利率市場化下我國存款保險制度的問題探索

摘 要：國務院令公布的存款保險條例自2015年5月1日起實施。本文正是基于此背景，進一步探究存款保險制度的利與弊，提出我國建立存款保險制度所注意的問題及建議。

關鍵詞：利率市場化；存款保險制度

十八屆五中全會精神指出，深化金融改革，推進利率市場化，完善利率形成和調控機制，完善存款保險制度的職能。利率市場化不僅可以推動中國金融體制的深化改革，提高金融市場化程度，而且在有效防范和化解風險，構建安全高效的現代金融市場屏障等方面有重大影響。存款保險制度是作為金融安全網的三大支柱之一的存款保險制度是未來銀行倒閉時給予百姓存款的一道保護傘，同時也為未來我國金融市場化及銀行退出機制作了充分的準備。

一、隱性存款保險制度的弊端

我國長期實行的隱性擔保的存款保險制度，逐漸不適應中國金融化市場化的開放，國有銀行大規模壟斷封閉了公平競爭機制引進的道路，央行作為最后擔保人，承擔了全部的風險責任，銀行過度的依賴不僅會嚴重削弱市場的約束規范作用，而且將進一步提高政府風險處置成本，加重政府財政負擔。

二、顯性存款保險制度的優點

顯性存款保險制度，其不僅僅減輕財政負擔，增強中小銀行的信用地位，使得其與大銀行在市場中公平競爭，從而不斷壯大整體銀行的信用能力，提升銀行的層次，進一步提高整個銀行業的穩健經營。同時對儲戶利益的保障明顯，而儲戶對銀行的信心提高，無疑是防范銀行擠兌和金融風險蔓延的低成本且有效的方法。

三、當前我國建立存款保險制度需注意的問題

（1）費率的合理化。在利率市場化加深的大背景下，采取單一定價機制不利于銀行間健康公平參與競爭，采用差別費率，因行制宜，針對不同的銀行的整體實力差別化定價收費，但統一化保障，逐步完善層次化有序化發展，使得以前在政府隱性擔保下處于相對弱勢地位的中小金融機構的規模擴張和資產需求擴張的意愿更強烈。差別的存款保險費率的合理化，是要在借鑒國外經驗的同時，探索出中國特色的合理費率機制。（2）完善金融法律法規，建立符合國際標準的金融監管規則。良好的金融發展需要有法可依，有法必依的法律環境，出臺和完善相關的法律法規的，充分發揮法律法規和存款保險制度的協調性，加強監管部門和存保機構的相互合作，使其更好的充當監管角色。借鑒國外比較成熟的監管體系，強化我國的綜合式經營監管，充分提高監管有效性，及時進行信息披露，嚴格貫徹公示制，實現監管的全方位的覆蓋，才能做到積極有效防范金融系統性風險，促使銀行等各類金融機構公平競爭。（3）培養儲蓄大眾理性意識。存款保險制度建立有利于保證存款者利益，但是也導致道德風險和逆向選擇弊端的存在。在利率市場化下銀行利率市場定價，存款人應樹立理性正確的金融意識。

四、存款保險制度在我國發展的合理化建議

（1）限定合理的存款損失的保險償付額度。國務院令辦存款保險條例中，對存款實施限額償付保險，最高償付限制為人民幣50萬元。適當的存款額的最大保險補償百分比在90%左右。據報告顯示，自2009年以來，中國的儲蓄率排名世界第一，過高的儲蓄率會抑制國人的消費能力，我國鼓勵消費的政策，也正是希望提高居民消費水平。高額的賠付也容易導致道德問題和逆向選擇，追逐高息收益的心態，會讓儲蓄者失去進一步辨別銀行等金融機構的安全性，所以50萬的限額較為恰當。（2）在金融監管中構建一套銀行間互相監管的合理控股機制。

利率市場化下，市場利率的風險進一步加大，銀行在重新定價上面臨資金定價的難度加大，存貸款息差問題，客戶根據利率高低和期限長短選擇存款導致銀行面臨更大的風險。防止問題銀行的審慎監督十分關鍵。通過銀行間相互持有一定的股份，嚴格按照不同銀行間標準及一定程度限制持股額度來達到銀行之間在資產質量、風控防范等方面相互審核，定期監督，相互支持又相互抑制，形成一個有效的金融鏈條，充分發揮內部牽制，外部合作的作用。（3）存款保險制度不能一蹴而就，有的放矢，小試點分步實施，大范圍有序展開。根據我國不同地區的市場發育程度及經濟成熟條件，做好試點窗口，大規模推廣實施，體現中國特色式改革。由于經濟發展不平衡，全國性推廣不易操之過急。著眼于經濟發展制高點，做好長期規劃，全方位考量，鑒于中小銀行與國有銀行的實力懸殊，農村信用社與城市商業銀行存在差距，這些都是在設計具體方案要全面考慮之處。

參考文獻：

[1] 周伯溫. 利率市場化背景下我國存款保險制度的研究 [J].《金融視線》， 2014 .