氣象參與農業保險有關研究

摘要：農業是受氣象條件影響最大的行業，由于極端天氣氣候事件頻繁發生，氣象災害造成的農業損失居高不下，加快發展農業保險，對于提升農業防災減災能力具有十分重要的意義。在介紹中國農業保險的政策與實施的基礎上，分析了氣象參與農業保險的進展和發展前景，試圖提出氣象參與農業保險的可行性措施建議，旨在充分發揮氣象參與農業保險的重要作用，建立多元化氣象服務體系，減輕氣象災害對農民和農業保險的影響，有效促進農業保險的發展，保障農業可持續發展。

關鍵詞：氣象；農業保險；氣象災害；措施；研究

中圖分類號：P49；P840.64 文獻標識碼：A 文章編號：0439-8114（2016）20-5419-08

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2016.20.063

Abstract：Agriculture is an industry most closely affected by the meteorological conditions. Due to the frequent occurrence of extreme weather and climate events， agricultural losses caused by meteorological disasters have remained stubbornly high， it will be of great importance to speed up the development of agricultural insurance for promoting capabilities of agricultural disaster prevention and mitigation. Based on the introduction of policies and implementation of agricultural insurance in China，the development and prospects were analyzed and some feasible suggestions for the involvement of meteorology in agricultural insurance were proposed， in order to give full play to the important role of the involvement of meteorology in agricultural insurance， to establish a diversified meteorological services system and mitigate the effects of meteorological disasters on farmers and agricultural insurance，thus to effectively promote the development of agricultural insurance and guarantee the agricultural sustainable development.

Key words： meteorology； agricultural insurance； meteorological disasters； suggestion； research

農業是中國國民經濟的基礎，農業生產最大的威脅來源于氣象災害，世界各國都十分重視以氣象災害為主要內容的農業保險。作為化解災害風險的重要手段，農業保險近年來發展迅速。2012年頒布的《農業保險條例》所稱農業保險是指保險機構根據農業保險合同，對被保險人在種植業、林業、畜牧業和漁業生產中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。農業保險對分散農業經營風險、實現農民家庭經營收入穩定和農村社會穩定具有重要意義。因此農業保險的發展與氣象災害密不可分，農業保險需要氣象科技服務，氣象參與農業保險大有可為。

1 中國農業保險的政策與實施概況

1.1 氣象災害對中國農業的影響

氣象災害對農業生產的影響是催生政策性農業保險形成的根本原因，研究政策性農業保險的氣象參與應首先了解氣象災害對農業的影響。影響中國農業的氣象災害種類多、分布地域廣，還有因氣象因素引發的地質災害（山洪、滑坡、泥石流等）、森林草原火災等對農業造成的次生、衍生災害，但影響中國農業的主要氣象災害包括干旱、洪澇、低溫冷凍、高溫、冰雹、臺風等，尤以干旱和洪澇造成的損失最為巨大[1]。

中國是個農業大國，同時中國農業生產的基礎設施薄弱，抗災能力差，對氣象環境的依賴性很大，而氣候變化導致的農業氣象災害的發生也越來越頻繁，對農業生產總體上的影響越來越嚴重。氣候變化對中國農業生產總體上產生的不利影響包括：造成小麥、玉米、大豆等主要農作物單產下降；主要河流徑流量減少或變化不穩定，水資源可利用性降低且水資源供需矛盾加劇；加深水土流失、生態退化、物種遷移等生態惡化程度，破壞生態系統穩定性并降低服務功能[2]。

氣象災害對農業的影響往往是大范圍的，農業氣象災害一直是農業生產的最大威脅，可造成大量農田受災、農作物減產甚至絕收。同時溫度的升高改變了農業生產環境條件，使作物種植制度和品種布局發生變化，這種變化雖然有利于高緯度作物的生長發育，但這種變暖的趨勢也會導致中緯度地區大部分作物產量下降，農業病蟲害發生范圍擴大，危害程度加重，農業成本和投資大幅增加[3]。除這些直接損失外，泥石流、滑坡、山洪等次生氣象災害以及由氣象災害引發的瘟疫、環境污染、蟲災、森林草原火災等氣象衍生災害也對農業生產產生著重要影響[4]。

