商業銀行在互聯網時代下的發展之路

摘 要：本文闡述了我國傳統商業銀行的產生歷程以及經營現狀，分析了互聯網產業對傳統商業銀行業務的沖擊，總結了新形勢下商業銀行的發展前景，以及商業銀行應做好哪幾個方面的工作。

關鍵詞：商業銀行 互聯網 互聯網金融

近些年來，互聯網產業在中國迅猛發展，在國民經濟生活中扮演越來越重要的角色。2010年中國的互聯網經濟只占GDP的3.3%，而到2014年中國的互聯網經濟就已經占全國GDP總額的7%，互聯網企業的市值總和已經超過了中國股市的25%。隨著互聯網技術的高速發展，越來越多的傳統行業受到了不同程度的沖擊，一些行業較快適應，完成了自身調整和完善，得以在市場上繼續生存發展；而有些行業則在互聯網技術以及創新衍生物的沖擊下，退出了市場的舞臺。商業銀行作為國家經濟發展的支柱產業，在互聯網大潮的沖擊下，如何保持自身健康穩定的發展、發揮出自身原有的優勢，同時利用互聯網做大做強，這些都成為商業銀行面臨的重要問題。

一、傳統商業銀行的經營現狀

商業銀行是經濟體系中最為重要的金融機構之一，是商品經濟發展到一定階段的產物。我國在1979年以前，只有單一的中國人民銀行，經營銀行業的所有業務，1983年從人民銀行分離出四家國有專業銀行，1993年一些國有企業被允許設立小型股份制銀行和地區銀行，而1995年發布的《中國人民銀行法》和《商業銀行法》更加明確了商業銀行的市場行為。自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的商業銀行以來，城市商業銀行保持了穩健發展的良好勢頭。到1996年底，我國已形成了一個以四大國有商業銀行為龍頭的大規模銀行體系，國有商業銀行對于我國體制轉型時期的經濟、金融的改革與發展，做出了不可磨滅的貢獻。商業銀行經營模式一般可分為兩種，即分業經營與混業經營。分業經營是指銀行業、證券業、信托業等分別獨立經營的模式；而混業經營是指金融企業在貨幣和資本市場進行多業務、多品種、多方式的混合經營狀態。1997年底，針對我國商業銀行的經營情況，國務院明確了分業經營的原則，而最近幾年來相繼頒布的各項金融政策，又從法律層面上明確了我國商業銀行的分業經營性質。盡管分業經營有利于我國在大力發展社會主義市場經濟過程中，快速建立金融市場體系、降低市場風險、充分利用資源，但是分業經營也具有一定的弊端，主要體現在業務模式單一、盈利水平較低、難以滿足市場需求，不利于國際市場競爭幾個方面。目前，我國傳統商業銀行的金融服務產品主要包括資產業務類產品、負債業務類產品及中間業務類產品。資產業務類產品主要包括房貸、車貸、公司貸款等；負債業務類產品主要包括公司（個人）存款、理財產品等；中間業務類產品包括柜臺結算產品、信用卡業務、咨詢顧問等。業內人士認為，目前國內金融服務的水平越來越不適應金融形勢發展的需要。銀行開展的業務形式及涵蓋內容，以及銀行開展業務的手段和輔助工具，都不能滿足新形勢下市場的需求。

