淺談商業(yè)銀行理財產(chǎn)品規(guī)范與監(jiān)管

摘 要：隨著中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的日漸發(fā)展，各式的理財產(chǎn)品層出不窮，同時也導(dǎo)致了一系列問題的出現(xiàn)。銀行的相關(guān)銷售人員素質(zhì)良莠不齊，無法為消費者提供真實的產(chǎn)品信息；國家對于理財產(chǎn)品的相關(guān)立法并不完善，無法維護好消費者的相關(guān)權(quán)益；銀行的監(jiān)管力度不夠強，對于產(chǎn)品的信息披露不完全，不能讓消費者真正了解產(chǎn)品的收益及風(fēng)險。面對這一系列問題，出臺相關(guān)政策來提高銷售人員的素質(zhì)、制定并頒布一套針對于銀行理財產(chǎn)品的法律法規(guī)、各行各業(yè)共同努力加大對銀行理財產(chǎn)品信息披露的監(jiān)管力度已是刻不容緩。

關(guān)鍵詞：金融理財產(chǎn)品；監(jiān)管力度；信息披露

隨著中國的經(jīng)濟日益發(fā)展，國民生活水平日益提高，大家對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的關(guān)注度也越來越高。然而現(xiàn)今的金融理財產(chǎn)品盡管方面存在著很大的問題。銀行的銷售人員往往存在著素質(zhì)良莠不齊的問題，他們在向消費者介紹產(chǎn)品的時候往往無法將產(chǎn)品的信息介紹充分，而消費者雖然時常會一頭霧水，但卻因為防范意識不強而輕易地購買了不合適的理財產(chǎn)品。同時，國家對于金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度不夠強，對于消費者的權(quán)益保護法律不夠健全，常常會導(dǎo)致消費者無法為自己維權(quán)。

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管環(huán)節(jié)的問題

（一）針對銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護的法律不夠健全

目前來看，銀行金融理財業(yè)務(wù)的膨脹速度明顯領(lǐng)先于相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)的制定速度。近年來，金融理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，金融理財產(chǎn)品的種類越來越多，發(fā)行量逐年增多，形式也是日漸新穎。但是由于金融理財產(chǎn)品在我國還屬于發(fā)展階段，所以現(xiàn)在對于金融理財產(chǎn)品還沒有一個明確的法律來對其進行約束。目前對于金融理財產(chǎn)品的相關(guān)法規(guī)還只是分散在各個法律之間。雖然對于其有一定的約束力，但是卻不可否認我國對金融理財產(chǎn)品消費者的立法不足，僅有的相關(guān)法律法規(guī)也存在著立法過于原則性、針對性和操作性極低的問題，這就導(dǎo)致了無法切實的保護消費者的合法權(quán)益。例如，消費者在購買理財產(chǎn)品時往往要告知銀行自己的姓名、年齡、身份證號等個人信息，一旦被泄露或被不當(dāng)利用將給消費者帶來極大地經(jīng)濟以及精神損失。

（二）某些銷售人員的素質(zhì)不高

在金融理財產(chǎn)品迅速發(fā)展的同時，銀行對于銷售人員的需求量也大大增加，在這種狀況下大量招聘銷售人員就直接導(dǎo)致了銷售人員的素質(zhì)良莠不齊。很多的銷售人員為了銷售業(yè)績夸大收益，只對消費者強調(diào)產(chǎn)品的最大收益，對產(chǎn)品的最不利投資情形和投資結(jié)果缺少揭示或揭示不夠，令消費者形成該產(chǎn)品只有高收益沒有高風(fēng)險的誤解。與此同時，消費者往往風(fēng)險意識不高，投機心理過重，過分追求高收益，對于風(fēng)險的判斷能力過低，很容易相信銷售人員的說辭，導(dǎo)致投資了不合適的金融產(chǎn)品，最后蒙受巨大損失。

（三）銀行金融理財產(chǎn)品的信息說明不充分

隨著金融理財產(chǎn)品在國內(nèi)的迅速發(fā)展，越來越多的銀行看到了這一項業(yè)務(wù)的高收益。很多銀行為了提高收益發(fā)行大量的金融理財產(chǎn)品，但是銀行對于理財產(chǎn)品的信息披露并不充分。目前，對于銀行的信息披露方面存在著以下幾個問題。銀行對于新發(fā)行的產(chǎn)品會進行一定的信息說明，但是對于運行狀況以及到期時的實際收益等的信息公布甚少；銀行對于理財產(chǎn)品的說明甚少，尤其是對于某些重要信息含糊其辭，用很多大眾無法理解的專業(yè)名詞進行解釋，導(dǎo)致消費者無法理解銀行給出的產(chǎn)品說明，只得聽從銷售人員的介紹；銀行很多時候會弱化風(fēng)險，用高收益來誘惑消費者進行購買。這種不負責(zé)任的行為常常會導(dǎo)致消費者購買到不合理的理財產(chǎn)品從而遭受到了巨大損失。

