“裸照借貸”的法律思考及對學生工作的啟示

摘 要：“裸照借貸”涉及的借款合同在效力上是無效合同或者可被撤銷的合同，在“裸照借貸”所涉及的合同被認定為無效或者被撤銷后，貸款人仍然有權請求返還本金，在滿足《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條的前提下，對于合理部分的利息，貸款人仍然可以主張。同時，在“裸照借貸”引起社會高度重視的情況下，對學生工作的開展也有重要的啟示意義。

關鍵詞：大學生；“裸照”借貸；民法

一、大學生“裸照借貸”事件回顧[1]

一名受害的大學生李麗在今年2月份因為創業需要資金，在裸照借貸平臺進行實名制注冊之后，向該平臺借款500元，雙方約定周利息率為30%。在到期之后，李麗無法償還，故而在此進行借款，用以償還第一次借款款項，周利息率仍為30%。在此種情況下，到今年6月份，李麗已累計欠款5.5萬元。

在不斷地以新債償還舊債的過程中，因為李麗數次沒有按期償還貸款，因而網絡借貸平臺不再輕易貸款給李麗，而是要求其以手持身份證的方式拍下裸照作為借款的抵押。但在還款的巨大壓力下，李麗只能被迫接受網絡借貸平臺所提出的要求。在新的借款合同到期時，李麗仍無法償還借款，借款方以公布李麗的裸照并和其家人聯系為手段威脅其還款。

從上述內容，我們可以看到，所謂的“裸照”借貸，是指以借款人的裸照代替借條，在借款人與貸款人之間建立借貸關系。同時，在借款合同到期借款人無法還款時，貸款人以公開借款人的裸照和與借款人的父母聯系的方式脅迫借款人還款。

社會公平正義的實現是無法離開法治的，和諧社會的建立更是無法離開法治。形成糾紛通過法律解決的習慣和機制，有利于和諧社會的建立，有利于實現社會的公平和正義。[2]因此，從法律的角度分析“裸照借貸”事件顯得十分必要。

二、“裸照借貸”事件中存在的法律問題及分析

從法律的角度而言，“裸照借貸”事件主要涉及以下法律問題：其一，借款人與貸款人之間的借款合同的效力問題；其二，借款合同無效或者被撤消后，借款能否被追回。

（一）借款合同的效力問題

合同有效成立的條件主要包括五個方面[3]：第一，當事人在自愿和內心真實的基礎上就合同的條款達成協議；第二，合同雙方的當事人均具有訂立合同的行為能力；第三，在合同中具有對價，且合同的約因合法；第四，就合同的標的和內容而言，符合法律的規定，不違反公共秩序和善良風俗的原則；第五，符合法律規定的形式。

《中華人民共和國合同法》第五十二條對于合同無效的情形進行了規定，其中規定了損害社會公共利益的合同無效。同時，最高人民法院在2015年6月頒布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其第十四條規定了對于民間借貸合同法院應該認定為合同無效的情形，其中第四款規定違背社會公序良俗的合同無效。

從上述有關合同效力的分析內容可以看出，“裸照借貸”所涉及的合同應該被認定為無效的合同。但是需要指出的是，并非所有的合同均為無效的合同，僅有“裸照借貸”所涉及的合同才是無效的，其它與“裸照借貸”的合同并非無效。

同時，根據《中華人民共和國合同法》第五十四條的規定，其第一款第二項規定在訂立合同時顯失公平的合同可以請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。從“裸照借貸”事件中，我們可以看到，當借款人無法按期償還貸款時，貸款人將以公布裸照的形式威脅借款人還款。此種行為對借款的名譽傷害極大，對于借款人而言顯示公平，借款人可以請求撤銷此類合同。

（二）借款合同無效或者被撤銷后的法律后果

合同在被確定為無效或者被撤銷之后，并不能產生訂立合同時當事人雙方所預期的法律后果，當事人因合同無效所可能承擔的民事責任主要有返還財產、賠償損失。[4]

《中華人民共和國合同法》第五十八條也對合同無效或者被撤銷的法律后果作出了明確的規定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。”由此可知，“裸照借貸”所涉及的合同在被認定為無效或者被撤銷之后，貸款人仍然可以請求借款人返還本金。

對于雙方所約定的利息，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條[5]，就“裸照借貸”所涉及的合同而言，借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效，而對于未超過的部分，借款人仍然需要償還相應的利益。

三、對學生工作的啟示

“裸照借貸”事件暴露了大學生法律意識缺乏的現狀。當代大學生法律意識缺乏主要表現在以下幾個方面[6]：其一，法律認知偏差；其二，法律情感淡薄；其三，法律信仰缺失。

對于開展學生工作而言，首先，應該認知到當代大學生法律意識缺乏的現狀；其次，針對大學生法律意思缺乏的現狀，在開展日常的工作中，應該加強對學生的法律宣傳和講解，同時，鼓勵其它專業的學生選修法學專業的課程，以此來充實非法學專業學生的法律知識。最后，在日常工作中應把握學生的思想動態，在講解法律常識的基礎上，逐步培養學生的法律信仰和法律責任感，從而使得學生能夠運用法律手段維護自己的合法權益。

注釋：

[1]參見中國網東海資訊：《女大學生押裸照借貸 還不起裸照被發遍親友》，載http：//gz.ifeng.com/a/20160614/4646517_0.shtml，2016年7月7日10時訪問。

[2]參見馬長山主編：《法理學導論》，北京大學出版社2014年版，第222頁。

[3]參見畢甫清主編：《國際貿易實務與案例》，清華大學出版社2012年版，第17頁。

[4]參見張曉遠、趙小平主編：《合同法學》，四川大學出版社2010年版，第82頁。

[5]借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

[6]參見張莉：《大學生法律意識的缺失及培養》，南京師范大學2006年碩士學位論文。

作者簡介：鄒娟（1986-8-），女，云南省景洪市人，2011年畢業于西南民族大學法學理論專業，現供職于佛山科學技術學院講師，碩士，研究方向：社會主義法制理論。