民生銀行小微金融業務的轉型之路

在新時期背景之下，我國民生銀行小微金融業務還存在著較多問題，在一定程度上已經影響到了整個行業的健康持續發展，因此，對于我國民生銀行小微金融業務必須要在新的時代背景之下正視自身所存在的不足，積極對自身情況進行改革，堅持實事求是，堅持因時制宜和因地制宜。本文將從我國民生銀行小微金融業務在新時期下的轉型之路的相關內容來進行具體的行文闡述。

一、民生銀行小微金融業務的相關內容

在我國經濟快速發展的今天，對小微金融業務的要求也在不斷的提高，但是當下我國經濟環境具有一定的復雜性，這就為銀行小微金融業務的順利開展造成了一定的阻礙，因此在制定小微金融業務的過程中，應當對各地區和各行業的情況進行具體分析，進而制定出科學合理的業務內容。同樣對于民聲銀行而言，在開展微小金融業務的過程中也應當結合自身的實際情況以及社會經濟發展的基本需要來制定業務內容。

（一）小微金融業務概述

我們所說的小微金融業務就是指我國民生銀行專門向中小型企業或處于中低收入水平的個人提供額度相對較小的金融產品和金融業務。隨著我國經濟的發展，有越來越多的企業或個人為了尋求自身的更好發展，希望能夠向我國的正規商業銀行進行小額借貸，但是一開始由于我國商業銀行體系建立的不完善，中小型企業往往難以從商業銀行取得貸款。因此，為了滿足自身發展的需要，這一類的中小型企業往往不得不向非正規金融機構尋求貸款，但是這樣一來往往會提高貸款企業或個人的財務投入，提高企業或個人在發展所遇到的經濟風險，從社會整體層面來說也不利于整個經濟的健康發展。因此，推出民生銀行小微金融業務是一項非常必要的舉措。

（二）民生銀行小微金融業務的特點

對于我國民生銀行小微金融業務來說有著以下兩個特點。首先，我國民生銀行小微金融業務的主要服務對象是中小型企業或處于中低收入水平的個人。在過去的傳統觀念中，能夠向銀行申請商業貸款的往往都是已經有了一定經濟實力的企業或個人，對于這一類銀行用戶來說，他們的貸款金額往往都較大，貸款周期也往往較長。但是民生銀行小微金融業務所面對的群體一般來說就主要是中小型企業或處于中低收入水平的個人，這一類群體對貸款金額的要求一般來說比較小，貸款周期也比較短。其次，我國民生銀行小微金融業務的風險性也更高。因為對于銀行來說，一方面抵押品的不足使得小微企業金融在多數時候都依賴于企業主的個人信用，另一方面小微企業較強的不確定性也是這項業務的主要風險來源。

二、我國民生銀行小微金融業務的轉型之路

隨著金融行業的快速發展，對我國小銀行提出了更高的要求，因此民生銀行相關管理者一定要加大對小微金融業務的創新力度，進而為民生銀行小微金融業務成功實現轉型奠定良好的基礎。基于此，下面本文就結合民生銀行實際情況，提出民生銀行小微金融業務實現轉型的有效對策。

（一）建立健全的工作人員管理體系

對于民生銀行小微金融業務來說，首先需要解決的就是整個工作人員體系的管理工作。對于小微金融業務來說，它與其他金融業務有著較大的區別，因此在工作人員的管理體系需要建立起一個新的管理體系，來適應小微金融業務與眾不同的要求。首先，需要建立一個嚴格的員工招聘制度，通過制定符合實際的招聘制度來時實行對適合員工的選聘。其次，要建立起一個完善的員工培訓系統，一方面對于剛入職的員工要進行相關小微金融業務推廣職業技能的培訓工作，另一方面社會經濟發展是一個不斷前進變化的過程，小微金融業務也需要在發展中不斷更新以適應新的社會環境。最后，要建立起一個完善的員工激勵體系，適當的激勵制度能夠幫助員工更加積極的推廣相關業務，從而來促進整個小微金融業務在社會上的推廣。

