自然災(zāi)害保險問題的研究

本文對自然災(zāi)害保險問題進(jìn)行了深入研究。基于區(qū)域公平性原則建立損失率模型，對P省農(nóng)業(yè)災(zāi)害險種方案存在的不合理之處進(jìn)行改進(jìn)。選取小麥為險種標(biāo)的，由于旱災(zāi)對兩種作物影響較大，故將旱災(zāi)納入保險范圍，重新計(jì)算各區(qū)兩種作物多年平均損失率。通過多年平均損失率、變異系數(shù)和附加費(fèi)用分別制定各區(qū)費(fèi)率，對保險金額和政府補(bǔ)貼率不變的條件下制定出區(qū)域公平性險種方案。

一、損失率模型的建立

農(nóng)業(yè)保險制度中，保險費(fèi)率是其重要組成部分，而損失率是是農(nóng)作物保險費(fèi)率確定的基礎(chǔ)。根據(jù)附件一的賠償原則和受災(zāi)級別及減產(chǎn)成數(shù)的指標(biāo)，農(nóng)作物的災(zāi)害損失率為

其中 為農(nóng)作物的災(zāi)害損失率， 為受災(zāi)條件下單位面積損失產(chǎn)量（收入），y為無災(zāi)條件下單位面積產(chǎn)量（收入）。災(zāi)害損失率是農(nóng)作物在受災(zāi)條件下產(chǎn)量（收入）損失量占無災(zāi)條件下產(chǎn)量（收入）的百分比，可以定量反映出災(zāi)害對農(nóng)作物產(chǎn)量（收入）的影響程度。

災(zāi)害損失率按時間尺度可分為各次災(zāi)害損失率、年度災(zāi)害損失率和多年平均災(zāi)害損失率，由于確定農(nóng)作物保險費(fèi)率所依據(jù)的災(zāi)害損失率需要較好的穩(wěn)定性，因此我們采用多年平均損失率。

其中Sij為第i年內(nèi)第j次災(zāi)害損失率，Cij為減產(chǎn)成數(shù)。

年度災(zāi)害損失率的計(jì)算以年內(nèi)各次災(zāi)害損失率為基礎(chǔ)。由于各次災(zāi)害損失率的計(jì)算是相互獨(dú)立的，其數(shù)值可看做該事件發(fā)生的概率，因此年度災(zāi)害損失率可認(rèn)為是年內(nèi)各次災(zāi)害損失率事件同時發(fā)生的概率 。其計(jì)算公式為

其中Si為第i年年度災(zāi)害損失率，Sij為第i年內(nèi)第j次災(zāi)害損失率，n為災(zāi)害發(fā)生次數(shù)。多年平均損失率計(jì)算公式為

其中 為統(tǒng)計(jì)年數(shù)。

對于P省的每一個區(qū)，分別計(jì)算出9種農(nóng)作物的平均損失率。由于現(xiàn)有險種方案中，保險公司只對農(nóng)作物由澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償，所以我們只計(jì)算這三種災(zāi)害10年的平均損失率。

二、區(qū)域公平性險種方案的模型建立

多年平均損失率因其穩(wěn)定性好而成為制定農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率的基礎(chǔ)。純費(fèi)率 的計(jì)算公式為

式（5）中為多年平均損失率，亦成為保額損失率，可作為制定純費(fèi)率的基本指標(biāo)；為變異系數(shù)，反映了損失率的離散程度，可作為純費(fèi)率的輔助指標(biāo)。

變異系數(shù)計(jì)算公式如下：

查閱相關(guān)資料可知，每個區(qū)的純費(fèi)率與費(fèi)率成比例，這個比例的選定是根據(jù)各個地區(qū)綜合后（即P省全省平均水品）的平均損失率與現(xiàn)有方案費(fèi)率的比值，則

式（7）中，Qt為第t個區(qū)的新費(fèi)率，q為原費(fèi)率，Rt為第t個區(qū)的純費(fèi)率，為各個區(qū)純費(fèi)率的均值，則

基于區(qū)域公平性考慮，我們針對每個區(qū)域設(shè)計(jì)不同的保險方案。新的保險方案保險金額與原保險金額相同，可以根據(jù)（7）式得出的新費(fèi)率計(jì)算出保費(fèi)，計(jì)算公式為

其中，F(xiàn)t為總保費(fèi)，A為保險金額。為了保證險種方案的政府補(bǔ)貼對每個區(qū)域是公平的，我們方案中的政府補(bǔ)貼率仍為80%。

為了達(dá)到險種方案對區(qū)域的公平性，減少其存在的明顯差異性，通過對各個區(qū)按比例分配費(fèi)率的方法，給出更實(shí)際可靠的改進(jìn)后的小麥保險方案。（作者單位為山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）