互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范對策分析

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸得以發(fā)展，有力的推動著社會的發(fā)展與進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，存在著許多特殊風(fēng)險，如業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等，直接對金融市場發(fā)展產(chǎn)生不良影響。對此，有關(guān)部門人員應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的特殊風(fēng)險進(jìn)行分析，并針對其具體風(fēng)險而提出合理的措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融中的特殊風(fēng)險加以剖析，以提出系列針對性的防范對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風(fēng)險 防范對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步發(fā)揮著重要的推動性作用。以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的供求雙方，其經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動更加便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的，面臨著許多特殊風(fēng)險隱患，直接對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成不良影響。所以，我國有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特殊風(fēng)險問題的深入分析，以提出具有針對性的防范對策，從根本上為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險

現(xiàn)階段，隨著電子商務(wù)平臺的不斷完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動愈加頻繁，為人們提供便利的同時，存在許多特殊風(fēng)險，如業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、交易風(fēng)險等，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

1.特殊風(fēng)險之業(yè)務(wù)風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，面臨著業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險，主要包括兩方面。一方面，操作風(fēng)險是主要業(yè)務(wù)風(fēng)險之一。交易主體在實(shí)際操作中，可能存在操作不當(dāng)?shù)膯栴}，使業(yè)務(wù)流程相對不夠規(guī)范，對主體造成不可預(yù)計的損失影響。另外，計算機(jī)系統(tǒng)本身存在著一定的缺陷，在人為操作下，可能使其缺陷得以顯現(xiàn)，使金融業(yè)務(wù)存在不良風(fēng)險隱患。另一方面，市場風(fēng)險隱患相對較多。信息不對稱引發(fā)的市場風(fēng)險問題尤為重要，其具體問題主要表現(xiàn)在：一是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展具有虛擬性，金融活動可能面臨著信息不對稱的問題，對交易主體造成不必要的損失影響；二是由于征信體系的不完善，使劣幣驅(qū)逐良幣的問題出現(xiàn)，會造成金融市場秩序錯亂等問題。

2.特殊風(fēng)險之法律風(fēng)險。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平雖然得以提升，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于初級發(fā)展階段，其金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，并且相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，未能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展發(fā)揮著約束性作用。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，相關(guān)金融主體可能為一己之私而違規(guī)操作，對他人利益產(chǎn)生損害影響；其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)具有滯后性，不能與社會發(fā)展變化相適應(yīng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融約束力不強(qiáng)，阻礙其發(fā)展進(jìn)程。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨著特殊的法律風(fēng)險隱患，急需得到相關(guān)部門的重視和解決。

3.特殊風(fēng)險之技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要條件，因而在風(fēng)險控制中，應(yīng)以計算機(jī)為基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)研究水平相對較低，且缺乏完善的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，有利于消除互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險的技術(shù)風(fēng)險隱患。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，密鑰管理是尤為重要的工作，但加密技術(shù)如若不完善，則TCP/IP協(xié)議安全性能明顯下降，為黑客攻擊、病毒傳播等提供可乘之機(jī)，對計算機(jī)產(chǎn)生威脅，同時影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。其次，多米諾骨牌效應(yīng)的影響下，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險隱患，甚至導(dǎo)致整個金融體系的崩潰。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備相對較少，不能為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供安全保障。

4.特殊風(fēng)險之信用風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，信用風(fēng)險是不容忽視的風(fēng)險隱患之一，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生重要影響。如交易雙方未能在特定的時期內(nèi)完成系列活動，引發(fā)風(fēng)險等。互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬開放的特性，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)同樣具有虛擬性和開放性，而在虛擬化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中，交易雙方通過虛擬互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，不能對彼此真實(shí)身份進(jìn)行有效核實(shí)，尤其是信用情況了解能力不足。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展中，信用風(fēng)險相對較多，且社會信用評價體系相對不夠健全，直接埋下信用風(fēng)險隱患的種子，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不良影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展中，如果電子商務(wù)平臺中的評價屬于虛假信息，則使金融交易活動承受較大風(fēng)險。

5.特殊風(fēng)險之交易風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，存在著交易的特殊風(fēng)險，可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)短暫的崩潰，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。所謂的交易風(fēng)險，主要指特殊時期期間，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)大規(guī)模交易，而由于相關(guān)人員處理不力，導(dǎo)致交易風(fēng)險出現(xiàn)。例如：“雙十一”、“雙十二”等節(jié)假日，商家在互聯(lián)網(wǎng)上開展一系列促銷活動，使電子商務(wù)平臺在連續(xù)幾小時或幾天內(nèi)，交易活動量暴增，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰等問題出現(xiàn)，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的有序進(jìn)行，甚至使商家和用戶之間產(chǎn)生不必要的交易糾紛。

二、防范互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險的對策

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，存在許多特殊風(fēng)險，不利于金融交易活動的順利開展。所以，有關(guān)人員有必要對具體的特殊風(fēng)險隱患問題進(jìn)行分析，并提出規(guī)避系列風(fēng)險的建議，不僅能夠營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境，而且對推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