二、針對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管問題的相應(yīng)策略

（一）建立更加健全的保護理財產(chǎn)品消費者的法律

面對金融理財產(chǎn)品消費者無法維權(quán)這個現(xiàn)狀，建立相應(yīng)的法律法規(guī)已是刻不容緩。中國的相關(guān)立法可以借鑒美國的相關(guān)經(jīng)驗。美國在1929年股市崩盤后，政府開始重視起對投資者的保護，強化了對證卷市場的管制，出臺了一系列法律，經(jīng)過不斷修訂，美國的證卷市場已經(jīng)日臻完善。對于正在發(fā)展的中國理財市場，研究美國對于投資者保護的立法過程無疑是十分有利的。建立一套完整的針對于金融理財?shù)姆审w系是社會發(fā)展的必然要求，這有利于銀行對風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)的實踐以及對消費者權(quán)益的保護。

（二）對銷售人員進行崗前培訓(xùn)提高其素質(zhì)

現(xiàn)今銀行理財產(chǎn)品銷售人員素質(zhì)良莠不齊，提高銷售人員的素質(zhì)已是勢在必行。國家可以統(tǒng)一進行理財產(chǎn)品銷售的考試，這樣可以在源頭處進行嚴格把關(guān)，解決銷售人員專業(yè)知識匱乏，沒有銷售經(jīng)驗的問題；同時，銀行應(yīng)該對銷售人員進行統(tǒng)一的崗前培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)知識儲備量和職業(yè)道德素養(yǎng)，使他們在進行產(chǎn)品介紹時可以更加專業(yè)的進行介紹，同時將購買產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險向消費者介紹清楚；銀行還可以采取“優(yōu)勝劣汰”的方式，對消費者進行民意調(diào)查，綜合業(yè)績和客戶投訴率進行獎懲，這樣可以避免銷售人員因只為追求業(yè)績而造成不當(dāng)銷售，也可以避免因此造成的銀行信任危機。

（三）加大對理財產(chǎn)品信息說明的監(jiān)管

理財產(chǎn)品的監(jiān)管目前還處于一個不成熟的階段，建立一個比較完善的監(jiān)管體制需要全社會各個領(lǐng)域的共同努力。新聞媒體應(yīng)當(dāng)對銀行進行不定期采訪，對理財產(chǎn)品的銷售過程進行曝光；銀行內(nèi)部應(yīng)該建立一個管理機制，對理財產(chǎn)品銷售進行層層監(jiān)管；政府也應(yīng)該增大對銀行銷售的監(jiān)管力度，出臺相關(guān)的政策，宏觀的把握住我國理財市場的運作情況。我國的消費者保護協(xié)會一直致力于普通消費者，它對于理財產(chǎn)品的消費者來說基本相當(dāng)于形同虛設(shè)，一旦消費者權(quán)益受到侵害，勢單力薄的消費者根本無法與強大的金融機構(gòu)相抗衡，所以國家應(yīng)成立專門針對于理財消費者的保護協(xié)會，切實的保護每一位消費者的合法權(quán)益。

三、結(jié)語

總而言之，在經(jīng)濟迅速發(fā)展的時代背景下，購買金融理財產(chǎn)品已經(jīng)成為了人們?nèi)粘２豢苫蛉钡囊徊糠郑欢覈鹑诶碡敭a(chǎn)品在各個方面都還表現(xiàn)出一種不成熟的狀態(tài)。在這種狀況下，政府應(yīng)該聯(lián)合社會各行各業(yè)共同探討解決方案，同時還要向歐美的一些發(fā)達國家學(xué)習(xí)，借鑒他國在發(fā)展之初的經(jīng)驗，盡快的解決眼下的一系列問題。雖然我國的金融理財市場還存在著很多漏洞，但是只要政府盡快出臺相應(yīng)的政策、銀行乃至社會積極響應(yīng)配合我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定然會日臻完善，逐步走向成熟。

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