淺談中小企業民間融資問題及其解決方法

【摘要】：民間融資在我國的發展歷史悠久，是中小企業資金來源的重要渠道，同時能夠優化資源配置，滿足市場資金需求，在促進中小企業的發展中起著不可磨滅的作用。然而，隨著P2P交易平臺的出現，民間融資出現的問題也越來越多，本文針對民間融資出現的一系列問題提出了一些解決方案，本文的一大亮點是通過金融機構來規避中小企業民間融資的風險，希望幫助中小企業健康發展。

【關鍵詞】：民間融資;中小企業;政策法規

從改革開放以來，我國中小企業取得了巨大的發展，但是中小企業現在融資時遇到的困難極多。總的來說，中小企業現今的融資渠道比較窄，主要是依靠業主投資、內部集資和銀行貸款等方式籌集資金。但其資金需求增速迅猛，大部分中小企業都存在資金度短缺的問題，由于中小企業貸款風險較大，財務管理水平低，加上基層發放貸款的水平低等原因，致使許多的中小型企業都轉而投向非正規的渠道進行融資。中小型企業民間融資就是其中的一種情況。

一、民間融資對于中小企業的利弊分析

民間融資在解決中小企業融資問題上有著不可比擬的優勢，主要表現為有以下幾個方面：

1、融資難是當前制約中小企業發展的關鍵問題，由于中小企業的特殊性，以及中國正式金融體系的不完全性，很難通過正規渠道進行解決。而民間融資在一定程度上解決了中小企業融資難的問題，促進了中小企業發展。

2、中國當前的經濟發展及其不平衡，正規金融機構出于安全性考慮，對中小企業提高借貸門檻，這為民間融資提供了有利的外部條件。同時，數量眾多的中小企業和個體工商戶的大量資金需求助于民間融資，這成為它發展的動力。

雖然民間融資有著較多的優點，但是也有著不少的缺點。

1、民間融資使用不規范，具有盲目性和隨意性，相當比例的民間借貸資金沒有進入實體經濟。

2、我國融資利率一直未能市場化。過高的經濟使用成本會加重企業經營壓力和財務負擔。民間融資利率過高，一不小就容易變成民間高利貸，使得很多中小型企業向民間貸款以后，陷入債務沼澤，最終走向破產。

二、民間融資出現的問題

1、信息不對稱

信息不對稱會造成兩方面的影響：道德風險和逆向選擇。在銀企之間的信貸市場上，作為資金使用者的企業在自身經營方面比資金的提供者掌握更多的信息。因此他們就有可能利用這種信息優勢，損害資金提供者的利益，使資金的提供者承擔過多的風險。

2、缺乏合法性

我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規對民間融資做出一個全面系統的規制與調整。由于缺少專門的民間融資立法，民間融資活動長期處于一種模糊的狀態，使民間融資長時期處于灰色金融的地位。

法律規定過于原則性，沒有具體的細則安排，缺乏可操作性。這種灰色區域的存在，阻礙了民間融資的健康發展，同時也很容易使某些投機者利用法律漏洞，打擦邊球。

3、民間投資缺乏必要的政府規劃和引導

地方政府偏重于招商引資，給予較高的優惠政策吸引縣域外的資金，而忽視了當地民間資本的實力，導致了不必要的縣域間的資本流動。由于缺乏引導，壓制了部分民間投資，也造成一些民間投資投向國家限制或禁止的產業，甚至成為假冒產品的投資制造者。

三、解決中小企業民間融資問題的方法

1、中小企業加強自身的建設

（1）增強企業經營管理能力

企業的經營管理能力是企業發展的命脈，如果企業經營管理得當，那么企業的投資決策和資金籌措能給企業帶來更多的利益，企業內部的凝聚力和工作效率也會大大提升。這有助于企業的利潤最大化。因此，加強企業經營管理能力構建現代企業文化是非常重要的。可以降低企業的融資風險，對企業進行全程預算，提高企業的融資能力。

（2）建立健全良好的信用制度

企業要誠信經營，樹立良好的信譽和企業形象。企業加強自身的信譽度，按期還賬對于所有數據都實事求是不弄虛作假，企業的信譽度提高了，那么企業的融資能力也會相應的提高，企業的融資問題就能得到解決。

2、政府要加強對中小企業的管制

（1）制定相關的法律法規。

政府要盡快出臺規制民間融資的法律法規，為中小企業融資搭建平臺。當前，我國在民間融資這塊領域缺乏強有力的制度規范，這對于中小企業的發展非常不利，對我國的金融領域也造成了很大的影響。

（2）政府要加大對中小企業的扶持力度

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，對于國民經濟又好又快發展起著重要作用。中小企業民間融資問題亟待解決，并且中小企業民間融資發展歷史悠久，涉及范圍大，波及人數廣，更需要政府的幫助來解決中小企業的融資問題，這樣中小企業才能健康永續發展。

3、構建完善的中小企業融資體系

（1）建立多層次的中小企業金融機構

中小企業之所以會出現融資難，信譽等問題最重要的原因就是信息不對稱。而解決這個問題從根本上來說需要金融機構發揮一定的作用。當前，中小企業只能大致了解本地的一些融資情況而對于其他區的經濟情況并不能及時得到相關信息，從而做出相應的措施，這使得中小企業難以對經濟情況做出正確判斷，造成經濟損失。因此，建立多層次的中小企業金融機構，有助于中小企業及時了解融資情況，及時做出判斷，規避風險。

（2）建立完善的中小企業信用擔保體系

當前，我國中小企業信用擔保體系在各級政府的積極推動下已初步形成，政府要鼓勵民營企業融資。在擔保機構的資金、經營等方面，中央和地方財政應給予必要支持。同時，對擔保機構要減少行政干預，保證其市場化。同時還要增強民營企業的風險責任意識，擔保機構可要求其提供抵押物品。

四、總結：

從2011年，溫州融資大案頻發，到現在p2p平臺借貸也出現了很多問題。本文從分析民間融資的利弊入手，分析了民間融資所具有的優勢和劣勢，同時分析了民間融資所帶來的問題并提出一些解決的方案，除了中小企業加強自身的建設這個內因外，政府以及金融機構等外部條件也要提供一定的幫助，共同扶持中小企業的發展。

參考文獻：

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