（二）提高產品的多樣化設計

我國民生銀行小微金融業務在發展中所面臨的一個重要問題就是在金融產品上種類的缺少。雖然我國民生銀行已經退出了一定數量的小微金融產品，但是在種類數量還無法滿足我國社會大眾對于小微金融的需求。對于尋求小額金融貸款的中小型企業或處于中低收入水平的個人來說，目前民生銀行所推出的小微金融業務還遠遠無法滿足實際的需求。這樣一來，對于在實際情況中，雖然民生銀行推出了小微金融業務但是卻很難對實際的問題有什么根本性的改變。因此，對于民生銀行小微金融業務來說，首先就需要對小微金融業務產品庫進行更新，不斷豐富小微金融業務產品的種類。小微金融業務面向的還主要是中小型企業或處于中低收入水平的個人，這一類主體與過去傳統的借貸的主要對象有著較大的不同，因此，民生銀行就需要做好對小微金融業務的創新工作，注重小微金融與傳統金融業務的差異性，堅持從實際出發，立足于實際情況中需要小微金融業務的群體的真正需求來進行產品創新。一方面要提高金融產品的種類，爭取需要小微金融業務的群體在尋求金融服務時能夠有更多的選擇；另一方面要立足于實際情況，創新服務理念，用更加人性化的精神來服務。

（三）建立起完善健全的風險管理體系

就如同在前文中提到，我國民生銀行小微金融業務的風險性相較于其他傳統金融業務要更高一些。因此就需要在對尋求小額金融貸款的中小型企業或處于中低收入水平的個人進行貸款業務之前，就先需要對這些企業或個人先進行審查。但是由于我國小微金融業務還處于剛剛起步的階段，在小微金融業務的風險管理上還存在著較多問題。一方面，如果形式十分嚴格的風險管理體系，提高對貸款群體的審查要求，那么就會提高尋求小額金融貸款的中小型企業或處于中低收入水平的個人的貸款難度，這樣一來就很容易導致很大一部分原本想通過正規商業銀行進行貸款的群體轉向非正規金融機構貸款，這就很容易導致一系列問題的產生。但是另一方面，如果實行過于寬松的風險管理體系，又會提高我國民生銀行在進行這一類商業投資時的風險，沒有對貸款群體的高要求審查就很容易導致一些可能沒有還款能力的企業或個人也得到貸款，這樣不僅是影響到了民生銀行的自身健康發展，還會在一定程度導致這些企業或個人由于無力還貸而走向破產道路。因此，就需要建立起一個完善的風險管理體系，首先，在進行貸前審查時需要對一些最基本的財務信息進行具體的量化統計，例如對于企業的報稅記錄，對于企業的營收記錄等基本的數據要進行細致的統計，從而來衡量企業個人的還貸風險。其次，要建立起一個適合中小型企業或處于中低收入水平的個人的貸款催收體系，貸款群體的不同，自然而然民生銀行對于貸款催收的機制也應當不同。最后，應當建立起一個完善的數據庫，民生銀行可以通過與政府相關部門的合作來實現對貸款個人或企業相關重要信用信息的收集，來實現一個面對中小型企業或處于中低收入水平個人的信用評級體系，從而提高民生企業對于小微金融業務風險計算的科學性和準確性。完善的風險管理系統是保證我國民生銀行小微金融業務健康持續發展的基本前提，也是維持整個小微金融市場穩定的重要保證。

三、結論

綜上所述，對于民生銀行小微金融業務來說，雖然目前在金融市場已經占據了一定的份額，在經營成果上也有了比較可喜的成績，但是我國目前正處于社會經濟快速發展的階段，我國社會對于小微金融業務的需求也在不斷改變，因此民生銀行小微金融業務的轉型是一個必須要進行的工作。小微金融業務的發展是一個不斷發展不斷變化的過程，民生銀行想在這一方面有所發展，就必須要對目前現存的整個業務模式進行改革，從而來適應整個經濟發展態勢對于小微金融業務的發展。（作者單位為民生銀行股份有限公司盛澤支行）