根據統計，2001-2014年全國農業受災面積年均為3.99×107 hm2，其中氣象災害造成的受災面積占92%，在這些受災面積中干旱災害占51%、洪澇災害占26%、風雹災害占11%、低溫冷凍災害占12%。與此同時，干旱災害受災面積呈下降趨勢，洪澇災害受災面積除呈二次波峰外總體也呈波動略降趨勢，風雹災害受災面積略呈下降，低溫冷凍災害受災面積除2008年外基本平穩（圖1）。

1.2 中國農業保險的政策

現階段中國的農業保險主要分為政策性和商業性農業保險（表1），氣象參與政策性農業保險是研究的重點內容。從國家關于農業保險政策推廣過程分析，中國農業保險主要經歷了以下3個階段。

1）政策試點階段（2004-2007年）。黨的十六屆三中全會明確提出探索建立政策性農業保險制度。2004年中央一號文件提出了“加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼”；2005年提出“擴大農業政策性保險的試點范圍，鼓勵商業性保險機構開展農業保險業務”；2006年則強調“穩步推進政策性農業保險試點工作，加快發展多種形式、多種渠道的農業保險”；2007年明確提出“積極發展農業保險，按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，建立完善農業保險體系。擴大農業政策性保險試點范圍”。

2）政策擴大推廣、增加險種階段（2008-2012年）。2008年中央一號文件提出了“認真總結各地開展政策性農業保險試點的經驗和做法，穩步擴大試點范圍，科學確定補貼品種”；2009年進一步要求“加快發展政策性農業保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制”；2010年首次提出“發展農村小額保險”；2012年要求“擴大農業保險險種和覆蓋面，開展設施農業保費補貼試點，擴大森林保險保費補貼試點范圍，扶持發展漁業互助保險，鼓勵地方開展優勢農產品生產保險”。

3）健全機制、加快發展階段（2013年至今）。2013年中央一號文件提出要“健全政策性農業保險制度，完善農業保險保費補貼政策，加大對中西部地區、生產大縣農業保險保費補貼力度，適當提高部分險種的保費補貼比例，開展農作物制種、漁業、農機、農房保險和重點國有林區森林保險保費補貼試點”。2013年3月1日起施行的《農業保險條例》明確規定“財政、保險監督管理、國土資源、農業、林業、氣象等有關部門、機構應當建立農業保險相關信息的共享機制”，從法律法規層面規定了氣象參與農業保險工作的職責。2014年中央一號文件用專門段落提出“加大農業保險支持力度”，首次提出了“鼓勵開展多種形式的互助合作保險，規范農業保險大災風險準備金管理”。2014年8月，國務院印發了《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出“按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產量，有條件的保價格、保收入的原則，鼓勵農民自愿參保，擴大農業保險覆蓋面，提高農特保險保障程度，探索天氣指數保險等新興產品和服務，豐富農業保險風險管理工具；健全保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制”。2015年中央一號文件則要求“加大中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼力度。將主要糧食作物制種保險納入中央財政保費補貼目錄。中央財政補貼險種的保險金額應覆蓋直接物化成本。加快研究出臺對地方特色優勢農產品保險的中央財政以獎代補政策。擴大森林保險范圍。”2015年11月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《深化農村改革綜合性實施方案》，提出“完善農業保險制度，支持有條件的地區成立農業互助保險組織，擴大農業保險覆蓋面，開發適合新型農業經營主體需求的保險品種，提高保障水平。深入開展農產品目標價格保險試點。研究完善農業保險大災風險分散機制。”這些均要求保險部門加強與氣象部門的合作。

1.3 中國農業保險的實施

中國政策性農業保險有一個不斷完善的過程，目前政策性農業保險品種包括玉米、水稻、小麥、棉花等十幾個品種；政策性農業保險補貼標準根據參保品種不同，中央財政、省級財政、地方財政補貼標準和補貼比例有所不同；政策性農業保險規定的氣象災害種類包括洪水、干旱、霜凍、冰雹、暴風、暴雨、龍卷風等（表2）造成的保險標的的損失。

