校園消費金融亟待規范

監管缺失，超前消費需求被畸形滿足，是校園消費金融亂象的根源。

今年的一系列事件讓曾經風光一時的校園網貸被推上風口浪尖，先是河南一高校大學生通過校園網貸平臺貸款近50萬元無力償還跳樓自殺，如今，校園網貸又爆出“裸條”事件，部分校園網貸平臺通過女大學生的裸照催債。接連爆出的丑聞讓長期以來處于監管灰色地帶的校園網貸進入公眾視野，據媒體調查，自殺和“裸條”事件并不是個案，作為校園消費金融最重要組成部分，繁榮一時的校園網貸，亂象叢生。

政策盲區

校園網貸的盛行，與銀行業對信用卡監管的加強有著密切的關系。在2009年之前，大學生信用卡風靡一時，但是因為壞賬率比較高，幾乎被叫停。2009年7月，銀監會引發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，要求銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發放信用卡，向已滿18歲但無穩定收入來源的學生發放信用卡時，必須落實具有償還能力的第二還款來源，此后，大部分銀行停發大學生信用卡。即便有些銀行仍然在辦理大學生信用卡，但是因為手續繁瑣，額度太低而失去市場。

此后的2014年10月，中國支付清算協會印發《銀行業業務風險公知與安全管理指引》，進一步要求發放大學生信用卡欠，應落實第二還款來源，并取得第二還款來源愿代為還款的書面擔保，大學生信用卡監管進一步收緊。

然而，從2009年7月銀監會印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》至今，也正是中國互聯網高速發展的黃金時期，信用卡政策收緊，但是大學生的消費欲望和需求卻與日俱增，加上各種網絡支付、購物平臺的成熟，給校園網貸提供了生存的空間。申請便利、手續簡單、放款迅速的網絡貸款，在給大學生帶來短暫的便利的同時，傳統銀行漸次退去的大學生信用消費市場，已成為校園網貸跑馬圈地的新獵場。

易觀智庫金融研究中心分析師李凱告訴《中國經濟信息》記者：“目前為在校大學生提供信用貸款即所謂“校園貸”的途徑主要有三大類，一是分期購物平臺，如趣分期和分期樂等；二是P2P網貸平臺，如投投貸、名校貸等；還有一類就是電商平臺提供的信貸服務，如京東白條、螞蟻花唄等。”

易觀智庫發布的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，通過一個針對2893份大學生的調查問卷分析發現，大學生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，用過分期消費并且表示還會繼續使用的，超過67%，而剩余30%多的大學生群體中，沒進行過分期消費的只占22%。其次，大學生使用分期消費的頻次較高，活躍用戶達36%，且大學生對分期平臺的粘性較高，使用一家分期平臺的用戶占比66%，顯示出大學生分期消費呈現高頻高粘性特征。雖然對于大學生信用卡已經有了明確的監管措施，但是校園消費金融平臺，仍然處于監管的盲區。

監管迫在眉睫

校園網貸雖然處于高速發展期，但監管缺失導致亂象叢生，上述因無力償還導致的自殺以及“裸條”事件，給校園網貸敲響警鐘，監管措施呼之欲出。

易觀智庫金融研究中心分析師李凱認為，校園網貸亂象的根源主要包括兩大因素，其中，主要因素在于在校大學生的收入能力與風險承受能力的不匹配。在校大學生基本屬于無收入來源的群體，雖然有超前消費的意識但還款能力有限，傳統銀行業之所以收緊大學生信用卡的監管，也是基于此。但是在目前的校園網貸環境下，往往忽視對大學生還款能力的審核，更不用說第二還款源，無序的市場競爭帶來帶來校園網貸的野蠻生長。其次，對于校園網貸缺乏相應的準入機制門檻限制。李凱告訴《中國經濟信息》記者說，目前包括消費分期平臺、P2P網貸平臺等在內的互金領域監管政策尚未完善，而且此類平臺在風險控制方面技術目前遠未成熟，平臺運營資質不明確、門檻太低、魚龍混雜，導致此類平臺在開展業務時存在諸多有待規范的地方。

