān)持不觸紅線，對(duì)于因?yàn)楦鞣N原因沒有成交的交易，會(huì)將欠款退還給用戶，而非擅自替用戶更改購(gòu)買產(chǎn)品。

很顯然，“錢先生”同“余額寶”、“交易寶”等理財(cái)產(chǎn)品是截然不同的。從一開始，他就沒有將自己簡(jiǎn)單的定位于理財(cái)產(chǎn)品上，而是更像—個(gè)高收益的存款“錢包”。同時(shí)，他們也并不依靠所謂的服務(wù)費(fèi)或提成獲得盈利，在他們眼中，所服務(wù)的用戶本身就是一筆極大的財(cái)富。

“錢先生”不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而是信息公司。在他們的網(wǎng)站上看不到任何的現(xiàn)金交易，有的只是一筆筆關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息，他們做的只是將這些日常用戶不知道的，或是只有一小部分用戶知道的利好信息，公開給了每一個(gè)人。

張巖曾說過：“我們希望，當(dāng)每個(gè)人手里擁有了一些閑散資金的時(shí)候，他們會(huì)第一時(shí)間去‘錢先生’看看。”

然而，這些信息所涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，一直都存在著極高的道德風(fēng)險(xiǎn)，如何能夠在不斷使公司擴(kuò)大的情況下堅(jiān)守自己的底線，對(duì)于張巖來(lái)說，至關(guān)重要。

勿忘初心，方得始終。“錢先生”作為綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，未來(lái)是否能夠合規(guī)安全地為投資者提供更多、更豐富的理財(cái)選擇，拭目以待吧！