據中國保監會公開資料顯示，2004-2014年中國農業保險累計實現保費收入1 497.95億元，年均增速達到86%，共計向約1.82億農戶支付賠款超過974.00億元，戶均賠款超過500元。自2008年起，中國農業保險業務規模超過日本，僅次于美國，躍居世界第二、亞洲第一[5]。農業保險的賠償款已經成為投保農民災后恢復再生產和解決基本生活的最重要的資金來源之一，農業保險也成為分散農業風險、穩定農業生產的重要工具之一。但現階段中國政策性農業保險發展對農業生產的保障能力相對有限，主要存在以下問題：農民的保險意愿不強，逆向選擇問題在農業保險中普遍存在；縣級基層財政實力配套服務有限；農業保險法律支持和政府補貼不足等。

2 中國氣象參與農業保險的進展及問題分析

2.1 氣象參與農業保險的政策

2012年頒布的《農業保險條例》第四條規定：“財政、保險監督管理、國土資源、農業、林業、氣象等有關部門、機構應當建立農業保險相關信息的共享機制。”2014年8月，國務院印發了《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出“鼓勵各地根據風險特點探索對臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災等災害的有效保障模式”、“探索天氣指數保險等新興產品和服務，豐富農業保險風險管理工具”、“健全保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制”。國務院的規定為氣象參與農業保險提供了充分依據。

中國保監會為保障農業保險的健康發展，也對保險行業提出了重視氣象相關工作的要求。2007年中國保監會印發了《關于做好保險業應對全球變暖引發極端天氣氣候事件有關事項的通知》（保監產險[2007]402號），要求各保險公司和保監局高度重視氣候持續變化可能對中國經濟社會發展造成的負面影響，充分發揮保險經濟補償、資金融通和社會管理功能，提高應對極端天氣氣候事件的能力。2015年9月，中國保監會又印發了《關于做好農業氣象災害理賠和防災減損工作的通知》（保監產險〔2015〕192號），要求“加強與氣象、農業、水利、國土等部門的合作，加強信息共享和協調聯動，協助政府部門積極開展防災減災工作。要積極探索人工干預天氣、無人機航拍、病蟲害防治等方式，充分運用新技術、新手段，有效發揮保險功能作用。要積極配合地方政府和有關部門做好大面積農業氣象災害的搶險救災工作，利用現代農業技術、信息技術、遙感測繪技術等科技成果，提高災害應對能力”。中國保監會的這些文件要求，為各級氣象部門參與農業保險提供了實施性的政策支持。

2.2 氣象部門提供的農業保險氣象服務產品

自實施政策性農業保險工作以來，各地氣象部門根據農業保險的要求，提供了許多適用性的農業保險氣象服務產品。①提供農業氣象災害風險評估產品，以指導農業種植結構和生產布局調整。農業氣象災害風險評估產品在許多地方已經成為重要的農業保險指導服務產品。②提供經常性農業保險氣象服務產品。向保險部門和參保對象提供有針對性的災害性天氣預報、農用天氣預報、氣象災害警報等，直接應用于農業生產防災避災。③提供氣象災害農業損失評估產品。多年來，氣象部門一直在開展農業氣象災害損失評估研究和業務試驗工作，已初步形成了一些可供保險理賠應用的災害損失評估方法和指標等，同時將氣象災害現場勘災定損的結果與氣象評估結果相結合，提高了定損的準確性、客觀性[6]。④研發氣象指數保險產品。氣象部門通過收集作物產量數據、氣象環境數據、主要氣象災害數據、保險理賠數據等資料，并在此基礎上構建農業氣象災害指數，建立主要氣象災害與作物產量間的關系模型分析影響作物的主要農業氣象災害風險，探索性地開發了氣象指數保險產品，有力地拓展了農業保險的業務面。未來，氣象指數保險將可能成為通過保險手段轉移氣象災害風險的重要方式。⑤實施人工影響天氣提供農業保險服務。氣象部門通過與保險部門、農業部門建立聯動機制，根據氣象災害預報預警信息，認真評估氣象災害對承保農作物的致害性。通過人工影響天氣技術，目前已開展的抗旱增雨、農業防雹、森林草原滅火增雨等作業，減少了冰雹、干旱等氣象災害對農業生產的影響，有效地拓展了農業保險風險管控服務的內涵和外延，為農民保豐收做出了積極貢獻。

