互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的影響

隨著社會(huì)科技的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的前景可謂一路光明，電子銀行也隨之蓬勃壯大。作為今年熱門詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融又做出了很多進(jìn)步，余額寶可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，它將人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的印象刷新，金融業(yè)因此受到很大改變，并且面臨前所未有的挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行是金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展較為緩慢的行業(yè)，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這颶風(fēng)的時(shí)候應(yīng)該作何調(diào)整，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的影響進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并且提出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略，希望能夠起到一定的借鑒意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的影響

（一）擴(kuò)展業(yè)務(wù)，增加客戶量

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前景大好，但是究其根本也是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)之上進(jìn)行的，因此傳統(tǒng)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著舉足輕重的地位，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的關(guān)鍵時(shí)期，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該借助這個(gè)機(jī)會(huì)，對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整變革，銀行是為大眾服務(wù)的行業(yè)，客戶數(shù)量是最重要的部分，如果銀行的客戶很少，則銀行的經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)大大受到影響使得業(yè)績(jī)不佳，因此因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的連帶關(guān)系，傳統(tǒng)銀行就無(wú)形的增加了新的受眾，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融而接觸到了傳統(tǒng)銀行，所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)該注重在對(duì)潛藏客戶的挖掘，將自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行改革創(chuàng)新，使得更多的用戶加入到傳統(tǒng)銀行中來(lái)，幫助銀行更好的發(fā)展。

（二）傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)方式得到改變

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響， 傳統(tǒng)銀行的開展業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行模c之前的產(chǎn)品中心不同，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)科技，準(zhǔn)確分析用戶的需求，在一定程度上掌握了客戶更加有效的信息，知曉用戶的習(xí)慣是十分有效的營(yíng)銷手段，從而進(jìn)行針對(duì)性的改變，為客戶定制專門的業(yè)務(wù)，更加對(duì)其的胃口，銀行的經(jīng)營(yíng)能力得到大大提升，在一定程度上掌握了客戶更加有效的信息，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行也因此對(duì)之前的服務(wù)理念進(jìn)行了轉(zhuǎn)變，不再是傳統(tǒng)的管理模式，只顧推銷自己的產(chǎn)品，而是對(duì)客戶的信息進(jìn)行分析歸類，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)客戶端進(jìn)行部署，為客戶提供更加人性化貼心的選擇，將用戶的體驗(yàn)度有效提高。

（三）促進(jìn)利率市場(chǎng)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種便捷高效的交易平臺(tái)，客戶能夠獲得更多的體驗(yàn)與業(yè)務(wù)，辦事效率的提高，為客戶帶來(lái)很大的便利。受眾客戶也在不斷增加，它在公平透明的條件下，借貸雙方進(jìn)行有序交易，十分有利于市場(chǎng)的發(fā)展。現(xiàn)在有不少的金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)，從而準(zhǔn)確計(jì)算出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的利率變化，對(duì)不同用戶的利率水平得出結(jié)論。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的深入發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力在不斷提高，從而可以減少因?yàn)檎疀Q策有誤而帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失，我國(guó)的金融市場(chǎng)在不斷進(jìn)步著，市場(chǎng)的利率也隨之更加公開公正，用戶群眾得以做出更加適合的選擇，利率市場(chǎng)得到良性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）完善支付方案

在以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為趨勢(shì)的今天，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行不能單以過(guò)去的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，如果一味的按照過(guò)去的傳統(tǒng)方法進(jìn)行業(yè)務(wù)，沒(méi)有創(chuàng)新，將很難在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)該與第三方的平臺(tái)展開合作，這樣才能夠在以后的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地。正常情況而言，作為政府機(jī)構(gòu)或者事業(yè)單位的收款單位是極少存在欺詐行為的，因此對(duì)于能夠延遲的支付平臺(tái)需求不是很高，反之對(duì)于普通消費(fèi)者或者商家，則十分看重支付的安全時(shí)效性。因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)掌握著大量的可靠線下交易信息，特別是針對(duì)中小企業(yè)以及個(gè)體商戶。所以，銀行可以選擇與第三方支付或者銀聯(lián)等平臺(tái)進(jìn)行資源共享，采用第三方支付的原理，采集客戶信息，準(zhǔn)確分析出受眾用戶的需求，進(jìn)行針對(duì)性的業(yè)務(wù)開展，研究出適合于不同用戶的金融產(chǎn)品，得出適宜的支付方案。

