以房養老，少數人的“幸福”

有一天你會老去，請做好準備

如果養老有一個幸福的樣本，馮叔和梁姨應當是不錯的備選對象。在距離廣州地鐵3號線龍歸站車程5分鐘的樓盤，他們買了一處100多平方米的寬敞房子，有電梯、采光好，坐在客廳里偶有溫和的穿堂風撲面而來。因為這里遠離市區，白天也顯得十分清靜，偶爾樓下有孩子跑過，那笑聲在靜謐的底色里像風鈴，鉆進老人耳朵里，并不討嫌。

馮叔是中國最先參與“以房養老”的老年人之一，幸福人壽和他簽訂的這一紙《反向抵押養老保險》，帶走了他和老伴在芳村老房的產權，每月會支付他們一定數額的養老金，但兩位老人百年之后，如果子女不贖回，這座房將徹底屬于保險公司。

與人們想象中的孤寡、失獨或抑郁老人不同，馮叔活得有點瀟灑。當記者問他退休之后是否無聊時，他歪起頭，一本正經地說，“我們很忙啊！現在學那個手機啊，那個微信啊，學得我滿頭汗。”

1994年，處于半退休狀態的馮叔一心想尋覓一處養老之地，恰巧發現白云區龍歸鎮鎮政府正在集資建房，因為便宜和清靜，他很快買下了這里。房子地處郊區，當年只花了9萬塊，不到廣州市區價位的三分之一。由于這處房產不帶電梯，考慮到養老不便，之后他們又花了稍貴的價格買下了現在的住所。

沒過多久，單位又給他們分了一套在海珠區40多平方米的宿舍。兩位老人在幾年之后賣掉了這套宿舍，買下了芳村的舊宅，當年1200塊的單價現在已經被幸福人壽評估為15000元每平方米。兩人每月從保險公司領取3000塊左右的養老金，加上7000左右的退休工資和房租，已經能過得非常寬裕。

但在當下中國2.16億的老人中，馮叔只能算一個特異樣本。曾經做過廣州市老齡辦八年主任的吳玉華接觸過更多的老人，對以房養老他的觀點只有三個字：不看好。這位老干部在談話里提到的最多的一個詞兒是觀念，在他看來，中國人的觀念還“沒到那時候”。國外那種獨立的家庭理念被他形容為“狐貍”：養不熟。

以房養老還是小眾選擇

目前來說，這還并不是馮叔養老計劃的終點。他有點小得意地告訴記者，自己打算和梁姨靠以房養老攢下一筆錢，以便年紀更大時搬去養老院住。他們對當下的年輕人充滿體諒，認為后者在時間和金錢上確實都難以做到更好的照顧。

“畢竟我們都不是李嘉誠嘛。”馮叔說。

但放到整個中國的格局來看，選擇以房養老目前還是一種小眾的選擇。廣州市社會福利協會的秘書長鐘仕雄，作為參與修改幸福人壽以房養老項目的專家，向記者還原了這個項目的誕生始末。

2014年3月27日，保監會批復了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險（A款）》保險條款，這也是國內首個保險公司獲批的“以房養老”產品。作為試點城市之一的廣州，迎來了首批15個名額。但正式推進之后，在四個城市之中廣州進度最慢，保險公司的高層主動找到鐘仕雄，希望他能對文件提出修改建議。

“我看了以后說一定不行，你的產品沒有雙贏。都是你保險公司賺的，我們老人沒得賺，這是誰都不接受的。包括我都不接受，你讓我來幫你推廣？不行。”在最初的條款設計中，老人一旦離世，房子將徹底歸保險公司所有，剩余價值老人的親屬也無法獲得，鐘仕雄認為，這從買賣合同角度來看也不對等，無怪乎90%以上的人都會反對。在雙贏的前提下，鐘仕雄獨具慧眼地提出了四點建議，并在今年四月成功加入到該項保險產品中。

這四點包括馮叔正在享受的房屋放租權利、增值部分歸老人所有、房價下跌與老人無關以及子女在老人去世后擁有贖買權。在加入修改意見之后，廣州參與以房養老項目的老人迅速增加到15個左右，其中就包括今年8月剛剛簽訂的馮叔。

這位老專家說，要是自己到了60歲（投保年齡要求是60周歲至85周歲），也會購買以房養老產品。他算了一筆賬：“比如說我兩夫婦，我現在退休金一萬多，我太太馬上退的話一萬多，然后我再拿一萬多，我還有房子租給人家，我四五萬一個月，我跟你說，我啥都不用干了，我去旅游了。”對于兒子，他的說法有點兒“簡單粗暴”，“他已經有房了不用管，你有本事就去拿，沒本事就給你錢咯。”

從設計角度而言，這種以房養老的保險產品優先瞄準的是孤寡、無子女、失獨等特定群體老人，在試點期間實行“三優先”原則，優先孤寡失獨老人、優先低收入家庭、優先高齡老年群體。但市場反饋的結果卻有點微妙：例如幸福人壽已承保的客戶中，有子女的家庭和無子女的家庭各占一半。

在這些家庭里，他們對于以房養老的需求也各不相同：有失獨家庭老夫婦居住在單位分的居室中，靠以房養老來提高晚年生活水平的軟性需求；也有患有慢性病需要該保險產品提供醫藥費支持剛性需求。當然也有像鐘仕雄一樣，將這項產品視作“錦上添花”的人，他認為在物質上已經比較豐沛的老人才更合適以房養老，“對于兩套房子的，特別知識分子高素質群體的，它是一個好產品。”興許是產品剛剛問世，它的客戶并沒有能一以貫之的某些明確共同點。

更多的老人可以到哪兒去

對于剩下的大多數老人而言，進養老院似乎成了一種新的高性價比選擇：不需要太大付出，同時能獲得照顧。

其中，公辦養老院又以服務好、價格低受到不少家庭爭搶。以廣州市為例，目前全市約有140萬老年人，其中廣州市公辦養老院大約提供了4萬個床位，目前還有3000人左右正在輪候。不過，鐘仕雄告訴記者，在兩年之內，廣州就將增加1萬個床位，公辦養老院不會存在一床難求的情況。

但這位經歷了兩次經濟改革的前官員對養老的思索不止于此，基于廣州養老院構成民辦占大頭的情況，他覺得未來公辦、民辦將不會“涇渭分明”，公辦價格偏低的情況也將逐步變化，“除了每月1200給托底人群的，其他價格都將逐漸放開。”在他看來，養老產業是一個極具潛力的市場，過去政府包干的思路已經行不通了，需要讓各種社會力量進入其中。

不同的立場決定了人們看待養老院的態度。和鐘仕雄的那種宏觀思維不同，吳玉華的位置看起來有點兒搖擺：一方面，他是政府養老辦事處的官員，另一方面，他自己也是個老年人。

基于前一種身份，不少親朋好友都曾聯系過他，尋求合適的養老院。通常大家關心的還是公辦，因為畢竟是國家主導，住得放心。記者和他聊起了馮叔，吳玉華對他將來搬進養老院的想法非常看好，因為能住正經的養老院，還能有點兒零花錢。

“現在進老人院并不是不光彩的事。因為子女要工作，沒有時間照顧你，這個觀念已經在變。”吳玉華曾經上過電視臺的節目，他甚至在節目里提了個新潮的老年人“同居”概念，因為這樣一不牽涉雙方家庭，二不涉及財產分割。有同僚跟他說這是政治不正確，他哈哈一笑說，不登記不觸犯法律。

（石成科薦自《南都周刊》）

責編：天翼