2.3 氣象部門參與農業保險有關的工作機制

政策性農業保險是政府為穩定農業生產提供的一種公共產品，相關部門有義務承擔相應的工作責任，目前氣象部門參與農業保險有關工作機制主要反映在：①參加了政策性農業保險管理機構。為推動政策性農業保險實施，許多地方政府成立了農業保險領導組織機構，吸收當地氣象部門參加。②對政策性農業保險提供氣象服務政府給予經費支持。氣象部門生產和提供政策性農業保險的氣象服務產品需要有一定的成本開支，一些地方財政部門或通過列入預算，或通過發文明確經費來源渠道，部分解決了農業保險氣象服務產品生產成本經費。

2.4 氣象參與農業保險存在的問題分析

1）政府支持氣象參與農業保險的力度不夠。目前，部分地區政府沒有認識到利用氣象信息提升農業保險水平是一種高效費比的做法，沒有發揮好氣象部門在農業防災減災重要關鍵環節中的作用，沒有很好地體現氣象在農業保險中的服務職能。

2）保險部門對氣象參與農業保險認識不夠高。部分基層保險部門對氣象參與農業保險防災減損的作用認識不到位，對利用氣象信息來提高農業保險的效益認識不到位，沒有把氣象預報預警直接用于農業防災減災，從趨利方面在農業保險中還沒有充分利用氣象信息。

3）氣象部門主動參與農業保險意愿不強。氣象部門針對農業災害頻發和重大農事期，在提供個性化氣象服務、優化農業保險應對重大和突發氣象災害的綜合處理能力、增強農業生產應對氣象災害的防災能力等方面參與不夠，融入農業保險的服務體系不到位，提供量身定做的氣象指數農業保險產品和服務進展還比較緩慢。

4）農民對氣象參與農業保險的認識還只限于一般性生產活動安排。目前，農業保險對農業生產的保障能力仍相對有限，農業氣象巨災風險分散機制尚未建立，投保農戶遇大災以后的損失難以得到有效保障，因此，農民對農業保險的需求因保險供給不足而信心不足，盡管認為氣象服務的參與很重要，但也多用于一般性生產活動安排。

5）氣象參與農業保險政策配套措施不夠明確。應該說，氣象參與農業保險已有明確的政策規定，但農業氣象災害保險的政府職責、經辦主體、推廣方式、經費籌措渠道等方面的制度安排不夠清晰，缺乏具體的、指導性和操作性強的政策配套措施。

6）現行農業保險機制不利于氣象參與。當前政府承擔著最主要的農業災害救助份額，且財政投入逐年增加，壓力越來越大，但氣象參與的經費保障并沒有明確規定，這種機制不利于氣象參與其中，氣象部門難以形成長效的農業保險氣象服務機制。

7）農業保險氣象專業化能力的限制影響氣象參與深度。現階段農業保險服務能力與保險部門、參保農戶的要求還有一定的差距，滿足不了服務需求，影響了氣象參與農業保險的深度。對做好特色農業保險服務，滿足保險部門對保險的多元氣象服務需求方面參與度不深，在有針對性地為農業保險服務提供氣象支撐上難以有所突破。

3 氣象參與農業保險的發展前景分析

3.1 氣象參與農業保險的優勢

1）在國家層面上，發展農業保險日益得到重視。為加快推進農業保險的發展，近幾年國家已提出了明確的規定和要求，為加快推進和深化農業保險提供了政策性依據，也對氣象參與農業保險工作提出了更高的要求。依靠市場化手段實現更高效的氣象災害補償，是建立農業防災減災長效機制的必然要求和重要舉措。

