城市商業銀行風險管理機制的構建

楊露露

城市商業銀行經營中存在較多的不確定性和銀行體系具有的某種脆弱性，即使最有效的預防性監管體系也不可能完全杜絕銀行業金融機構因經營失誤等各種問題導致的退出市場，為了維護整個銀行業金融體系安全和金融市場發展，完善銀行風險管理運作機制已迫在眉睫。

一、構建合規風險管理的有效機制

為了強化合規風險管理的機制必須要對內部的治理進行完善。城市商業銀行內部中有專門設立的特定的獨立部門，合規部門的設立有助于銀行高管們對內部風險進行有效控制，使得銀行有效經營。強化合規風險控制能對事前有個提示預警，對事中的可能發生的風險控制能確保對城市商業銀行制度及流程的風險評估有更好的循環效果。

二、注重內控機制的執行

在如何加強內部控制的執行方面，對城市商業銀行的要求不僅是建立必要的制度流程，同時要監督銀行制度在執行方面是否完善。強化城市商業銀行對內審計，把對內控制的檢查力度與風險程度相結合，強化銀行內部及分支的執行力。

三、經濟資本基礎上的有機風險管理

在資本的有機風險控制中，對經濟資本的控制及配置尤為重要。通過對資本進行預算評估，對資本方面的配置決策來實現可與不可預期的可能性損失預測，通過對城市商業銀行可能性違約的風險控制來確保經濟資本的優越化。如何在經濟資本基礎上對風險進行有機管理，需要的是對城市商業銀行政策導向的把握，通過提高信貸的投向問題、改變信貸方式等途徑完成有機風險管理。

四、實行風險內嵌，主動經營風險

實行風險內嵌模式，要求對客戶的信用評級不斷完善，還有客戶的貸款分類，對所有的客戶信用評級形成一個體系，促進業務推動，與風險控制融為一體，提高企業信貸業務的市場開拓力。強化對主動風險的管理，從對信貸后的主動風險的防范開展部署工作，由對企業的靜態經營關注轉由動態的關注，在風險源頭主動加強風險管控。

五、構建城商行全面風險管理機制

（一）構建全面風險管理文化

第一，建立健全的風險管控的文化理念，作為全面風險管理系統的基礎，就得提高管控的意識，樹立實現風險管控的標桿，開展管控活動，建立健全的風險管控制。第二，組織應對風險控制方面的活動。風險管控的意識不是自發就有的，這得需要通過開展的一些活動對管控培養意識，企業的高級管理者應當明確意識培養的重要性，設立健全的管控獎懲制度，起到模范及警示的效果，有獎有懲的管理方式。第三，提高全面風險管控中的制度問題。全行員工的風險管控意識也是需要一定的行動去指引和培養才能逐漸發揮出來，通過對風險管控的文化培養制度，來強化員工的素質教養，以此鼓勵員工建立風險管控文化的積極性。

（二）構建全面風險管理技術體系

依賴于一套完整的風險管理和對對風險控制的體系，使得城商行的管理功能不斷的提高，與此同時，由于各種輔助性的管理體系不斷的更新，為抵抗風險的能力提供了有力保障。每個階段對應對應不同的處理風險的方式，相關的支撐也是有所區別的，這樣保證了城商行的的管理體系的嚴密與獨特，那么這樣一來城商行的風險管理被所有技術管理手段綜合控制，而并不是像傳統的管理方式一味的強調所謂的先進。

（三）構建全面風險管理的流程

城商行進行風險管理是其發展的必然選擇，所以它必須對風險管理的流程加以規范，要傾盡全力構筑一個風險管理的全面性的、精準性的預設流程，必須使城商行的風險管理在一個科學合理的風險架構體系內開展工作。全面的風險管理流程主要包含這樣的幾個方面。首先，城商行要加強自身風險管理能力，提升風險管理水平，還要在整個風險管理體系中為各分行做好榜樣和示范工作，針對總行自身的發展狀況制定相應的風險應對措施，制定完備的流程規范，對各部門各崗位的職責加以明晰，最后做出科學的決策。其次，風險管理要依據一定的模型進行分析，針對不同的產品或者是服務，進行不同程度地風險分析和方向預測，從而有針對性的擬定應對策略，找出其規則所在。另外，銀行要對整個業務運作體系有更為全面的掌控能力，通觀大局，然后從整體的角度進行風險預測評估，最終得出相應的結論，并且要將分析結果及時進行匯報。

六、結語

綜上所述，城市行業銀行的風險問題與我國社會發展，市場經濟繁榮及當地企業及人民日常生活息息相關，因此，為了維持整個地區金融秩序的穩定，必須建立起一套系統、完備的銀行風險管理機制，讓其成為城商行風險管理運作機制的基腳，以使得銀行風險管理機制的整個運作過程能既暢通無阻又和諧穩定。（作者單位為南京大學商學院）