貴陽(yáng)市中小企業(yè)融資難問(wèn)題的研究

摘 要：貴陽(yáng)市作為西南地區(qū)后發(fā)趕超的重點(diǎn)城市，中小企業(yè)數(shù)量不斷增多，隨之而來(lái)的融資難問(wèn)題成為企業(yè)成長(zhǎng)的絆腳石，本文通過(guò)對(duì)貴陽(yáng)市中小企業(yè)銀行融資難問(wèn)題的原因進(jìn)行分析研究并提出相關(guān)解決措施。

關(guān)鍵詞：貴陽(yáng) 中小企業(yè) 融資難

小微企業(yè)，由于數(shù)量之龐大，被稱為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中堅(jiān)力量中的“大眾派”。而被人們戲稱為“三不”的“投資不大、資產(chǎn)不厚、風(fēng)險(xiǎn)不低”，是我國(guó)小微企業(yè)的顯著特點(diǎn)，也使得小微企業(yè)成為傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)如銀行業(yè)等長(zhǎng)期不關(guān)注的領(lǐng)域。其中位于西南地區(qū)的貴陽(yáng)市中小企業(yè)同樣也面臨這些問(wèn)題。貴陽(yáng)市中小企業(yè)融資難的主要原因有：政策支持不足；銀行為自身利益不愿借款給中小企業(yè)，擔(dān)心中小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善給其帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失；中小企業(yè)自身實(shí)力弱小，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金不足不易發(fā)展壯大，回報(bào)性差；企業(yè)自身管理制度不完備，缺乏系統(tǒng)科學(xué)有效的管理方法；企業(yè)信用缺失；企業(yè)不注重企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，多以經(jīng)濟(jì)效益為目的，對(duì)自身誠(chéng)信看得很輕。就中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，可以從以下幾個(gè)方面考慮：

一、發(fā)揮人民銀行導(dǎo)向作用

中國(guó)人民銀行要發(fā)揮傳導(dǎo)機(jī)制作用，增強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸投向的調(diào)控能力，促使商業(yè)銀行改變對(duì)中小企業(yè)貸款的認(rèn)知，建立起以服務(wù)企業(yè)，一切為了企業(yè)共同發(fā)展為自身責(zé)任，從提高中小企業(yè)的快速發(fā)展，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的信貸扶持力度，充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)和宏觀調(diào)控的導(dǎo)向作用。

二、完善貴陽(yáng)市地區(qū)配套政策

貴陽(yáng)市地方政府應(yīng)該積極完善相關(guān)配套政策。分別從金融、財(cái)政、轉(zhuǎn)型升級(jí)、服務(wù)、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)等方面加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。有層次的去推動(dòng)新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加強(qiáng)完善金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，建立地方性的金融借貸機(jī)構(gòu)，可以覆蓋到小區(qū)，發(fā)揮好小區(qū)金融借貸機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)亟Y(jié)合的優(yōu)勢(shì)，大力扶持小區(qū)和小型合法的金融借貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)也有培育其他市場(chǎng)主體，逐漸提供中小企業(yè)融資服務(wù)水平。

三、加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)