2）在保險機構層面上，對氣象參與的需求日益迫切。當前，中國的農業生產在很大程度上還屬于“經驗農業”和“氣候農業”，農業氣象災害必然是農業保險的重要內容。近幾年中國保監會先后下發有關通知，要求各保險公司積極配合地方政府和有關部門做好大面積農業氣象災害的搶險救災工作，這些都為氣象參與農業保險提供了用武之地。只有氣象部門和保險部門緊密聯系和合作，才能有效增強農業生產抵御和規避氣象災害風險的能力，進一步發揮農業保險的作用。

3）在氣象層面上，氣象部門具有得天獨厚的技術資源。氣象部門擁有豐富的氣象資料、農業災害指標體系及氣象災害評估研究成果等，可以為保險部門設計農業險種和制定費率提供科學的基礎數據；密布各地的地面自動監測網可以為農業保險賠付提供科學依據。及時發布氣象災害預警及利用短中期天氣預報和短期氣候預測，可以使農民在災前采取有效措施，將災害損失減少到最低程度，降低保險賠付[7]。

3.2 氣象參與農業保險的潛在需求

中國農業保險發展水平與發達國家之間仍然存在著較大的差距，還有很大的發展潛力可以挖掘，而要實現農業保險的健康、快速發展，不斷滿足“三農”工作發展的需要，迫切需要氣象部門提供科學技術支持和服務保障。同時，中國農業保險的發展也為氣象參與農業保險提供了發展空間，應健全保險經營機構與氣象災害預報部門、農業主管部門的合作機制。

隨著氣候變化的持續加劇，由此帶來的氣象災害也逐年增多，需要氣象部門發揮積極的作用。氣象參與農業保險的需求是多方的。①當前各級政府承擔著最主要的農業氣象災害救助份額，氣象部門的參與能為農業氣象災害風險評估和理賠機制等提供科學依據。②作為農業保險的主要技術服務部門，基于氣象技術專業性特點，氣象部門擁有雄厚的氣象技術資源、專業人才、硬件設備、業務特色等方面的優勢，積極發展農業保險，必然離不開氣象部門的參與。③積極推進氣象參與農業保險，既有助于農戶及時獲取氣象災害信息并及時采取防護措施，也有助于保險機構合理設計險種、賠付標準以及核災定損。此外，氣象參與農業保險有利于普及氣象災害防御知識，提高農戶的防災減災意識和應對能力。④針對自然災害風險在農業產業化、規模化進程中的不確定性建立起配套的農業保險機制來規避風險，對整個農業和農村的可持續發展將起到積極的作用，這更離不開氣象部門的參與和支持。

3.3 氣象參與農業保險的效益實現

對于農業保險，無論從哪個方面來說，都離不開氣象信息、氣象技術的支撐。為了減少損失、轉移風險，農民們參保投保的積極性將不斷提高。同時，隨著對農業保險的認識不斷深入，鑒于氣象數據的客觀性、真實性和科學性，農民在參保的過程中將會更加關注氣象部門的參與。在農業保險中，充分利用氣象信息技術開展農業保險氣象服務，對實現三方共贏具有重要意義。保險部門有利可圖，能獲得可持續發展；農民在災后能迅速恢復生產，提高農民的生產積極性，有利于農業生產安全；氣象部門通過對農業保險的深入服務，可進一步拓展領域[8]。

4 氣象參與農業保險的主要措施建議

4.1 進一步開展農業氣象災害科學研究

1）加強農業氣象災害監測預警預報技術研究。氣象部門根據氣候資源時空分布特點，能夠對農作物參保區的氣象要素實行動態監測，及時發布農業氣象災害監測預警信息，以便保險部門和投保人能及時采取適當措施減輕氣象災害損失。應將農業氣象災害監測預警預報技術研究作為中國農業災害防治的未來發展重點，開展農業氣象災害的統計分析和農業氣象災害形成機理的研究，主要研究數理統計學處理資料的數理統計模型預報方法；建立作物生長動力模擬模型；加強農業氣象學和天氣氣候學、動力氣候學等多學科結合、各種預報方法相結合、長中短期預報相結合、動態預報和補充訂正相結合、衛星遙感動態監測信息與預警模式相結合的多學科交叉、多種方法綜合集成的農業氣象災害監測預警預報技術方法研究。