也有分析人士認為，由于監管不明確，導致許多有問題的P2P平臺，甚至高利貸組織，利用校園網貸平臺的概念，滲透到校園市場，一些校園網貸平臺實際上就是一種變相的高利貸平臺。

治理校園網貸亂象，加強監管無疑迫在眉睫。李凱認為，政府應當出臺校園網貸平臺的資質細則，這樣可以有效杜絕一些并不具備運營資質的平臺攪局。對于符合準入細則的平臺，同時應該規范規范平臺方的業務流程，具體包括無論是純線上審核還是線下面簽，都應保證資料的完善性和真實性，在信息審核過程當中應當充分考慮借款方的借款意愿。

此外，對于平臺而言，應該加強風控。目前，很多風控方式其實是比較簡單的，從“裸條”事件可見一斑，風控簡單還有一個問題就是，無法規避重復借款，這也是容易出現問題的地方，之前河南的因為無力償還貸款而自殺的大學生，就是因為通過重復借款的方式，新賬還舊賬，最終導致債臺高筑，走向極端。李凱認為，校園網貸平臺應該根據大學生的實際情況，如家庭收入、自身收入（兼職等）等情況綜合考慮，根據實際情況提供相應的授信額度，防止過度授信。

可喜的是，目前管理層已經意識到校園網貸亂象的危險性。今年4月份，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》），對一些不良網絡借貸平臺進行監管和整治，同時要求教育和引導學生樹立正確的消費觀念。在這則《通知》當中，提醒高校和地方金融監管部門、銀監局關注或者密切跟蹤校園內的網絡借貸情況。針對校園網貸平臺，《通知》要求地方金融監管部門、銀監局等制定完善各項應對處置預案，對侵犯學生合法權益、存在安全風險隱患、未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，第一時間報請地方人民政府金融監管部門、各銀監局、公安、網信、工信等部門依法處置。

市場仍可期

自殺事件和“裸條”事件對風頭正勁的校園網貸而言無疑會帶來重大的打擊，輿論甚至一度視校園網貸為洪水猛獸，欲取締而后快。然而，李凱告訴《中國經濟信息》記者，他仍然看好校園網貸的未來發展。他解釋說：“大學生存在一些剛性的消費需求，并且未來越來越多的年輕人具有的超前消費意識，而且以校園市場為突破口可以延伸至畢業后市場及周邊市場等因此，隨著監管政策的不斷完善以及大數據征信等技術的日益成熟，規范市場參與主體的行為以及合理有效的把控風險，校園網貸市場未來仍然可期。”

中國社會科學院法學研究所經濟法室主任席月民認為，大學生分期消費網絡平臺的搭建，客觀上推動了消費經濟的發展。大學生群體網購意愿強烈，分期消費網絡平臺的出現使得他們的消費更加省時省力，更重要的是，它解決了當代大學生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網絡借貸可以大大緩解大學生們的資金壓力，有助于培養大學生們的契約精神和守約意識。

由于大學生群體的特殊性，以及市場的一些丑聞的存在，實際上很多校園網貸平臺已經開始轉型。比如趣分期，已經開始逐漸探索“畢業后”市場，推出包括趣租平臺，為 剛畢業的大學生提供租房分期服務，孩分期，為家長提供幼教、興趣班、教輔等分期服務，同時還推出高管分期，為互聯網、投行高管等年薪20萬元以上人員提供大額貸款服務。

李凱認為，校園網貸可以通過為大學生提供優質的金融服務，培養忠實的種子用戶，將服務領域拓展至畢業后市場，這將是未來校園網貸平臺以消費人群為依據的重要轉型方向。

另外一個方向是場景的拓展，李凱認為，以校園市場為突破口，將服務領域延伸至周邊市場，如教育培訓市場、旅游市場等，也會給校園網貸平臺帶來巨大的商機。