信用環(huán)境的好壞將影響到企業(yè)的是否能從商業(yè)銀行借到充足的發(fā)展資金。首先，企業(yè)要做好自身的信用環(huán)境建設(shè)，繼而帶動(dòng)周圍的各個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)也加入進(jìn)來(lái)。貴陽(yáng)市地方政府要帶頭建立健全企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度。按照管理的需要和特點(diǎn)，依據(jù)企業(yè)信用對(duì)企業(yè)實(shí)行信用等級(jí)分類管理。這種信用評(píng)級(jí)制度建立的目的是強(qiáng)化企業(yè)守信意識(shí)。在有必要的時(shí)候甚至可以引進(jìn)公信力高的中介機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立評(píng)價(jià)的第三方。健立誠(chéng)信公開獎(jiǎng)賞和失信要處以罰款制度。充分發(fā)揮政府部門的共性力度和社會(huì)職能的作用，貴陽(yáng)政府要對(duì)管理對(duì)象建立守信企業(yè)獎(jiǎng)賞、失信危害宣傳、失信罰款、丟掉老舊的誠(chéng)信管理，嚴(yán)厲制裁惡意逃避和懸空銀行債務(wù)的行為，對(duì)拒不落實(shí)者繼續(xù)進(jìn)行聯(lián)合制裁，企業(yè)職能部門對(duì)受表彰的誠(chéng)信企業(yè)要給予激勵(lì)與扶持；對(duì)輕微失信企業(yè)要予以預(yù)警提示并加令其加強(qiáng)誠(chéng)信的重視程度；要作好誠(chéng)信登記與查尋誠(chéng)信工作和職能，利用網(wǎng)絡(luò)軟件進(jìn)行誠(chéng)信登記和查詢，對(duì)失信企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上和市區(qū)內(nèi)進(jìn)行公市，讓全市市民加強(qiáng)對(duì)失信的企業(yè)進(jìn)行全民監(jiān)督全民提醒，以達(dá)到企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信觀念有顯著加強(qiáng)。

四、促使非銀行擔(dān)保，納入擔(dān)保體系

建立和完善中小企業(yè)的信貸擔(dān)保機(jī)制，促使非銀行擔(dān)保納入擔(dān)保體系，尤其是民間的一些擔(dān)保組織，比銀行更熟悉當(dāng)?shù)氐那闆r和企業(yè)的狀況，可以為中小企業(yè)在融資難的問(wèn)題上提供新的擔(dān)保渠道。一方面，貴陽(yáng)市應(yīng)該發(fā)展多種形式的非銀行擔(dān)保。另一方面，我國(guó)還要建立配套再擔(dān)保的補(bǔ)償機(jī)制。也可以借鑒國(guó)外的做法，將再擔(dān)保與再保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和收益分享的信用擔(dān)保機(jī)制。

五、引入企業(yè)-擔(dān)保-保險(xiǎn)-銀行分散風(fēng)險(xiǎn)

在建設(shè)成熟的擔(dān)保環(huán)境時(shí)，可引入企業(yè)-擔(dān)保-保險(xiǎn)-銀行分散的風(fēng)險(xiǎn)模式。使得擔(dān)保渠道更加多元化。銀行擔(dān)心自身利益受到損害，擔(dān)心企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，不愿向中小企業(yè)借錢。銀行可以向?qū)嵙π酆竦钠髽I(yè)進(jìn)行介紹，以第三方的身份讓實(shí)力雄厚的企業(yè)給需要借錢的企業(yè)進(jìn)行投資，同時(shí)還可以從中獲取部分手續(xù)費(fèi)用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，減少了不良貸款的可能性。保險(xiǎn)公司可以對(duì)中小企業(yè)已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)進(jìn)行收益人的更改（在購(gòu)買人和受益人同意條件下），在中小企業(yè)需要借貸時(shí)可以把受益人更改為商業(yè)銀行。這樣銀行和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)了貸款收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

六、促進(jìn)組織管理規(guī)范化

中小企業(yè)組織管理的不規(guī)范是導(dǎo)致其融資難的根本原因，可以表現(xiàn)為財(cái)務(wù)制度的不規(guī)范、組織經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范、人力資源不規(guī)范等多方面因素。中小企業(yè)應(yīng)該積極加強(qiáng)自身的管理水平，加快產(chǎn)業(yè)的升級(jí)換代。把組織管理的重點(diǎn)放在企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新上，以擺脫勞動(dòng)密集型困擾的管理目的，堅(jiān)持引導(dǎo)企業(yè)結(jié)構(gòu)的盡快轉(zhuǎn)變。同時(shí)中小企業(yè)要完善內(nèi)部的檢查和管理，以公司利益為導(dǎo)向，多方面、多渠道拓寬業(yè)務(wù)的合作空間。