2）加強農業保險氣象服務方法和指標研究。在農業保險的產品設計、承保理賠等各環節中，氣象服務具有積極的建設性作用。氣象部門可將氣象條件對農作物損害程度進行指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益；對保險部門而言，可以借助天氣指數和投保人簽訂比較合理的農業保險合同，使保險部門的業務操作簡單化；對投保人來說，保險賠付責任發生后，也能夠及時拿到賠款。在理賠鑒定方面，氣象部門能通過遙感觀測繪制農業氣象災害風險區劃圖，為保險部門科學承保和災后合理定損、理賠提供參考[9]。

4.2 進一步提高農業保險氣象服務產品的針對性和實用性

1）積極推廣應用農業氣象災害風險評估產品。首先，建立以鄉村社區為基礎的農業氣象災害風險調查收集網絡，建立和完善農業氣象災害風險與減災能力數據庫，分災種編制農業氣象災害風險區劃圖，根據遭受的農業氣象災害危險程度進行不同風險程度的農業氣象災害風險分區，為利益相關方提供依據。其次，農業氣象災害危險區圖是農業保險分區費率的依據，不同的農業保險費率有利于科學劃分不同等級的農業氣象災害風險，保障農業氣象災害風險相對較小的投保人的利益，限制投保人的逆向選擇[1]。同時，將農業氣象災害風險度公之于眾，有助于災后作為理賠的重要依據。

2）大力發展天氣衍生品保險氣象服務市場。天氣衍生品保險是農業保險創新的產物，主要包括期貨、期權、互換以及套保期權等，在分散和轉移農業氣象災害風險方面具有獨特優勢。天氣衍生品的交易標的直接與農業氣象災害相關的指數相關聯，其合約依據是氣象部門提供的氣溫、風速、降水量等數據[10]。因此，應將天氣衍生品保險氣象服務市場開發作為突破點，進行試驗和推廣。

3）進一步細化經常性農業保險氣象服務產品。堅持依靠科技創新提升農業保險氣象服務產品科技內涵，加快發展適應農業保險多元化、精細化和特色化發展要求的氣象服務技術和產品，有針對性地為農業保險提供氣象科技支撐。如提供每天天氣信息、一周天氣趨勢預測、災害性天氣預警、農時氣象、特色農業氣象；基于小氣候預報和精細化天氣預報，提供農業氣象災害影響預報產品；結合主要病蟲害氣象指標按需開展病蟲害發生氣象潛勢預報產品；適時發布農業氣象災害影響預報服務產品等。

4）加快開發農業保險簡易理賠氣象服務產品。實施天氣指數產品和氣象數據掛鉤，只要天氣指標數據超過當地約定的農業保險標準，即可依據其賠付；根據農業受災情況，氣象部門據實出具天氣情況證明；研發試行農業保險理賠氣象服務網上“一卡通”，即開發農業保險網上氣象服務平臺，根據農業氣象災害發生的情況在網上及時發布受災地區天氣實況和事件供需要理賠的用戶免費下載。

5）加快開發農業氣象災害過程性損益評估產品。氣象部門可聯合地方政府代表、保險部門、農業專家及有豐富經驗的農民組成氣象災害聯合調查組，確定農業氣象災害過程損失評估產品。同時，根據農業氣象災害的孕災環境、承災體、致災因子、災情等情況建立農業氣象災害損失評估模式，開發農業氣象災害過程損失評估產品。