1.規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策。業(yè)務(wù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的特殊風(fēng)險之一，要求相關(guān)部門人員應(yīng)提出積極的規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策。首先，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)性，不僅能夠從綜合角度對業(yè)務(wù)風(fēng)險加以規(guī)避，而且有助于實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的綜合管理。以商業(yè)銀行為例，為使銀行工作人員規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險，有必要實(shí)施分業(yè)與混業(yè)相結(jié)合的管理模式。其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中各主體加強(qiáng)思想道德教育，以提升其自律意識，對提高金融市場監(jiān)管效率發(fā)揮著積極的作用。與此同時，有關(guān)部門可以指定和完善一系列標(biāo)準(zhǔn)制度，對風(fēng)險指標(biāo)加以正確評價，并鼓勵各金融機(jī)構(gòu)定期對財務(wù)信息進(jìn)行公開透明化的公示，能夠從根本上規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的投資人員進(jìn)行風(fēng)險教育，使之能夠掌握相關(guān)理論知識內(nèi)容和提升風(fēng)險防范意識，以深入對員工進(jìn)行必要的培訓(xùn)，規(guī)范其操作行為，提高業(yè)務(wù)技能水平。

2.規(guī)避法律風(fēng)險的對策。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，規(guī)避法律風(fēng)險是尤為重要的工作。所以，有關(guān)部門應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融法治體系，針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展而制定完善的法律法規(guī)，以充分發(fā)揮法律對行業(yè)發(fā)展的約束性作用。首先，對相關(guān)法律條款進(jìn)行補(bǔ)充和完善，以加快立法進(jìn)程。其次，對電子商務(wù)平臺交易加以規(guī)范，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動的合法進(jìn)行。

3.規(guī)避技術(shù)風(fēng)險的對策。技術(shù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的特殊風(fēng)險之一，也是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要因素，因而相關(guān)部門人員有必要采取積極對策而規(guī)避技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為重要依托的，只有確保互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的良好條件，才能積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全體系，推進(jìn)該行業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展。對此，可以從兩方面著手：首先，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極研發(fā)和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融管理信息系統(tǒng)，要求該系統(tǒng)中要具備預(yù)警機(jī)制、控制機(jī)制、糾正機(jī)制等，為充分發(fā)揮信息系統(tǒng)的信息化奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)，同時能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。其次，相關(guān)技術(shù)部門應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的研發(fā)，以規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的木馬病毒、黑客入侵等，有利于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全。

4.規(guī)避信用風(fēng)險的對策。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，信用風(fēng)險相對較多，不僅影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，甚至對交易雙方產(chǎn)生不必要的損失影響。所以，相關(guān)人員應(yīng)積極采取規(guī)避信用風(fēng)險的策略。建立和完善社會信用體系尤為重要，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方能夠在電子商務(wù)平臺中提供更為真實(shí)有效的信息內(nèi)容。其次，針對商家和個人應(yīng)制定信用評估體制，對交易雙方的信用度進(jìn)行有效評估，可以為金融交易雙方提供可靠的信息依據(jù)，在一定程度上規(guī)避信息不對稱或不完善等問題。在此過程中，我國可以參考美國個人信用認(rèn)證體系，對具有我國互聯(lián)網(wǎng)金融特色的信用體系加以完善，為交易雙方提供更為良好的交易平臺，以規(guī)避信用風(fēng)險。

5.規(guī)避交易風(fēng)險的對策。互聯(lián)網(wǎng)金融中，交易風(fēng)險相對較多，可能造成系統(tǒng)崩潰、服務(wù)器超負(fù)荷等問題，引發(fā)一系列不良問題。在規(guī)避交易風(fēng)險中，可以從以下方面著手：首先，政府等部門制定和完善一系列法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方明確自身的權(quán)利與義務(wù)，對其發(fā)揮著規(guī)范性作用。其次，我國立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加快立法進(jìn)程，對法律條款加以完善，尤其增加對電子商務(wù)平臺交易數(shù)量等方面的控制，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。最后，國家科技部門應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的研發(fā)力度，使服務(wù)器能夠承受更多負(fù)荷，減少或消除系統(tǒng)崩潰等問題，確保交易安全和推動互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動的深入開展。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，其特殊風(fēng)險隱患相對較多，直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。因此，有關(guān)部門應(yīng)提出針對性的防范對策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等角度而采取措施，以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好環(huán)境。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展，雖然活躍了金融市場，但也使該行業(yè)面臨著許多特殊風(fēng)險，可能對金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。通過相關(guān)部門采取風(fēng)險防范對策，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：胡亞敏（1991—），女，籍貫：河南省周口市，碩士研究生在讀，專業(yè)：金融學(xué)，研究方向：資本市場運(yùn)行與風(fēng)險管理；趙賀峰（1986—），男，籍貫：河南周口，河南大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)就職于黃河科技學(xué)院，職稱：助教，研究方向：工商管理。.