云南省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策

近年來，中央政府一直把“三農(nóng)”建設(shè)放在國家的重點工作之中，制作并實施了一系列的惠農(nóng)便民措施全面部署新農(nóng)村建設(shè)工作，建立了工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)、城市帶動農(nóng)村的長效發(fā)展機制。目前云南省的農(nóng)村經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)型當(dāng)中，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式正在向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村個體化生產(chǎn)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槁?lián)合化作業(yè)生產(chǎn)模式，農(nóng)民的生活正在逐漸富足起來。在這樣的經(jīng)濟形勢下，新農(nóng)村建設(shè)更需要金融行業(yè)的大力支持和推動，用完善的金融服務(wù)來發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。

一、云南省農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀分析

云南省農(nóng)村的金融服務(wù)體系自改革以來，逐漸呈現(xiàn)出了以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行協(xié)同發(fā)展三足鼎立的農(nóng)村金融服務(wù)體系，其他的商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點和金融業(yè)務(wù)已經(jīng)在逐步的收縮。農(nóng)村信用社為支持云南省新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的主力軍，其他諸如郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)業(yè)開發(fā)投資公司等其他一些商業(yè)銀行也有涉及到一些相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，他們在其中各司其職，分工明確，互相協(xié)調(diào)配合新農(nóng)村的金融體系建設(shè)。

二、云南省農(nóng)村金融服務(wù)體系在發(fā)展中存在的問題

雖然云南省農(nóng)村金融服務(wù)體系在多方努力下取得了一定的成績，但是其在發(fā)展中存在的問題也比較突出。目前云南省農(nóng)村金融服務(wù)體系有向商業(yè)化模式發(fā)展的傾向，主要表現(xiàn)在將金融服務(wù)過于向城市客戶傾斜，忽略了農(nóng)村客戶；只重視短期利益的收取，而忽視了長期的經(jīng)濟效益；還有就是過于看重經(jīng)濟利益而銀行的服務(wù)觀念十分淡漠。種種現(xiàn)實問題造成了農(nóng)村目前云南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金鏈短缺問題，農(nóng)村的本土企業(yè)向銀行貸款十分困難，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款也變的困難重重，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的種種矛盾現(xiàn)象正在制約著云南省新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

三、推進(jìn)云南省農(nóng)村金融快速發(fā)展的總體思路

云南省新農(nóng)村的建設(shè)需要良好的金融服務(wù)系體系，與此同時金融行業(yè)要想深入農(nóng)村發(fā)展就必須抓住服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的這個難得的發(fā)展契機。農(nóng)村的金融體制需要進(jìn)行深化改革，并盡快建立適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的特點的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的新農(nóng)村金融服務(wù)體系。云南省政府在著力建設(shè)新農(nóng)村的時候也需要對農(nóng)村資金的來源渠道加以拓寬，科學(xué)引導(dǎo)信貸、工商以及社會上的資金投入到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展中來。在農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展過程中，我們需要對一下問題予以注意。首先來說農(nóng)村金融服務(wù)要想健康發(fā)展就需要重視平衡發(fā)展原則，統(tǒng)籌兼顧，相互融合，不能只重視在工業(yè)領(lǐng)域的投資而忽視對農(nóng)村建設(shè)的支持；不能只看中縣域大型企業(yè)的投資，而罔顧農(nóng)民個體經(jīng)營的資金需求；不能只針對農(nóng)村大型項目進(jìn)行投資而不顧農(nóng)村農(nóng)戶的小額貸款。其次是要發(fā)揮農(nóng)村三大銀行的主要作用，讓他們在新農(nóng)村的建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的價值。云南省政府應(yīng)該大力支持各種商業(yè)銀行從事和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，尤其是國有的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社，在此基礎(chǔ)上還需要積極組織和發(fā)展民間的各種金融組織都投入到建設(shè)新農(nóng)村的隊伍中來，這樣不僅為新農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的資金保障，更為農(nóng)村的金融服務(wù)引入了競爭機制，讓眾多的金融組織在競爭中健康發(fā)展。再次，農(nóng)村金融在設(shè)計運行方式時需要符合國家“以工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)，以城市帶動鄉(xiāng)村”的政策，農(nóng)村金融的服務(wù)對象主要以扶貧開發(fā)為基本的幫扶對象，各級的財政部門根據(jù)國家要求對政策性的金融制度予以適當(dāng)?shù)难a助。農(nóng)村金融需要長期運行下去，因此就需要按照市場化的運營方式，堅持走可持續(xù)發(fā)展的金融道路。最后，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中需要專門建立針對農(nóng)村的運營機制，特別是要在運營成本以及服務(wù)價格上進(jìn)行創(chuàng)新。在農(nóng)村發(fā)展的各種金融機構(gòu)在成為競爭對手的同時也要加強金融行業(yè)之間的合作，努力達(dá)成資源共享的協(xié)議，這樣就可以降低自身的管理成本，起到了提高運營效率的目的。對于需要資金扶助的農(nóng)戶，金融機構(gòu)需要降低貸款的利率或者不收取利息，然而面對一些收益較高的農(nóng)村小額貸款項目，金融服務(wù)則可以適當(dāng)?shù)脑黾淤J款的利率，這種做法也是農(nóng)村金融在發(fā)展過程中的必然選擇。農(nóng)村金融在加大對農(nóng)村項目資金支持力度的同時也需要注意對金融風(fēng)險進(jìn)行防范。