4.3 積極探索天氣指數保險

1）天氣指數保險的意義。天氣指數保險（表3）是以某一個或幾個氣象要素為觸發條件，如風速、降雨量、溫度等，當達到觸發條件后，投保人投保的種植物或養殖物因天氣異常遭受經濟損失后，由保險部門根據氣象要素指數向投保人提供賠償的保險產品。天氣指數保險是根據客觀氣象數據來決定是否理賠，科學透明。未來天氣指數保險將成為通過保險手段轉移氣象災害風險的重要方式[11]。對保險部門而言，可以減少大工作量的勘察核災過程，降低運行成本，具有道德風險控制的功能；免去了在核災過程中保險部門和投保人的爭議，以及可能出現的“道德風險”；容易同其他金融服務組合，推動農戶風險控制財務體系的構建；可以利用資本市場分散風險；產品設計的余地非常充分，可塑性很強。對投保人而言，保險合同的內涵透明、權益統一，且客觀獨立；保險賠償支付及時，投保手續簡單，利益有保證；保額和保險利益的可選擇性多樣化；可以獲得政府保險費補貼等支持，具有吸引力和更大的適應性[12]。

2）天氣指數保險的確定方法[14]。天氣指數保險關鍵在于準確了解和掌握氣象災害與被保險農作物損失之間定量的相關關系。天氣指數保險確定方法一般包括：氣象災害指標的確定；氣象災害風險區劃；每種天氣指數只針對一種特定的農作物品種；氣象災害減產率的確定；災害發生概率計算；天氣指數設計盡可能直觀并且簡單明了；費率的厘定；天氣指數保險合同條款制訂等。

3）天氣指數保險的實現途徑。為提高農民對天氣指數保險的認知度與投保率，應簡化天氣指數保險合同條款，推動天氣指數保險的銷售與開展。應推進天氣指數保險試點工作，通過對天氣指數保險實施優惠的保費補貼政策鼓勵各保險公司開展天氣指數保險試點，以此推動天氣指數保險的探索與實踐。同時要通過多種渠道做好天氣指數保險再保險工作，農業保險直保公司應探索天氣指數保險的再保險工作，降低天氣指數再保險費率。

4.4 創新農業保險氣象參與機制

1）為氣象參與農業保險提供政策支持。農業保險的實施離不開政府的支持，政府應出面組織和協調農業、林業、氣象、財政、保監等相關部門共同參與。同時政府還要出臺相應的扶持政策，應根據山區、丘陵、平原等不同區域和作物、植物、牲畜等不同類型不同農業氣象災害的特點，制定科學的農業保險氣象服務管理辦法，建立相應的保險品種和理賠指標。

2）建立農業保險信息共享機制。財政、保險監督管理、國土資源、農業、林業、氣象等有關部門、機構應當建立農業保險相關信息的共享機制，準確快速厘定保險費率，有效避免“道德風險”和“逆向選擇”，幫助政府和相關部門及時了解災情，科學決策防災減災救災。同時，整合氣象、水文、農業生產數據，建設農業保險氣象服務數據庫，提供農業氣象災害基礎數據和農業保險氣象服務專題數據服務，為農業保險和再保險提供基礎數據支持。

3）深化保險部門應用氣象科技防災減災的認識。保險部門要提高應用氣象科技防災減災的認識，災前開展農業氣象技術指導、災中跟蹤氣象災害監測預警、災后依據氣象災害證明進行理賠服務。應樹立“防重于治”的氣象災害應對思路，積極主動與氣象等部門溝通，探索建立氣象預測信息與農業保險風險防范聯動機制，充分利用氣象科技，切實提高對各類極端天氣氣候事件的防范應對能力，推動農業保險更好地發揮其強農惠農的作用。

4.5 建立農業保險氣象參與服務體系

1）健全農業保險氣象參與服務工作機制。開展農業保險服務涉及到氣象、農業、金融等政府部門和保險部門等多個單位，必須建立起相應的服務工作機制。應進一步發揮政府在推進農業氣象災害保險服務中的主導作用，成立政府層面上的工作小組或者建立聯席會議制度，負責研究制定發展農業氣象災害保險發展計劃，協調各單位、各部門之間的資源等；進一步明確各單位、各部門之間的職責和義務，建立起常態化和長效的聯合服務工作機制。

