新常態下銀行轉型發展研究

新常態下商業銀行面臨著巨大的挑戰與威脅，對于任何一家銀行企業來說，都必須要把握好經濟新常態、金融新常態發展的“脈搏”，積極推進銀行轉型發展，這是提升商業銀行競爭力的必然選擇。文中首先對新常態下銀行發展現狀進行了簡要地分析，然后重點從經營理念、金融創新、業務優化、風險管控以及精細化管理等方面提出了促進新常態下銀行轉型發展的具體對策，以期對促進我國商業銀行的轉型發展有所參考。

一、新常態下銀行發展現狀

金融是我國宏微觀經濟發展的“核心”，這就決定了經濟發展的新常態會“催生”金融發展的新常態，這就必然會對我國商業銀行的發展產生重要的影響。宏觀層面來看，我國金融發展的新常態主要體現在金融發展與經濟增速“放緩”相適、金融結構優化與產業布局優化相適以及金融監管日趨“嚴格”等諸多方面。受到經濟新常態、金融新常態發展趨勢的影響，商業銀行的發展也面臨著巨大的挑戰，比如，風險防控壓力增大、不良資產頻繁暴露、業務模式轉型壓力變大規模擴張能力有所減弱、信用風險增大等等，這就對我國商業銀行的發展提出了新的要求。因此，對于商業銀行的管理者來說，如何盡快實現新常態下、金融新常態下銀行轉型發展的目標就顯得尤為重要。

二、新常態下銀行轉型發展對策

（一）轉變經營理念，加快金融創新。首先，轉變銀行經營發展理念。新常態意味著新機遇，商業銀行應該轉變經營發展理念，主動適應新常態，樹立穩健型發展、差異化經營、精細化管理的理念，堅持走規模發展與效益并重的“路子”，注重保持收益與風險相平衡，突破傳統的慣性思維，積極推進銀行經營改革，以為新常態下銀行轉型發展提供有力地思想保障。

其次，加快金融創新。新常態下，銀行業內部市場競爭方式逐漸由原來的價格競爭、數量擴張向差異化服務、質量競爭轉變，創新成為了促進銀行快速發展、核心競爭力提升驅動型“引擎”。傳統模式下，我國銀行業更加注重發展的規模、跨區經營活動，金融產品的同質化現象十分的突出，這就導致改革銀行之間不得不采取價格競爭，久而久之，就對整個銀行業的發展造成了不利影響。加快金融創新，注重對消費者心理、市場需求的分析，對出現的新業態、新技術保持“開放心態”，積極、主動地與互聯網金融進行融合，提升銀行企業的信息化程度，建立智能化、自動化、信息化的銀行服務體系，這對于提升銀行的核心競爭力、促進新常態下銀行轉型發展具有重要的意義。

（二）優化業務結構，提高中間業務收入比例。首先，優化業務結構。傳統產業供過于需、新興產業作用更加明顯是新常態的主要特點之一，服務業在國民經濟發展中所占比例必將進一步增加，而傳統的制造業則會逐漸地向產業鏈上游、高端進行“轉化”。因此，銀行業應該盡快實現從傳統的過于重視房地產行業、固定資產投資行業向服務業、制造業的轉移，優化現有業務結構，開發適合新型產業、服務業、制造業的金融產品，為實現銀行業務的持續增長奠定堅實的基礎。

其次，提高中間業務收入比例。當前，我國民營銀行市場準入的放開、利率市場化程度的全面推進，銀行業內部市場競爭程度變得更為激勵，這必然會導致銀行“存貸息差額”進一步縮窄。面對目前嚴峻的挑戰，商業銀行必須要加速收入業務結構優化，重點提高中間業務收入在銀行“總收入”中的占比，積極、主動地參與到多層次資本市場建設過程中去，為優質客戶提供直接、間接融資服務。新常態下，企業生產集中程度大幅提升，銀行業可以積極開展諸如企業并購重組、財務咨詢等在內的中間業務服務，以達到優化銀行自身收入結構、更好地服務實體經濟發展的目的。

（三）嚴格把控“各類”潛在風險。新常態下，銀行所面臨的內外部發展環境、競爭環境也發生了巨大的變化，要實現銀行健康、穩定、快速發展的目標，各大商業銀行就必須要嚴格把控各種潛在的風險，切實為銀行的轉型發展奠定堅實的基礎。實踐中，一是要堅決筑牢“三道防線”，從客戶資料審核、信貸審批以及后期風險管控等方面建立“三位一體”的風險防控體系，將各種潛在的風險消滅在萌芽狀態；二是注重信用風險管控，強化銀行從業人員風險意識，嚴格落實負責人、各支行、各分行負責人的“職責”，提升銀行系統風險管控能力；三是實施全面風險管理，將表外、表內以及類信貸業務等全部納入風險管理范疇，按照“強化事前防范”、“注重事中控制”、“規范事后評價”的原則實施全面風險管理，切實做好銀行系統風險管控工作。

（四）優化組織結構，推進精細化管理。商業銀行應該立足于“以客戶為中心”、“以滿足市場需求為導向”，優化系統內組織架構，按照“業務為主線”推進銀行內部改革，逐漸建立起分部門、分產品、分機構、分客戶的組織結構管理體系，對銀行“核心業務”實施流程再造。精細化管理是促進現代銀行轉型發展的必然選擇，銀行應該以精細化管理理論為指導，在各部門、各層次之間優化資源配置，以“責、權、利”相平衡的戰略發展目標。

（作者單位為中國農業銀行陜西省分行）