我國城市商業銀行市場定位問題及對策分析

【摘要】：本文通過分析我國城市商業銀行市場定位存在的問題，調研承德銀行市場定位情況，同時對市場定位實施策略過程中存在的問題和不足提出意見和建議。希望能從一定程度上幫助承德銀行及其他同類城市商業銀行制定高效的業務政策、優化內部結構，從而增強競爭力。

【關鍵詞】：城市商業銀行;市場定位

1.城市商業銀行市場定位問題

20世紀90年代中期，中央以城市信用社為基礎，組建城市商業銀行。城市商業銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產物。隨著城市商業銀行不斷的發展壯大，越來越多的問題逐漸暴露出來， 市場定位方面的問題主要體現在市場定位的盲目性和雷同性。

大多數城市商業銀行沒有一個建立在系統、科學的市場細分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標。許多城市商業銀行無視與國有大銀行在制度結構、信用保障、 資金規模、 網絡覆蓋范圍、技術實力等方面的巨大差異，企圖通過與四大國有商業銀行搶奪大客戶、大項目，獲得平均甚至更大的市場份額。市場定位的盲目與雷同雖然使城市商業銀行僥幸得到一些眼前利益，卻無法獲得持久的競爭優勢。如果不及時找到原因， 進行清晰的市場定位，那么， 城市商業銀行的發展之路將會越走越窄。

2.承德銀行市場定位情況

市場定位理論通常是用“C-A-P”模型加以闡述。“C-A-P”模型描述的是銀行所具有的潛在市場定位及市場定位戰略，并揭示了市場定位及市場定位戰略的三維要素決定論。構成定位決策系統的三維要素分別是客戶（Client）、競爭地（Arena）和產品（Product）。“C-A-P”模型取這三個英文單詞的首字母而得名。承德銀行“C-A-P”如下圖所示。

客戶 主要競爭地 產品

承德市居民、小微企業 承德市、唐山市 零售銀行業務（存貸款、債券、票據、擔保等）

2.1 經營區域定位：當地化經營為主

承德銀行實施以當地化經營為主，探索區域化經營的市場定位策略。當地化經營定位，即立足地方，發展“小、精、特、專”模式的地方性商業銀行;區域化經營定位即突破地域局限進行區域化經營。承德銀行立足承德市，在發展多個較大規模的支行同時深入社區，開辦多個“小微支行”。其次，承德銀行利用承德和唐山較近距離的地理位置和貿易往來頻繁的特點，突破承德的地域局限向區域化經營發展。另外，承德銀行銀行比四大國有銀行更能提供銀行和社區相互作用所需的“親和性”。因為通過這種聯系可以加深銀行對當地客戶資信狀況、經營狀況的了解，有助于解決貸款決策中的“信息不對稱”問題。

2.2客戶定位：市民和中小企業

隨著改革開放步伐的加快，我國商業銀行不斷融入到激烈的市場競爭中，對客戶資源的爭奪成為銀行業獲得市場競爭優勢的關鍵。普通市民成為承德銀行的主要客戶群體之一。承德銀行利用自身地緣優勢，為市民提供便捷的基本金融服務如信用卡、汽車、住房等消費信貸業務和多種的、多功能的金融套餐，同時不斷優化客戶服務，減免各項手續費。另一方面，城市商業銀行重點服務中小企業具有堅實可行的基礎。在我國經濟成分呈現出多元化態勢的今天，經濟結構與金融結構的不對稱直接體現為缺乏與中小企業配套的中小金融機構。因此，承德銀行進入這個細分市場，獲得競爭優勢。承德銀行作為地方性銀行對河北省中小企業的資信狀況、經營狀況十分了解，可以有效避免“信息不對稱”風險;另外，承德銀行銀行可以充分利用承德市的人才和資源，降低成本，形成價格競爭優勢;承德銀行機構小，經營靈活，決策效率高，能夠迅速響應中小企業的需求，并根據其不同的業務需求提供個性化服務，從而提升銀行的競爭力。

2.3產品定位：零售業務

商業銀行零售業務是指對家庭、非贏利機構和小企業提供金融產品和服務，銀行零售業務的對象是消費者個人和中小企業。承德銀行立足于處理廣泛的現金業務和儲蓄賬戶業務，其業務范圍主要包括個人儲蓄及支票賬戶、個人（消費）信貸業務、個人代理業務以及能廣泛使用于 ATM 和 POS 上的借記卡等。這些業務既體現出極強的服務功能與科技含量，也依賴于較發達的個人信用制度。隨著我國經濟發展所帶來的個人融資需求多樣化以及個人信用制度的健全，承德銀行在該項也較為重視并取得一定成果;通過一系列費用減免的優惠政策，形成自己在這方面的競爭優勢。

3. 實現承德商業銀行市場定位戰略的有效措施

3.1 加快金融產品創新

目前，承德銀行的金融產品較為單一陳舊，業務不全且缺乏金融創新。目前針對個人業務僅有熱河借記卡和熱河學子卡等服務，信用卡、VISA卡、個人理財業務等均未開通，使得業務領域狹窄，中間業務收入低，流失了部分優質客戶。承德銀行在金融創新中常常處于被動模仿的地位，缺少利用金融創新來占領市場的主動權，并創造利潤。承德銀行賴以生存和發展的基礎是市場的差異化，而要在差異化的市場上尋求競爭優勢，只有創新，用新的金融產品和服務滿足當地居民和中小企業的需求，占領新的市場空間，才能與大銀行相抗衡。所以，承德銀行必須進行業務創新，充分發揮體制優勢，根據市場需要和自身狀況，開發貼近客戶需求的特色產品。這樣一來，承德銀行才更能突出自身“服務本地經濟”的市場定位，創出特色品牌，形成自己的競爭優勢，真正成為受當地居民和企業歡迎的“家鄉人民自己的銀行”。

3.2 加快電子化建設的步伐

電子化建設已經成為制約城市商業銀行業務發展的瓶頸。電子信息技術在銀行業務經營和內部管理方面的應用已經成為世界性的趨勢，承德銀行在這方面是相對落后的，所以要增加投入，以改善服務手段。大力開發以電子技術為依托的，安全高效的結算網絡、電子貨幣產品。完善硬件設施，并在業務競爭中采用實現趕超的技術手段。銀行業電子化要做到柜臺業務電子化、資金結算電子化，信用卡及自動服務業務的全面推廣、健全數據和管理信息等。城市商業銀行應積極引進、應用新科學、高技術，早起步、高起點、高質量的加快銀行電子化建設，完善信息和銀行業務網絡。加快銀行管理上的電子化建設步伐，以提高管理效率，增強市場競爭能力。

3.3 健全風險防范體系

由于中小企業群體普遍存在信用短缺，銀行風險比較大。中小企業群體風險因素的存在有其客觀性和隨機性，為培育優質客戶源，降低信貸風險，樹立承德銀行市場品牌，建立相對市場優勢，承德銀行必須從內部、外部完善和加強銀行風險控制機制，降低經營風險。為幫助中小企業規范管理、有效降低其逃廢債的風險，。承德銀行可以通過中介機構，為中小企業提供投資銀行業務服務。協助有融資需求的中小企業選擇有能力和實力的中介機構合作，共同對有融資需求的企業進行評估和輔導。通過這種方式，承德銀行可吸引到更多的客戶，并最終在客戶身上取得穩定的利潤回報。