消費金融及商業流通的互動機制分析

摘 要：本文首先分為兩個層次，分別概述了消費金融對商業流通發展造成的影響效應，以及商業流通對消費金融發展帶來的影響效果。發現了當前全國范圍內普遍存在的一個問題，就是消費金融市場潛力巨大，但實質性的進展卻很少，簡單一點講，就是指“高投資、低消費”這樣一種產業困境。在此基礎上進一步探討消費金融和商業流通的互動機制。

關鍵詞：消費金融 商業流通 互動機制

就現階段發展而言，國內流通產業作為一種基礎型產業，已然成為了我國區域經濟和地方經濟產業結構體系的重要組成部分，同時，在這種市場經濟的大環境下，其發展體系、規模、水平的大小高低及其發揮的深度，已經在很大程度上影響著甚至決定著區域經濟的運行成本與發展水準。消費金融主要是指擬試點設立的專業消費金融公司，是經過中國銀行業監督管理委員會批準，并在我國境內專門設立的消費金融機構。消費金融組織并不吸收社會公眾存款，主要是堅持以小額、分散為基本原則，為我國境內的每一個合法居民提供以消費為目的的貸款業務。新時期，在我國當前的宏觀經濟形勢下，關于消費金融的相關經濟政策與實施方案也需要重新審視，盡可能的使其快速去適應客觀經濟形勢的趨勢和需要。

一、消費金融對商貿流通發展的影響

首先，商業流通產業在國內市場的發展，在很大程度上會受到消費環境、消費能力的影響和制約。十九世紀馬克思在《政治經濟學批判》中明確提到了社會商業與市場消費之間的關聯性，詳細闡述了分配、交換、消費三者之間相互影響、互相制約發展的關系。簡單一點來表述，這種關系就是指交換是作為連接生產與消費的重要紐帶，消費才是開展商業流通的前提條件，同時也是促使區域內商貿流通產業發展并催生出新型零售業態的重要根源。如果市場缺乏相對有效的監管機制，在很大程度上將會導致著商業流通各項社會功能、市場職能無從發揮，最終將嚴重制約、阻礙著商業流通的良性發展，這對于地區經濟、國民經濟的發展都會帶來比較大的消極后果。

其次，區域市場內商業流動效果受到消費金融的影響，也可以認為是一種改善和促進機制，即消費金融在一定程度上可以改善商業流動效果。當前“新常態”經濟發展階段，我國正在規劃“十三五”國家戰略發展方案，如果說“十一五”時期是我國國民經濟高速發展的階段，那么“十二五”發展時期我國正在朝著健康持續穩定方向去發展，在這個時期，社會各產業部門之間的結構更加合理化，行業發展理念也更加科學化。從整體發展態勢上來看，當前我國已然進入到“新常態”階段。在這一時期，我國需要重點面對和解決的問題就是“消費”問題。在這里我們可以挖掘其中的部分問題，比如城鎮地區或者農村地區市場消費需求不足的情況，基于此可以提出有針對性的處理措施，在提出措施方案之前，肯定需要充分考慮分析其中的問題所在，當然，引發消費需求不足的原因有很多。例如：區域內缺少一套健全的社會保障體系或者是社會收入分配結構不夠合理等，當然，其中占據主要影響因素的還是產品本身的問題，包括產品質量、供給質量、服務質量等。因此，我們基本可以總結出目前影響社會大眾消費的相關因素，包括居民收入水平、社會分配結構、市場資本流動性、資產等，其中最為關鍵也是影響程度最為深刻的兩個因素就是“資產”和“收入”。資產和收入的增長主要（必須）依賴區域社會經濟的發展，由于其中存在著較大的不確定性因素，所以資產和收入在短期內肯定無法被解決。所以，要想真正的解決這一問題，唯一的有效途徑仍是擴大內需、增加居民消費，這不僅只是目的，同時也是一種手段，催動這種手段得以進行的條件就是快速緩解社會商業中的流動性約束這一因素。