二、互聯網對傳統商業銀行的沖擊

近年來，隨著互聯網技術的廣泛應用，整個經濟社會呈現出高速發展和不斷創新的態勢，傳統行業均遭受不同程度的挑戰。縱觀我國傳統商業銀行的業務，其運作模式大都是以資金流為基礎進行的，沒有在根本上參與客戶的交易行為，大都是按照客戶需求來開展的業務。這種傳統的思維就決定了商業銀行開發的互聯網金融產品，與客戶在銀行柜臺辦理業務所使用的賬戶、信息、業務審批流程、核算系統等沒有本質差別，只不過是利用高科技手段，將原有的操作模式進行優化，提高了工作效率，而并沒有改變商業銀行傳統的業務操作模式。2013年，以阿里巴巴、騰訊等互聯網企業為代表，借助第三方支付平臺，從余額理財切入，逐步發展至成立民營銀行，在實現快速發展的同時，對商業銀行的沖擊也日益顯現。特別是2013年以“余額寶”上線為標志的互聯網金融則從傳統意義上顛覆了商業銀行的運作模式。在這樣的大環境影響下，我國商業銀行也明顯加大了科技投入，在強化大力發展電子銀行優勢的基礎上，努力延伸至互聯網金融領域。互聯網最大的特征就是將虛擬和現實世界進行結合，而互聯網金融則是借助移動通信技術、互聯網技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。近些年來，支付寶、余額寶等多種形式的互聯網金融創新業務相繼產生，借助互聯網平臺完成了金融領域內需求和供給的結合，全方位地實現了交互的金融業務。互聯網金融業務的產生，打破了傳統金融服務的界限，顛覆了延續多年的傳統金融業務模式，給作為商業銀行主要利潤來源的支付結算、中間業務等帶來很大的沖擊。

三、轉變商業銀行的發展方向

傳統商業銀行的業務主要集中在供需雙方，而互聯網金融最大的特點就是實行“碎片化”，將同性質的業務粉碎成為無數個小的需求和供給，為消費者提供更多的個性化服務。同時，互聯網金融行業還便于分析客戶的經濟行為和消費習慣，挖掘潛在的業務需求，并以此為依據，及時創造出適應市場需求的金融產品和服務模式。互聯網金融降低了金融業的準入門檻，同時具有支付方便、操作便捷、成本低廉等優勢，已經對商業銀行產生了全面性的沖擊。那么，在當今互聯網盛行的時代，我國傳統商業銀行業要想應對變革，打造成為適應市場需求的新型金融機構，應該從以下幾個方面入手：

1.提高商業銀行的核心競爭力。核心競爭力是指“企業內部經過整合以后的知識和技能，尤其是協調各方面資源的知識和技能” 。銀行應該充分利用自身已有的資金優勢、人才優勢和政策優勢，整合并形成適應新形勢需要的商業銀行核心競爭力，通過改善經營管理、金融創新和優化金融服務等措施來贏得市場和客戶，并獲取最大利潤，提高和保持競爭力。

2.廣泛搭建電子商務平臺。這里所說的搭建電商平臺，不僅是指銀行要切入商品流通領域，更是要加強銀行業與流通業的合作，以便利、快捷的結算手段作為商品流通的保障，而商品流通量的增加又擴大了金融業務的規模，最終在兩個領域達到雙贏。

3.大力開發線上業務。互聯網金融與傳統銀行業最大的區別就是充分利用互聯網手段，變革傳統的業務流程、提高業務辦理效率、擴大業務辦理的時間和空間，取得更大的經濟效益。

4.創新移動金融工具。隨著時代發展，人們的生活水平和消費習慣發生了很大變化，手機成為人們生活中不可或缺的通訊工具和信息來源。移動通訊、移動辦公以及未來的移動消費成為人們普遍的生活方式。傳統商業銀行要立足長遠，正確預測并以市場需求為導向，創新移動金融工具，占領支付手段和消費市場的終端。

5.網點業務網絡化。顧客在銀行網點辦理業務所耗費的時間，受營業時間和位置的影響比較大。銀行應逐步將可操作的業務在網點和網絡上并行開展。這樣，不但可以吸引更多的顧客，還有利于培養顧客的移動消費習慣，便于銀行持續推廣其他互聯網金融服務產品。

總之，互聯網時代下商業銀行的傳統業務面臨著互聯網金融的巨大挑戰，只有不斷探索金融體制改革，不斷創新互聯網金融產品，全面實施專業化經營管理，打破原有傳統機制的束縛，建立并完善與互聯網趨勢相適應的專業化經營體制，才能使商業銀行在互聯網金融領域得以快速發展。

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作者簡介：劉雨薇（1993—），女，漢族，天津人，本科，學士。