2016，保險如何影響我們

2015年，受“保費+投資”雙輪驅動影響，保險公司業(yè)績大漲。而保險對于大眾來說，再也不僅僅意味著“保障”，更多人將之納入了投資理財計劃中。

與此同時，2015年壽險費改，車險費改，健康險稅優(yōu)等政策相繼實行，加之互聯(lián)網“基本法”的推出，政策紅利將在2016年逐漸釋放。據業(yè)內人士預計，2016年，在“保費+政策+投資”三輪驅動的背景下，更多人將購買保險，保險業(yè)將再迎“豐收年”。

車險費率改革

低風險車主將享受更低車險費率

對于有車的人來說，今年最期待的無非是車險費率改革了。繼2015年6月1日在6個地區(qū)試點商業(yè)車險改革之后，今年1月1日起，試點地區(qū)進一步擴大到18個。據悉，截至目前，約有50家險企在試點地區(qū)的商業(yè)車險條款費率獲得批復。

車險費率改革帶來的影響不僅僅是更低的車險費率，還將促使車主們更注意養(yǎng)成良好的駕駛習慣，注重行車安全。記者從某保險公司了解到，這是因為車險費率改革后，一些頻頻違規(guī)、社會信用差的車主投保將面臨更高的費用。而對于開車習慣好，出險少或沒有過出險的車主來說，費改是重大利好。

“從車主的角度來說，車險費改有利于車險價格更優(yōu)惠更透明。改革后保險公司的定價將會更人性化，整體優(yōu)惠幅度會增大。比如對于開車習慣好的車主來說，就可以給予更多的優(yōu)惠，而不再是一刀切定價。”該保險公司工作人員解釋道。

健康險稅優(yōu)政策

健康險有望成醫(yī)保以外的重要補充

2015年可以稱得上是保險行業(yè)的“政策年”，在去年發(fā)布的諸多政策中，除了車險費率改革，健康險稅優(yōu)政策的推出也和大眾息息相關。隨著“健康中國”被寫入“十三五”規(guī)劃，業(yè)界認為保險業(yè)大有可為，未來專業(yè)健康險公司或是健康管理公司有望擴容，健康險業(yè)務將得到大力發(fā)展。

2015年8月20日，保監(jiān)會正式對外發(fā)布《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），以4個直轄市和各省地區(qū)代表市作為試點。

所謂“個人稅收優(yōu)惠型健康保險”，顧名思義，是個人購買這類保險的支出，允許在當年按年均2400元的限額予以個稅前扣除，扣繳單位自個人提交保單憑證的次月起，在不超過200元/月的標準內按月扣除，一年內保費金額超過2400元的部分，不得稅前扣除。凡取得工資薪金所得、連續(xù)性勞務報酬所得的個人，包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人和承包承租經營者都可以投保并享受政策優(yōu)惠。企事業(yè)單位可以統(tǒng)一組織并出資為員工購買。

2015年12月29日，太平洋保險在上海召開健康保險稅優(yōu)政策企事業(yè)單位解決方案發(fā)布會。太平洋保險是業(yè)內首家正式發(fā)布健康稅優(yōu)保險解決方案的保險機構，標志著舉國矚目的稅優(yōu)健康保險從政策制定階段邁向產品投放階段。

購買個人稅優(yōu)健康險，相當于可以少繳個稅，以較低的價格為自己購買了一份健康保險。

保險業(yè)內人士表示，健康保險2400元的稅前扣除并不等于直接減稅，購買健康險的成本不會大幅度下降，但這個稅收優(yōu)惠政策，會讓更多的人去了解商業(yè)健康保險，而個人稅優(yōu)健康險這類產品的政策性減稅、保障范圍、承保門檻等特點與普通健康險相比都有明顯優(yōu)勢，未來有望成為除個人醫(yī)保外的重要補充。

在網上買保險

“2015年全國保費收入2.4萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高；保險業(yè)總資產達到12.4萬億元，較年初增長21.7%，行業(yè)實力不斷壯大。”2016年1月29日，在中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）第四屆理事會第三次會員大會上，中國保監(jiān)會副主席周延禮作如上透露。

有分析指出，保險行業(yè)利潤增加主要得益于保險資金投資收益的大幅提高，同時，投資收益的向好有利于在降息的過程中，提升保險產品吸引力，增加保險公司的保費收入。

政策層面，2015年壽險費改、車險費改、健康險稅優(yōu)等政策相繼實行，加之互聯(lián)網“基本法”的推出，政策紅利將在明年逐漸釋放。

據業(yè)內人士預計，2016年，在“保費+政策+投資”三輪驅動的背景下，保險業(yè)可能將繼續(xù)迎來一個“豐收年”。

今年以來，央行多次降息。“利率下行的情況下，會使得保險公司保單收益降低，利潤下降，如果投資再不好，就有可能會出現(xiàn)虧損。”一位業(yè)內人士表示。 但是，安信證券表示，與同期理財產品相比，保險產品收益結算相對滯后，從而形成了明顯的競爭優(yōu)勢，推動保費上漲。

而這又會形成一個循環(huán)，保費快速增加，尤其是這部分理財型保險保費的增加會增加保險資金運用余額，這對投資渠道放開的國內險企來說，2016年在投資領域又多了不少的“彈藥”。

此外，保險機構的資產配置將更加多元化。不動產、境外資產等另類投資處于增長的態(tài)勢，還有很大的上升空間。

與此同時，隨著互聯(lián)網保險的迅速發(fā)展，更多人將養(yǎng)成在網上購買保險的習慣。

在國內首家互聯(lián)網保險公司眾安保險于2013年11月開業(yè)之后，專業(yè)互聯(lián)網保險公司在2015年擴容。去年7月，保監(jiān)會批準籌建易安財險、安心財險、泰康在線財險等三家互聯(lián)網保險公司。

公開資料顯示，除了上述三家外，騰訊、阿里、京東三大互聯(lián)網巨頭已經開始進軍互聯(lián)網保險領域。

阿里旗下螞蟻金服除了此前參與籌建眾安保險外，今年還以12億元收購了國泰財險60%的股份。京東已與四川省政府簽署合作協(xié)議，將在四川設立京東互聯(lián)網財產保險公司。此外有消息稱騰訊正在聯(lián)手中信集團子公司中信國安，在山東發(fā)起設立一家互聯(lián)網保險公司。

保險業(yè)內人士認為，2016年，互聯(lián)網巨頭的保險布局將展現(xiàn)雛形。這對培育保險在網上銷售和購買的公信力和習慣是一件好事。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇指出，2016年，不僅互聯(lián)網保險公司獲批的數(shù)量會增多，同時，互聯(lián)網將成為銷售的主要渠道。

此外，越來越多為互聯(lián)網銷售專門定制的保險產品也正在市場出現(xiàn)。有傳統(tǒng)保險公司高管認為，2016年，傳統(tǒng)保險公司可能也會被倒逼出一些創(chuàng)新的模式、創(chuàng)新的產品。