七、加強(qiáng)信用環(huán)境體系建設(shè)

信用環(huán)境體系的建立，有助于企業(yè)與銀行的相互合作。目前迫切需要政府牽頭有關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)、整合各方信用資源信息，創(chuàng)造一個(gè)覆蓋面積廣的、全民共享的誠(chéng)信體系。這樣做的目的不光為了企業(yè)，同時(shí)也為了銀行業(yè)，這樣銀行借錢就有據(jù)可依。好的信用體系為中小企業(yè)借錢難問(wèn)題得到解決。信用環(huán)境體系的建設(shè)離不開政府機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)及各類企業(yè)的自覺執(zhí)行。貴陽(yáng)市政府要發(fā)揮自己國(guó)家機(jī)器的作用，引導(dǎo)企業(yè)作好信用體系建造。企業(yè)組織要對(duì)組織成員進(jìn)行誠(chéng)信宣傳，對(duì)組織中的個(gè)別信用體系建造不高的企業(yè)進(jìn)行批評(píng)，要求其加強(qiáng)體系建造。最終達(dá)到企業(yè)組織對(duì)組織成員進(jìn)行宣傳和監(jiān)督。同時(shí)也可以采用公信力較高的中介參與到評(píng)判的體系中來(lái)，提供信用信息服務(wù)。

八、建立企業(yè)聯(lián)盟的融資模式

貴陽(yáng)市中小企業(yè)數(shù)量多，有聯(lián)合融資的廣泛基礎(chǔ)，是一種互助互幫的融資模式，這也符合了我國(guó)國(guó)情，有以下幾種具體模式可以嘗試：1.企業(yè)間的設(shè)備互助的融資模式，一個(gè)企業(yè)有閑置的設(shè)備可以在另一個(gè)企業(yè)需要購(gòu)買該該設(shè)備時(shí)，提供使用，這樣需要設(shè)備的企業(yè)就不在需要貸款來(lái)購(gòu)買該設(shè)備。2.企業(yè)設(shè)置共同抵押貸款的協(xié)議來(lái)解決融資難的問(wèn)題，通常一個(gè)企業(yè)沒有足夠的抵押物或抵押物不滿足貸款要求，這時(shí)兩個(gè)以上企業(yè)把他們的抵押物聯(lián)合起來(lái)，幫助他們中有需要資金的企業(yè)貸到款。3.相互擔(dān)保的模式，企業(yè)組織在組織成員中尋找可以為其作為擔(dān)保人向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的申請(qǐng)，也可以向組織內(nèi)有多余資金的企業(yè)借款。

九、優(yōu)化企業(yè)間的融資租賃模式

融資租賃在其它國(guó)家已經(jīng)不再是一個(gè)新名詞，它對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到補(bǔ)充性作用，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了實(shí)實(shí)在在的幫助，在中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限時(shí)，幫助企業(yè)進(jìn)行正常經(jīng)營(yíng)。貴陽(yáng)市中小企業(yè)間應(yīng)積極開展融資租賃模式，間接的起到融資的作用。融資租賃業(yè)是一個(gè)很有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，隨著我國(guó)稅收政策的不斷變化、金融產(chǎn)品及其它所帶來(lái)的產(chǎn)品、高科技產(chǎn)品出現(xiàn)很多、各種有利的環(huán)境和制度的完備、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開放程度不斷提高，這種模式的出現(xiàn)會(huì)帶來(lái)一些其它好的模式。這些模式的出現(xiàn)有利于改進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。貴陽(yáng)市中小企業(yè)融資問(wèn)題比較特殊，民間融資率比其他地區(qū)低，而且融資意識(shí)也低于其他地區(qū)，這就需要從多方面，下大力度去改善借貸環(huán)境，使中小企業(yè)融資難這一問(wèn)題得到有效的緩解。

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