第三，區域內商貿流通產業的發展在很大程度上會在消費金融的催化之下得到發展。因為消費金融本身就是商業流通發展的助推器。消費金融在開拓消費渠道、開發商業市場以及壯大商業流通規模等多方面，一直發揮著重要的功用。① 當市場運行機制趨向合理化的時候，消費金融在一定程度上會最大限度的激發出公眾消費需求，大大提升了區域市場內消費需求力，進而促進了整個城鄉商貿消費市場健康良好的發展。新時期，消費金融作為促進社會經濟發展的原動力，無論其具體成效如何，至少在消費金融能否打破傳統流動性約束問題上，還是比較肯定的。② 消費金融有助于帶動消費者個人的發展，并且能夠通過不斷擴展自身的營銷渠道，來重新劃分目標客戶群體。無論面對的是消費者個人還是合作廠商，其中值得明確的一點就是它在一定程度上加大了社會公眾的消費能力，尤其是在當前國內“新常態”經濟發展趨勢下，極大地促進了國內各市場區域消費市場的全面提升。以消費者個人為例，在消費金融環境下，大多數消費群體的消費觀念、文化素養等都會得到提升，消費行為也會更加科學化、文明化，長此以往，最終將會正確引導社會消費需求，促進社會各產業部門、經濟模式、資源結構更加完善化、合理化，其中影響最大的當屬國民經濟各產業部門中的基礎性先導性地位的商業流通產業。

二、商貿流通發展對消費金融發展的影響

首先，有助于引導消費者樹立一種適度的信用消費觀念。當前我國商貿流通體系并不合理，尤其是在一些經濟欠發展的區域，在城鄉二元經濟結構下，廣大的農村居民很難建立一種科學的消費觀念、城鎮居民也很難樹立一種適度的信用觀念。隨著商業流通的快速發展，我國許多地區也逐漸建立了基于解決城鄉二元經濟體制的雙向互動流通機制。在這種商業流通運作環境下，可以通過各流通環節的宣傳與引導，來進一步實現并強化消費者對消費金融知識、產品、機構、服務等相關內容信息的深度了解。

其次，有助于提供多種消費金融業務的合作渠道。商業流通要比消費金融發展的早，近些年來，隨著我國在商業領域的不斷發展，以及國家政府及地方管理部門對商貿產業極大重視，促使著國內各市場區域商業業態結構得到完善。在這種情況下，商業流通在整個體系內的作用，就是催化劑的角色，即商業流通為消防金融業務的開展提供多種合作渠道，以及推出更加與之發展相適應的市場展示平臺。

第三，有助于進一步強化和完善消費金融體系當前在國內市場發展相對較好的產業包括有家電產業，例如電器銷售企業、手機連鎖企業等，這些企業一般都會擁有自己的產品售后專業服務站，覆蓋范圍包括城鎮市場區域、農村市場區域。當前之所以內需力不足，其中一個相對關鍵的原因可能是某地區社會經濟不景氣，因而致使大多數居民沒有多余的資產來享受別的消費服務。而隨著商業流通體系的不斷健全，消費金融體系也趨向于完善化，社會不少消費金融企業與商業流通企業之間也紛紛建立了一種緊密的聯系，他們的關系是平等的，也是互利的。同時，他們相互之間也擁有共同一個市場目標，那就算廣大的城鄉居民，消費金融機構為消費者提供較為全面的基礎商業業務、信貸服務等。針對不同的消費群體來制定具有差異性的優惠政策、信貸收費標準等。這一點，起到的最大效果就是提高了消費者對消費金融的信任度。簡單的舉個例子，比如近兩年阿里巴巴旗下支付寶推出的“螞蟻花唄”金融服務功能，就是一種體現，在平臺中，三方的地位是完全對等的。

三、結語

總而言之，根據本文的分析，基本可以大體認識到，今后我國在商業流通業發展過程中，必須考慮其與消費金融之間的互動關系，而要想真正實現兩者之間的一種良性互動，首先需要考慮到的就是爭取并確保兩者之間合理協調發展。

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作者簡介：陳棟（1980—），男， 江蘇無錫人，本科，主要研究方向：金融學。