2）建立農業保險氣象服務業務體系。①加強農業保險氣象服務業務建設。在國家層面上逐步建立起一套農業保險氣象服務標準或規范，明確開展農業保險服務的工作流程；建立與農業保險相應的專業氣象服務平臺，開發農業保險災害風險預警系統；豐富農業保險險種庫，特別是要注重發展特色農業政策性保險險種。②根據需要增設地面氣象觀測站網。近些年氣象部門陸續布設的自動氣象站，增大了氣象觀測站網的密度，但對于一些利用局地小氣候開展農業種植的區域尤其是對于地形復雜的區域，應增設定點的自動氣象站點，逐步應用于天氣指數農業保險[14]。③加強農業保險氣象服務專家隊伍建設。應吸納氣象、農業、林業、畜牧業、保險等部門專業技術人員和鄉村干部、農民專業合作社負責人、種養大戶，搭建結構合理、優勢互補的農業保險氣象服務團隊。④深入農村指導農戶科學應用農業保險氣象服務產品。為提高農民參與率，應深入農村開展氣象科技和氣象防災減災宣傳，并指導農戶應用農業保險氣象服務產品，推介農業保險氣象服務產品。

3）拓展農業氣象災害保險參保渠道。在新的形勢下，針對農戶、家庭農場、集體農場、中小型農業企業的不同需求，進一步拓展農業氣象災害保險的參保渠道，應盡快形成政府出政策、商業公司經營和代理農業氣象災害保險的局面，不斷擴大農業保險業務范圍，不斷提高農民參保率。

4）完善農業氣象災害保險服務管理。農業氣象災害保險的實施離不開政府有關部門的積極參與和管理，離不開保險監督管理機構對農業氣象災害保險業務的監督管理；財政、農業、林業、發展改革、稅務、民政等有關部門應按照各自的職責，負責農業氣象災害保險推進、管理的相關工作；氣象部門應進一步加強對保險地區農作物產前、產中、產后的跟蹤氣象服務，并依托地理信息系統，加強農業氣象風險管理，建立政策性農業保險氣象服務平臺，實現與保險公司等多部門信息共享，這將對中國農業氣象災害保險的發展起到重要的作用[9]。因此，應在政府層面上加強對農業氣象災害保險服務的監管，制定科學的農業氣象災害保險管理辦法，強化社會監督和輿論監督，確保農業保險健康、有序發展。

4.6 完善農業保險氣象參與政策法規

1）進一步完善農業保險氣象參與法規和標準。應推進農業保險氣象服務法律法規體系建設，頒布實施《農業氣象災害保險法》或《農業氣象災害保險條例》，明確農業氣象災害保險的經營主體、參與主體、受益主體的權利義務關系，為氣象參與農業保險提供制度保障[1]，不斷完善農業災害政策性保險體系，積極探索農業災害商業性保險業務。同時，加快推進以國家標準和行業標準為主體的農業氣象災害防御標準體系建設，根據農業氣象災害種類及風險區劃，提供完整、準確的氣象數據，為制定或修訂相關標準提供依據，增強農業保險的科學性。

2）建立農業保險氣象參與制度。農業保險宜采取政府引導、部門協同、市場運作的模式全面推進，由氣象、保險、農業等部門聯合對農業氣象災害進行系統研究和分析，加強農業氣象災害保險險種的科學制定，逐步涵蓋所有農業氣象災害種類，提高農業氣象災害保險產品的針對性和普適性。可選擇農民最需要的一種或二、三種氣象災害進行承保，率先對種植業、養殖業、林業、畜牧業、漁業等領域的種養殖大戶進行氣象災害保險，繼而帶動其他農戶積極參與氣象災害保險，同時建立巨災保險基金，增強農戶參保的積極性和主動性。

3）引入農業氣象災害保險市場競爭和災害救濟傾斜機制。在農業氣象災害政策性保險基礎上，積極推進商業性農業氣象災害保險，調動保險公司和農戶的積極性，是推廣農業保險的關鍵環節。為此，以政府出資建立農業氣象災害保險基金，以及發行農業氣象災害債券、建立一套農業氣象災害巨災再保險體系等，可以形成農業保險的適度利潤保障機制。同時，堅持農業氣象災害保險市場對國內外開放，以競爭提高效率，政府亦可通過競爭來確定優秀的保險公司作為扶持對象[1]。另外，政府還可對參加農業保險的農戶實行一定的政策傾斜。

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