四、促進(jìn)云南省農(nóng)村金融服務(wù)的有效策略

（一）引入城市金融資金參與農(nóng)業(yè)建設(shè)

要加快推進(jìn)云南省農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)就需要突破傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)模式，將城市金融資金引入農(nóng)村參與農(nóng)業(yè)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，云南省政府需要對城市金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)予以支持，并為農(nóng)村和城市之間的金融往來建造一條方便快捷的“綠色通道”。另外繼續(xù)重視對農(nóng)村信用社的深化改革，讓農(nóng)村的三大銀行更好的發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的重要作用。云南省政府要組織人員學(xué)習(xí)省內(nèi)金融機構(gòu)中開展小額貸款業(yè)務(wù)的方法和經(jīng)驗，并在全省內(nèi)部予以推廣，引導(dǎo)和鼓勵省內(nèi)外所有銀行都參入到云南省的農(nóng)村金融發(fā)展中來，積極辦理農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)。此外，對省內(nèi)的農(nóng)業(yè)投資公司和有關(guān)農(nóng)業(yè)的水利水電投資公司都要給予最大的支持和鼓勵，并為其建好支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資平臺，讓他們在農(nóng)業(yè)開發(fā)中做大做強。

（二）做好省內(nèi)的資金合作試點工作

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，為了更好的進(jìn)行融資可以允許社會上各種各樣的資金加入到農(nóng)村金融服務(wù)中來，其中包括、企業(yè)資金、社會上的閑置資金、外貿(mào)投資等。只要投資機構(gòu)符合農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)的條件和要求，都應(yīng)該被納入進(jìn)來。過多的金融資金進(jìn)入到農(nóng)村金融建設(shè)中來就會增加一些農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭壓力，有的金融機構(gòu)可能支撐補助慘遭淘汰，為了保障存款人的財產(chǎn)安全，有必要在一些農(nóng)村試點建立存款保險制度，讓農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸形成有效的市場退出機制，這樣既可以提高存款人的風(fēng)險意識，又有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的健康持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、加快新農(nóng)村建設(shè)是促進(jìn)中國經(jīng)濟發(fā)展和構(gòu)建和諧社會的關(guān)鍵一環(huán)，為了積極響應(yīng)國家這一偉大戰(zhàn)略，云南省需要在新農(nóng)村的建設(shè)中投入大量的資金，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，而如何促使農(nóng)村金融服務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展，則需要我們不斷的進(jìn)行實踐和探索。（作者單位為吉林財經(jīng)大學(xué)）