淺談商業銀行理財產品規范與監管

摘 要：隨著中國商業銀行理財產品的日漸發展，各式的理財產品層出不窮，同時也導致了一系列問題的出現。銀行的相關銷售人員素質良莠不齊，無法為消費者提供真實的產品信息；國家對于理財產品的相關立法并不完善，無法維護好消費者的相關權益；銀行的監管力度不夠強，對于產品的信息披露不完全，不能讓消費者真正了解產品的收益及風險。面對這一系列問題，出臺相關政策來提高銷售人員的素質、制定并頒布一套針對于銀行理財產品的法律法規、各行各業共同努力加大對銀行理財產品信息披露的監管力度已是刻不容緩。

關鍵詞：金融理財產品；監管力度；信息披露

隨著中國的經濟日益發展，國民生活水平日益提高，大家對于商業銀行理財產品的關注度也越來越高。然而現今的金融理財產品盡管方面存在著很大的問題。銀行的銷售人員往往存在著素質良莠不齊的問題，他們在向消費者介紹產品的時候往往無法將產品的信息介紹充分，而消費者雖然時常會一頭霧水，但卻因為防范意識不強而輕易地購買了不合適的理財產品。同時，國家對于金融理財產品的監管力度不夠強，對于消費者的權益保護法律不夠健全，常常會導致消費者無法為自己維權。

一、我國商業銀行理財產品監管環節的問題

（一）針對銀行理財產品消費者權益保護的法律不夠健全

目前來看，銀行金融理財業務的膨脹速度明顯領先于相關領域法律法規的制定速度。近年來，金融理財產品迅速發展，金融理財產品的種類越來越多，發行量逐年增多，形式也是日漸新穎。但是由于金融理財產品在我國還屬于發展階段，所以現在對于金融理財產品還沒有一個明確的法律來對其進行約束。目前對于金融理財產品的相關法規還只是分散在各個法律之間。雖然對于其有一定的約束力，但是卻不可否認我國對金融理財產品消費者的立法不足，僅有的相關法律法規也存在著立法過于原則性、針對性和操作性極低的問題，這就導致了無法切實的保護消費者的合法權益。例如，消費者在購買理財產品時往往要告知銀行自己的姓名、年齡、身份證號等個人信息，一旦被泄露或被不當利用將給消費者帶來極大地經濟以及精神損失。

（二）某些銷售人員的素質不高

在金融理財產品迅速發展的同時，銀行對于銷售人員的需求量也大大增加，在這種狀況下大量招聘銷售人員就直接導致了銷售人員的素質良莠不齊。很多的銷售人員為了銷售業績夸大收益，只對消費者強調產品的最大收益，對產品的最不利投資情形和投資結果缺少揭示或揭示不夠，令消費者形成該產品只有高收益沒有高風險的誤解。與此同時，消費者往往風險意識不高，投機心理過重，過分追求高收益，對于風險的判斷能力過低，很容易相信銷售人員的說辭，導致投資了不合適的金融產品，最后蒙受巨大損失。

（三）銀行金融理財產品的信息說明不充分

隨著金融理財產品在國內的迅速發展，越來越多的銀行看到了這一項業務的高收益。很多銀行為了提高收益發行大量的金融理財產品，但是銀行對于理財產品的信息披露并不充分。目前，對于銀行的信息披露方面存在著以下幾個問題。銀行對于新發行的產品會進行一定的信息說明，但是對于運行狀況以及到期時的實際收益等的信息公布甚少；銀行對于理財產品的說明甚少，尤其是對于某些重要信息含糊其辭，用很多大眾無法理解的專業名詞進行解釋，導致消費者無法理解銀行給出的產品說明，只得聽從銷售人員的介紹；銀行很多時候會弱化風險，用高收益來誘惑消費者進行購買。這種不負責任的行為常常會導致消費者購買到不合理的理財產品從而遭受到了巨大損失。

二、針對我國商業銀行理財產品監管問題的相應策略

（一）建立更加健全的保護理財產品消費者的法律

面對金融理財產品消費者無法維權這個現狀，建立相應的法律法規已是刻不容緩。中國的相關立法可以借鑒美國的相關經驗。美國在1929年股市崩盤后，政府開始重視起對投資者的保護，強化了對證卷市場的管制，出臺了一系列法律，經過不斷修訂，美國的證卷市場已經日臻完善。對于正在發展的中國理財市場，研究美國對于投資者保護的立法過程無疑是十分有利的。建立一套完整的針對于金融理財的法律體系是社會發展的必然要求，這有利于銀行對風險揭示和信息披露義務的實踐以及對消費者權益的保護。

（二）對銷售人員進行崗前培訓提高其素質

現今銀行理財產品銷售人員素質良莠不齊，提高銷售人員的素質已是勢在必行。國家可以統一進行理財產品銷售的考試，這樣可以在源頭處進行嚴格把關，解決銷售人員專業知識匱乏，沒有銷售經驗的問題；同時，銀行應該對銷售人員進行統一的崗前培訓，提高他們的專業知識儲備量和職業道德素養，使他們在進行產品介紹時可以更加專業的進行介紹，同時將購買產品所面臨的風險向消費者介紹清楚；銀行還可以采取“優勝劣汰”的方式，對消費者進行民意調查，綜合業績和客戶投訴率進行獎懲，這樣可以避免銷售人員因只為追求業績而造成不當銷售，也可以避免因此造成的銀行信任危機。

（三）加大對理財產品信息說明的監管

理財產品的監管目前還處于一個不成熟的階段，建立一個比較完善的監管體制需要全社會各個領域的共同努力。新聞媒體應當對銀行進行不定期采訪，對理財產品的銷售過程進行曝光；銀行內部應該建立一個管理機制，對理財產品銷售進行層層監管；政府也應該增大對銀行銷售的監管力度，出臺相關的政策，宏觀的把握住我國理財市場的運作情況。我國的消費者保護協會一直致力于普通消費者，它對于理財產品的消費者來說基本相當于形同虛設，一旦消費者權益受到侵害，勢單力薄的消費者根本無法與強大的金融機構相抗衡，所以國家應成立專門針對于理財消費者的保護協會，切實的保護每一位消費者的合法權益。

三、結語

總而言之，在經濟迅速發展的時代背景下，購買金融理財產品已經成為了人們日常不可或缺的一部分，然而我國金融理財產品在各個方面都還表現出一種不成熟的狀態。在這種狀況下，政府應該聯合社會各行各業共同探討解決方案，同時還要向歐美的一些發達國家學習，借鑒他國在發展之初的經驗，盡快的解決眼下的一系列問題。雖然我國的金融理財市場還存在著很多漏洞，但是只要政府盡快出臺相應的政策、銀行乃至社會積極響應配合我國的商業銀行理財產品市場定然會日臻完善，逐步走向成熟。

參考文獻：

[1]金儲一秀，袁亞凱.商業銀行理財產品的風險與防范[J].金融與經濟，2011，（11）：75-76

[2]馬延霞.構建商業銀行理財市場監管體系的探討[J].新金融，2013，（7）：60-63

[3]朱永力.我國商業銀行理財產品法律性質探討[J].武漢金融，2012，（3）：48-50