“三農”險的創新之道

“新國十條”的指導意見明確指出，要積極發展農業保險，拓寬“三農”保險的廣度和深度，充分發揮保險業在構建農村保障體系中的重要作用。

為響應“新國十條”號召，在山東保監局部署下，在濟南市保險行業協會組織下，濟南市保險行業積極開發新產品，提供新服務，以點帶面，擴大保險保障，為濟南新農村建設保駕護航。

玫瑰與大蔥的指數保險

章丘市繡惠鎮女郎山下，聲名響亮的章丘大蔥正繁茂生長。這種具有三千多年歷史的植物具有蔥白長蔥葉少，不辣爽脆的特點，是山東省著名特產。

一直以來，出于自然、成本和市場的原因，章丘大蔥的價格波動頻繁，常常傷農。

2015年年初，章丘市啟動了大蔥目標價格保險機制，最大程度地解決價格波動的問題。政府的這一舉措，給蔥農們吃了一顆定心丸。

2015年9月份人保濟南市分公司自主創新開發了新型險種大蔥目標價格指數保險，其順利簽約也成為全國銷售的第一單。這份保險條款對蔥農的利益予以了極大的保護，保險成本每畝5500元、目標價格1.09元，保險費率8%、保費440元/畝，投保人自行承擔20%、山東省和章丘市政府補貼80%。

人保濟南市分公司農險部張禮鵬經理介紹說，章丘大蔥保險具體就是大蔥今年成本是每畝5500塊錢，如果今年大蔥價格下降后，大蔥每公斤低于1.09元的時候，就采用價格保險對他們進行補貼，這樣從價格方面來確保大蔥的價格能穩定，保證蔥農的受益能夠穩定，從而保護蔥農的積極性。實際上，在這個保險中，蔥農只需要支出88元/畝，剩下的352元/畝由政府來承擔，這樣蔥農的負擔就更小了。

章丘大蔥目標價格指數保險是人保濟南市分公司繼濟南平陰玫瑰保險后推出的又一地方特色保險。此次簽單承保數量1896.68畝，為大蔥種植戶提供保險保障1043.17萬元。

一直以來，農業保險作為市場化的風險分散機制，在服務“三農”中發揮著越來越明顯的作用，人保財險在做好傳統農業保險的同時，積極創新開拓農險新險種未來，人保財險濟南市分公司將會為大蒜、白菜、馬鈴薯等作物提供目標價格指數保險，開展花生、奶牛、能繁母豬、育肥豬、蘋果、蜜桃和公益林保險，根據地域特征特性，該公司將探索為中藥材、茶葉等新型作物的保險，拓寬農業保險領域，為更多農戶提供保障。

新農村的“一攬子”保險計劃

除了特色農產品保險外，濟南保險業還為廣大農民提供了從人身保險到家財險、保證保險的“一攬子”保險服務。

太平洋財產保險公司針對農村地區專門推出留守兒童、婦女、老人的人身意外傷害保險。產品分為留守老人（婦女）人身意外保障方案和留守兒童人身意外保障方案，針對老人的方案，一年55元保費，出險后最高可獲得20000元意外傷害保險金，以及1000元意外醫療費用，85元保費的可以最高獲得30000元意外傷害保險金及2000元意外醫療費用。針對兒童的方案，一年最低45元保費，最高可獲得10000元意外傷害保險金、1000元門診醫療費、5000元住院醫療，70元保費保險金額翻倍。

針對農民收入低，風險高的社會問題，中國人壽針對性的推出了農村小額意外保險，以及專門針對老人的銀齡安康意外傷害組合保險。

除了人身保險外，濟南保險業也早已開發出針對農村市場的“特供”家財險、保證保險。如太平洋保險公司推出的“e農保”產品以及小額貸款保證保險。據悉，“e農保”產品是覆蓋農村家庭財產、責任、人身責任的創新型產品，保險責任全面覆蓋農村生活類風險和經營類風險，具有費率低，保障強，方案組合靈活的特點。業內人士用一句話總結了這一險種：“是農民們真正能‘保得起、用的著’的保險產品。”該產品財產保障范圍廣泛，不但房屋院落、生產資料在保障范圍內，連紅白喜事對第三者或者被雇用者造成損害的經濟賠償也在保障范圍內。小額貸款保證保險則是政府相關部門主導統籌開展的試點項目，對緩解小微企業、“三農”和城鄉創業者、農村種植養殖大戶等的融資難的問題，起到了有效的緩解和推動作用。

農村大病險：從看病難到“病有所醫”

2014年，還在讀大學的張某突感不適，經檢查發現患有急性淋巴細胞白血病，張某于2014年12月-2015年8月先后四次住院治療，共計花費醫療費33萬余元。中國人壽在幾天的時間內就完成了從身份審查、就醫過程審查到總費用和大病保險補償費用的復核工作，基本醫保補償11.92萬元，居民大病保險補償7.86萬元，基本醫保和大病保險實際補償比例達到近60%，大大緩解了這個90后的家庭醫療費用承擔。

隨著經濟社會的發展，農村逐漸擺脫原來靠天吃飯的原始面貌，欣欣向榮的農業、農村發展，促進了農業、農民保險的發展。多少年來，困擾著廣大農民的一大治病看病問題，在農村大病醫療保險的保障下得到了緩解，“一人得病，全家返貧”的情況得到了改善。

根據2015年居民大病保險服務協議要求，中國人壽濟南分公司承辦了濟南市2015年居民大病保險服務工作，承保人數418萬人，截至2015年12月31日，累計賠付2.3萬人次，受益人數1.4萬人，賠付金額1.15億元。

據介紹，2015年的居民大病保險與居民基本醫療保險相銜接，采取按醫療費用額度補償的辦法，起付標準為1.2萬元，個人負擔的合規醫療費用1.2萬元以下的部分不給予補償。1.2萬元以上（含1.2萬元）、10萬元以下的部分給予50%補償；10萬元以上（含10萬元）、20萬元以下的部分給予60%的補償；20萬元以上（含20萬元）的部分給予65%補償。一個醫療年度內，每人最高給予30萬元的補償。

實際上，在保險回歸保障本源的今天，農村大病保險正在各方面發揮著巨大作用，那些曾經的保險誤解應漸漸消退。