中介推動對完善我國監理職業責任保險制度的作用研究

【摘 要】工程監理職業責任保險市場構成的主要要素為保險公司和監理單位，除此之外，保險中介也是保險市場不可缺少的要素之一，特別是隨著監理職業責任保險市場的不斷擴大和保險業規模的發展，大量的保險業務都將通過保險中介來實現。保險中介是指居于保險合同當事人和關系人之間，促成保險合同訂立或提供專業服務并收取相關費用的居間人。

【關鍵詞】中介推動；完善；監理職業責任保險制度；作用

一個完整的工程監理職業責任保險中介體系主要包括代理人、經紀人和公估人三大部分。保險代理人是指根據代理合同或授權書，向保險人收取費用，代理經營保險業務的人；保險經紀人是指基于投保人利益，代表投保人與保險人洽訂保險合同，而向保險人收取傭金的人；保險公估人是指向委托人（保險人或被保險人）收取費用，為其辦理保險標的的查勘、鑒定、估價與理賠和理算、洽商而予以證明的人。除了這三大部分，現代的保險中介體系還包括更豐富的外延，如專門負責對有欺詐之嫌的保險事故進行調查的保險調查機構，專門對保險公司定期進行信用評級的評估機構，為保險公司提供精算服務的精算事務所，為保險各方提供咨詢服務的律師行等等。在工程監理職業責任保險市場引入保險中介具有重要的意義，具體體現在以下三方面：

1、有利于改變目前保險業發展水平低下的現狀

目前我國保險業的發展水平還較低，不能完全滿足工程保險市場的要求，其中一個重要的原因是：長期以來，展業始終是保險公司工作的重中之重，展業隊伍的發展越來越大，而對于保險業中技術含量高，控制、經營風險的承保環節卻缺乏重視，從而造成展業人員隨意擴大承保風險責任，不注重風險的控制；而當發生保險事故時，保險公司又不具備既懂工程技術、又懂保險知識的專業人才負責損失的檢驗、查勘、定損，其確定賠償金額的做法也有失公允，不能體現公平、公正、合理的原則。因此，保險公司應從事自己的經營主業，逐步從展業和理賠兩個領域退出，讓位于保險代理和保險公估，從而降低保險經營成本，提高保險公司的運行效率，加快從粗放型經營向集約型經營轉變的目標的實現。不僅如此保險中介人快速的市場信息反饋能力將引發各保險公司之間有效競爭，從而進一步提高保險業的發展水平。

2、有利于擴大工程監理職業責任保險市場

制約工程監理職業責任保險發展的一個突出問題是監理參與職業責任保險的積極性不高。這一方面是因為監理的保險意識淡薄，對工程職業責任保險的必要性認識不夠，另一方面也是因為監理的保險知識有限，在面對諸多保險公司和保單面前無從選擇。而保險中介人是保險市場上最活躍的要素，具有分散、靈活和滲透力強的特點，能夠及時的把保險公司的產品介紹給監理單位，并能夠有效的開發出市場的潛在保險需求，擴大工程監理職業責任保險市場。

3、有利于促進工程監理職業責任保險的良性發展

一方面，投保人普遍關心投保是否有保障。有許多人投了保，但在風險發生之后卻不能獲得賠償，其中很重要的一條就是投保決策失誤，即投保前無法全面深入了解各保險人的具體情況，投保后無法嚴格執行保險合同條款。另一方面，對保險公司而言，對工程技術和監理行業知識的缺乏會導致承保和理賠中的困難。而保險經紀人、保險公估人都是相關業務技術方面的專家，可以有效解決保險公司和監理之間的信息不對稱，促進職業責任保險的良性發展。

然而目前在工程監理職業責任中保險中介市場的發展不盡如意，面臨諸多困難：一是保險中介的信譽還未建立；二是我國保險中介結構不盡合理，我國延續以代理人為主導的模式，保險經紀和保險公估發展緩慢；三是我國保險中介機構規模小，專門針對工程監理職業責任保險市場的中介機構還非常欠缺。

要培育我國工程監理職業責任保險中介市場，可采取以下對策：

1）加強對保險中介市場的監管，樹立保險中介的信譽

由于保險中介是聯系保險公司和監理的橋梁，對增大監理投保積極性和促進工程監理職業責任保險健康發展具有積極作用，而工程監理職業責任保險在我國還屬于新的保險種類，對保險中介雖尚未建立相應的信任機制，但是也無任何的污點記錄，應該通過加強對保險中介機構的監管，樹立保險中介機構的信譽。

對保險中介市場的監管可以通過三個層次即政府監管、行業自律和社會監督來實現。①政府監管主要是通過中國保監會及其分支機構，制定和調整相應的管理法規及其實施細則，為發展和規范保險中介產業提供法律依據；②行業自律是在有條件的地方逐步成立保險代理人行業協會、保險經紀人行業協會、保險公估人行業協會，行業協會一方面通過行業管理，訂立共同遵守的職業道德規范克服和制約同業間惡性競爭帶來的不良后果和行為，另一方面加強與資信評估機構的合作，對保險中介機構進行評級，評級標準包括企業信譽、高級管理人的素質、從業人員的專業技術能力、履約情況、市場業務量占有率等；③社會監督一方面可以通過加強宣傳，提高全社會的保險意識和辨別真偽能力，使違法、違紀、違規中介行為受到全社會的監督，失去活動場所；另一方面，可以通過建立投訴處理中心，開設保險中介熱線電話服務，公布舉報投訴電話，增強社會公眾對保險中介人的監督。

2）積極引入國外成熟的工程保險中介機構

由于我國保險中介機構的先天不足，想要在短期內提高其服務質量還比較困難。而國外實行工程咨詢職業責任保險較早，且國外保險中介機構的發展方向為差異化服務，已有一批專門針對工程保險的保險中介機構，它們在風險管理、客戶服務、合同擬定、索賠處理等方面具有豐富的經驗和規范化的中介流程。因此，可以積極引入國外成熟的工程保險中介機構，和國內規模較大的保險中介公司合作或鼓勵組建中外合資保險經紀公司，中外雙方在共同投資、共同經營、共擔風險、共享盈余的過程中，使得外方投資者在分享保險市場的同時，把先進的經營技術和管理經驗轉移給中方合作者，促進我國工程監理職業責任保險中介機構的發展。

3）借力政府、監理行業協會，采取有計劃、有步驟的發展工程監理職業責任保險中介機構

我國發展工程監理職業責任保險中介機構，可以采取逐步發展的措施。在工程監理職業責任保險的試行期，可以由政府出面，組建由監理行業協會、保險中介機構共同組建的工程監理職業責任保險經紀公司；待工程監理職業責任保險市場發展成熟后，可以由保險中介公司吸收建筑行業內的專家，或監理協會下設保險中介公司，吸收有關法律、金融、工程及會計等專業人士參加。

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