關于地方性商業銀行對地方經濟發展的影響分析

摘 要：金融在國民經濟和社會事業發展中有著舉足輕重的作用，而作為金融主體的銀行業更是如此，如果說金融是國民經濟的樞紐，那么銀行就是經濟的脈絡。地方金融機構的存在和發展，對地方經濟和社會發展有較大的影響和作用，本文研究了區域性商業銀行的現狀，并深入分析了區域性商業銀行的比較優勢以及對地方經濟發展的影響，同時，就其目前存在的問題，給出了政策性建議。

關鍵詞：區域性商業銀行；地方經濟

一、引言

目前，我國商業銀行主要分為三個層次，第一層次為國有商業銀行，包括中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等；第二層次為股份制商業銀行，包括交通銀行、興業銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行、民生銀行、中信實業銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業銀行等；第三層次為區域性商業銀行，地方銀行主要指注冊和經營在當地的城市商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等中小金融機構。

關于前兩個層次的商業銀行對經濟發展的作用，已經有了廣泛研究，而區域性商業銀行作為金融體系結構中的有力補充，目前對其的研究尚且非常有限。本文將就第三個層次的商業銀行對地方經濟的作用進行深入探究。

二、區域性商業銀行的比較優勢

區域性商業銀行無論從資產規模、網點覆蓋率還是業務范圍，相對于四大國有商業銀行都相差甚遠，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競爭壓力，但我們也應該認識到，區域性商業銀行也存在著許多其他層次金融機構無法比擬的比較優勢和作用，其表現主要在以下幾個方面：

（一）眾多的中小企業是區域性商業銀行的資源優勢，區域性商業銀行對于中小企業的生存發展有極其重要的作用。目前，我國企業中99%以上是中小企業，它們在調整經濟結構、促進技術進步、擴大就業等方面均具有重要作用，但我國信貸資金總量的80%流向了國有大企業，很多中小企業得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場敏感度和高效的金融服務，為大量規模小、風險大、難以從國有商業銀行得到信貸支持的中小企業提供了支持，從而推動了地方經濟和國民經濟的快速發展。區域性商業銀行在為中小企業提供服務的同時，將有效帶動地方經濟增長，進而促進地域內產業結構的調整。

（二）區域性商業銀行具有地域優勢，區域性商業銀行對于地方的了解程度和本地經濟的帶動有巨大作用。沒有四大行的財力，也沒有外資行的背景，區域性商業銀行是在我國特殊歷史條件下形成的。理論上區域性商業銀行的發展與當地經濟息息相關，當地政府為發展本土經濟，給予區域性商業銀行一些優惠政策，這樣將促進區域性商業銀行較好較快地發展。另一方面，區域性商業銀行扎根在地方，其對當地中小企業和實際情況的了解和熟悉，絕非國有四大行可以比擬，因此在制定計劃與實施時也更為機動、靈活。在以客戶資源為生命的銀行業，合理利用本土的地域資源將為區域性商業銀行帶來區別于國有四大行的核心競爭力。

三、區域性商業銀行對地方經濟的影響

區域性銀行對地方經濟的影響則表現在兩個方面：

（一）區域性商業銀行發展水平影響該地區投融資水平和效率。經濟學常識告訴我們，資本積累是經濟增長的主要源泉之一，在發達的金融體系中，儲蓄被更高效地動員，作用于資本積累，進而推動經濟增長，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發展，融資轉化為投資的效率得到提高。

（二）區域性商業銀行發展水平影響著地域經濟結構的調整和產業結構的優化，地域經濟結構調整及優化的主要標志之一就是資本在不同的產業中的流動和重新配置，而地方金融業的發展為產業的優化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發展水平會作用于地域經濟發展水平，較高的金融發展水平才能實質上提高資源配置效率。

四、區域性商業銀行存在的問題

目前，雖然區域性商業銀行發展較好，但是國家政策及經濟環境中也存在發展阻礙，主要問題有：

（一）信譽問題，由于這些機構相對國有工、商、農、建等五大行和招商、民生等全國性股份制銀行，其規模較偏小。居民儲蓄一般選擇國有五大行和全國性股份制銀行，又加上我國尚沒有建立存款保險制度，因此這些小銀行的信譽問題是天生的弱項。

（二）稅收問題，從中國人民銀行了解到，目前我國商業銀行的實際稅負在33.8%，而地方城市商業銀行更重達到39.8%，這就使地方城市商業銀行不能更多地考慮長遠發展規劃，影響地方城市商業銀行的可持續發展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業單位開戶和存款政策上，禁止區域性小銀行準入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發放貸款的資金來源。

（三）風險問題，地方商業銀行主要的貸款對象是規模比較小的中小企業、個體經營戶，中小企業和個體經營戶由于經營規模小，資金實力有限，相對國有大企業來說貸款風險較高，而政府沒有對地方商業銀行實行特別的風險準備、風險補償政策，這樣地方城市商業銀行的經營風險就比較大。

五、研究結論和政策建議

（一）金融影響經濟，經濟決定金融。金融服務業是現代經濟的重要組成部分，而且在整個國民經濟中具有核心地位的作用。要不斷加強區域性銀行業的發展規劃，加快形成農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，建立多層次的金融體系，完善金融市場。

（二）在財務稅收政策上給予進一步支持。區域性商業銀行以當地的中小企業、個體工商戶為服務對象，由于這些企業生產經營不穩定、經營成本較高，應在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負擔，鼓勵區域性商業銀行在人才的培養和產品研發上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優惠和補貼。隨著金融業的全面對外開放，國外銀行成熟的、豐富的金融產品將直接與我們地方商業銀行競爭，因此還需積極創造條件，鼓勵區域性商業銀行培養和引進高級金融管理人才，提高核心競爭力。

（三）為區域性銀行商業銀行創造一個公平、合理、寬松的業務發展環境。比如，在行政、事業單位的開戶和存款上，應予開放和傾斜。這些小銀行賴以發放貸款的資金來源于存款，而他們的存款來源于本地，貸款也全部發放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業貸款多了，同時也促進了這些銀行的發展和壯大。（作者單位：中國地質大學（北京）

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