我國農村微型金融服務及風險防范研究

摘 要：作為現代經濟的核心，金融的發展至關重要，而且金融的發展水平受到經濟發展水平的影響，金融又對經濟的發展有反作用。隨著金融機構在農村不斷涌現以及相關業務的展開，農村資金流通不暢、資金外流、農民資金需求無法得到滿足等問題都在很大程度上得到了緩解，對于促進縣城經濟和“三農”的發展起到了積極促進的作用。然而，觀察近些年的運行狀況，各地農村金融機構運行面臨的風險不斷加大，經營者或管理者都對經營和管理缺乏充足的認識，更缺乏有效的風險防范機制，這些都使得農村金融機構的運行及未來的發展面臨著巨大的不確定性。文章以我國農村微型金融機構為研究對象，通過對我國農村金融機構發展現狀及風險特征進行分析，提出相關防范的對策與建議。

關鍵詞：農村金融 金融服務 風險防范

一、引言

隨著金融機構在農村不斷涌現以及相關業務的展開，農村資金流通不暢等問題都在很大程度上得到了緩解，對于促進縣城經濟和“三農”的發展起到了積極促進的作用。2007年初，銀監會相繼制定并出臺了《村鎮銀行管理暫行辦法》等規定，發布了一系列文件，適當調整放寬了農村地區銀行金融機構的準入規定。通過試點的實踐，結果表明構建農村金融機構對于活躍農村金融市場、完善農村金融制度以及改進農村金融質量都具有十分重要的意義。農村微型金融機構作為近些年農村經濟發展的市場產物，在我國經濟發展過程中尤其是農村經濟發展過程中起著資金調劑的重要作用。政府為解決農村貸款難問題作出的一個重要決定就是構建農村銀行，它可以為農村最窮困、最貧瘠的人們提供需要的幫助，因此文章對于農村金融服務風險研究與防范在理論和實踐方面都意義重大。

二、文獻回顧

對于金融機構的研究，國外學者已經進行了眾多的研究，主要的研究內容是關于實行小額貸款的非政府組織（NGO）轉型為正規金融機構的。Nimal（2003）的研究發現NGO轉型為正規金融機構主要的目的是保持機構可以實現可持續發展。Victoria（2002）全面的對NGO的轉型問題進行了分析，研究了亞、非、拉美等地的正在或者已經轉型的NGO，分析了其轉型的原因以及轉型過程中遭遇的問題。國內關于農村金融機構風險的研究主要集中在風險的種類、形成原因以及防范措施方面。李海燕（2008）分析認為農村銀行面臨來自政策及自身經營兩方面的風險。吳玉宇（2008）也認為來自政策和自身經營方面的風險影響著農村金融機構的發展。李明賢（2008）提出農村金融服務行業存在市場風險、自然風險以及信用風險。在風險形成原因方面，夏春秋、張帆崔和光建（2008）認為相較于城市的銀行，農村的銀行缺乏先進的技術和專業的人才，缺乏自我監督的能力，社會信譽度也較低，這些給農村銀行的發展帶來了風險。楊連波（2008）認為農村金融機構之所以面臨風險是因為準入門檻低、內控監督制度不夠完善、工作人員素質較低、金融機構數量多二監管機構能力不足。對于防范措施的研究，郭素貞（2008）提出應當制定適當的優惠政策以促進農村銀行的可持續發展。祝輝（2008）提出農村銀行想要把自己做大做強，就需要走規模化的道路。

綜上，關于農村金融機構的研究雖然有很多，但是學者們的分析都只是籠統的概括，不夠詳細，也不能成為系統，需要完善并形成合理、系統的體系。

三、我國農村金融服務介紹

農村金融服務產生于新農村建設的背景，是服務于農村經濟的發展并受國家法律保護的正規金融組織。自從2007年我國第一家農村銀行在四川省儀隴惠民村開業，新型的農村金融機構在我國農村地區發展迅速。幾年時間，農村金融機構的數量急速增長，如下圖。

如圖可見，農村金融機構的數量發展迅速，規模不斷擴大。雖然第一家農村銀行直到2007年3月才得以成立，但是2007年12月末農村銀行的數量達到21家，短短9個月時間就增加了20家；2008年底總數達到105家，而且試點范圍由最初的6個省份擴大到了31個省份，雖然對發展速度產生了一定的影響，但是發展的勢頭不容小覷。銀監會2009年7月發布了《農村金融機構2009-2011年工作指導》，我國農村金融機構的發展速度又出現了新的提高。自從2006年以來，我國銀監會按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推開”的原則進行了農村金融機構的試點工作。經過多方的努力與配合，試點工作成效顯著，農村金融機構的資本實力不斷加強，吸收存款的能力和發放貸款的能力都得到了很大的發展。

四、我國農村金融服務風險分析

通過對近幾年農村金融機構的運行情況進行分析，得到農村金融機構面臨的以下幾個方面的風險：

1.相關人員整體素質較低。要提高農村金融機構中經營管理的人力資本的素質，提高人員素質是至關重要的。提高人員素質不僅能夠將農村金融機構的經營管理水平提高到較高的程度，而且可以同時降低由于人為因素所帶來的操作方面的風險。而現今我國的農村金融機構中能夠真正系統學習和徹底掌握銀行業務的人員很少，尤其是特別缺乏既了解銀行信貸知識，又熟悉農業這一行業典型特點的復合型人員。

2.服務對象特殊，面臨較高的信用風險。作為一般金融機構面臨的主要風險，信用風險是比較常見的。農村金融機構服務的對象主要是廣大的農戶以及中小型企業，他們既沒有以前的信用記錄，也缺少比較完善的財務及產業發展系統評估，更沒有專業的評估機構對他們進行評估。廣大的農戶大多以傳統的種植業為生，較多依賴于自然條件，缺少抵御自然災害的能力，也缺少對市場信息的了解，在當前農業保險系統不夠健全的時候更容易面臨自然風險和市場風險。正是這些原因使得眾多大型的金融機構不愿意將資金貸款給農民。

3.經營成本高，盈利風險大。我國主要將農村金融機構設立在了經濟不太發達的農村地區，面臨的客戶多數是農民，農村信用社幾乎不屑于接觸這些客戶，盈利空間非常狹小。而且，農村金融機構的分散和微型的特點使得他們在面臨儲戶提現及眾多日常運營的問題方面，需要更多的流動性資產，形成的活期存款很少，資金成本較高。

五、結語

為了更好的進行農村金融機構的風險防范，應當在借鑒國外構建風險評價指標體系的基礎之上，一方面做好機構的內部監督管理，提高抗擊風險的能力，另一方面加強外部的監督與監控，只有這樣才能做好我國農村金融服務行業的風險防范與管理工作，做到對各種風險的準確把握，及時將風險遏制，促進農村金融服務機構的健康發展，充分實現農村金融機構對于“三農”的重要作用。

參考文獻：

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