（二）準(zhǔn)確開發(fā)、定位客戶

客戶資源不僅是傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的重要業(yè)務(wù)需求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要服務(wù)對(duì)象，只有大量的用戶才能支起其的進(jìn)一步發(fā)展。特別是群體用戶，或者是粘合性較強(qiáng)的用戶、商業(yè)活動(dòng)構(gòu)成的虛擬用戶，能夠在很大程度上幫助銀行的業(yè)務(wù)開展。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行要面臨的關(guān)鍵問(wèn)題不是掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是如何爭(zhēng)取到更多的集體或者粘性用戶。由此作為出發(fā)點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行在新形勢(shì)下，應(yīng)該要對(duì)自身的業(yè)務(wù)安全進(jìn)行重點(diǎn)研究，采集有效用戶信息從而能夠準(zhǔn)確定位他們的需求，將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，除去一些冗雜的環(huán)節(jié)，對(duì)自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)全面的改善，為用戶創(chuàng)造更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，培養(yǎng)用戶對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的忠實(shí)度，擴(kuò)大傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行粘性客戶群體。只有做到這些有效工作，在其基礎(chǔ)上建立起創(chuàng)新型的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，如此一來(lái)在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的時(shí)候，才能有資格進(jìn)行對(duì)抗，在殘酷的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中立足腳跟。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)

人們?cè)隗w驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種便捷之時(shí)，一些不法分子在蠢蠢欲動(dòng)，越來(lái)越多的人傾向于網(wǎng)上支付，這也就給了他們可乘之機(jī)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身的特殊性，用戶會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，如果用戶沒(méi)有保護(hù)好自己的個(gè)人隱私，那么個(gè)人財(cái)產(chǎn)很容易受到侵害，因此國(guó)家的相關(guān)部門需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的法律法規(guī)進(jìn)行加強(qiáng)，只有加大對(duì)犯罪分子的打擊力度才能從根本上減少網(wǎng)上犯罪現(xiàn)象，保護(hù)用戶的個(gè)人隱私，這也是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有一個(gè)安全的良好環(huán)境，幫助其更好發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融要不斷完善現(xiàn)有的平臺(tái)安全防范體系，于此同時(shí)監(jiān)管部門要提高重視程度，提高線上金融交易的監(jiān)管力度。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融雖說(shuō)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但畢竟是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)的，離不開傳統(tǒng)銀行的支持，而且傳統(tǒng)銀行也有自身不可取代的地位，所以兩者應(yīng)該相互扶持，各取所需，互幫互助，為用戶提供安心的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，也是實(shí)現(xiàn)兩者共贏的措施。

（四）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行在未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略上可以將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為合作對(duì)象，將其發(fā)展為商業(yè)銀行的前端部分，作為其中的銷售渠道之一，讓其將社會(huì)的流動(dòng)資金進(jìn)行集中，商業(yè)銀行則負(fù)責(zé)后續(xù)的資金業(yè)務(wù)操作，尤其是針對(duì)一些大中型的公司金融，將會(huì)十分需要這種服務(wù)。這也是雙贏的體現(xiàn)，各自都得到所要的資源，將自身的機(jī)構(gòu)價(jià)值都發(fā)揮出來(lái)，是一個(gè)可以著重研究的合作方式。除此之外，隨著社會(huì)電商的發(fā)展，它們對(duì)金融服務(wù)的需求也是在不斷提升當(dāng)中， 因此銀行可以就這個(gè)機(jī)會(huì)，與其達(dá)成合作，提供科學(xué)合理的金融服務(wù)。不僅是電子商務(wù)不可缺少的一部分，商業(yè)銀行還起到最終支付結(jié)算的作用。系統(tǒng)的來(lái)說(shuō)，銀行負(fù)責(zé)了四個(gè)方面的內(nèi)容，分別是信用、支付、資金以及信息。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)盛行的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)不僅是與商業(yè)銀行之間形成利益競(jìng)爭(zhēng)，同樣的還有中國(guó)移動(dòng)、聯(lián)通等通訊公司的收益也會(huì)受到影響，可能用戶會(huì)辦理的業(yè)務(wù)會(huì)一定量的減少，但凡事都有兩面性，俗話說(shuō)敵人的敵人就是朋友，因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該注意到其中的微妙性，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)成一些合作，拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，使得盈利模式不再單一，幫助商業(yè)銀行多樣發(fā)展。

三、結(jié)論

21世紀(jì)是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)融入人們的日常生活和社會(huì)工作之中，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生并為人們的生活提供了不少的便利，但是由于發(fā)展時(shí)間較短且經(jīng)驗(yàn)不足還存在諸多不完善的地方，監(jiān)管部門與企業(yè)自身要通過(guò)監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新完善與良好市場(chǎng)環(huán)境的營(yíng)造促進(jìn)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行而言，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，需要做的是積極改變自身的業(yè)務(wù)模式，準(zhǔn)確定位用戶，抓住這個(gè)寶貴的機(jī)會(huì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)展。（作者單位為南開大學(xué)）