鹽城市農村普惠金融發展現狀分析

黃慶慶，徐芬

（1、鹽城師范學院商學院，江蘇鹽城224051；2、鹽城市金融研究院，江蘇鹽城224051）

鹽城市農村普惠金融發展現狀分析

黃慶慶1，2，徐芬1

（1、鹽城師范學院商學院，江蘇鹽城224051；2、鹽城市金融研究院，江蘇鹽城224051）

普惠金融的核心任務是立足機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層提供適當、便利、有效的金融服務。本文基于鹽城市農村普惠金融發展現狀，提出發展鹽城農村普惠金融的創新舉措，為鹽城當前的農村普惠金融發展提供現實的指導意義。

鹽城農村金融；普惠金融；金融服務

一、引言

Inclusive financial system（普惠金融）是在2005年國際小額貸款推廣中提出的概念，主要目的是為了建立一個服務于各個階層，尤其是貧困低收入人群的金融服務，從而建立一個有效的、全面的、優質的金融體系。

鹽城作為江蘇省面積最大的一個地級市，常住人口828萬人，東臨黃海，西接淮揚，南接經濟發達的南通市，鹽城有37家糧倉，現有65個農副產品市場，總投入了26.2億元。目前，鹽城市的農村金融體系，很難有效地滿足農民的金融需求。因此，如何建立具有鹽城農村經濟特點農村普惠金融體系，具有重要的現實意義。

二、鹽城農村普惠金融發展現狀

1、信貸需求量比較大

在鹽城農村金融發展過程中，農民貸款是主要的金融需求，但是現有的農村貸款政策不能夠滿足農村居民資金需要，從而產生的矛盾直接影響了鹽城農村普惠金融的發展。

我國農村居民金融借貸需求主要由居民的收支情況決定的，表1是鹽城市10年來農村居民的收支情況。

鹽城農村居民年均收支都是呈現增加，從1983年的人均429元到2014年為29616元，年均增長率為219.46%，人均支出由1983年的391元到2014年的17886元，年均增長率為144.34%，年均收入增長率大于年均支出增長率。2015年前三個季度農村人均可支配收入已達到11940元，比上年增長了10.2%，說明鹽城市農村經濟發展迅速。

表1 2006—2015年鹽城農村家庭居民收支情況表

2、儲蓄及其他需求的多元化發展

隨著金融體系的不斷發展和完善，農村居民對農村金融機構的需求已然不僅僅是單一的儲蓄，而是向多樣化發展。根據表2可知，各種存貸款都在不斷地上升，金融需求向著多元化發展，需要在現行的金融服務體系上進行改革創新。

表2 鹽城農村居民2011—2014年儲蓄及其他需求狀況

3、金融服務主體增多

鹽城的農村普惠金融機構主要包括：農村商業銀行、郵政儲蓄、村鎮銀行以及農村資金互助合作社等。這些機構共同作為鹽城農村普惠金融發展過程中的服務提供者，直接影響鹽城農村普惠金融的發展狀況。

（1）鹽城農村商業銀行股份有限公司。鹽城農商行，由原鹽城信⒚聯社改制而來，黃海農商行于2010年營業，2015年3月更改為鹽城農村商業銀行。鹽城農商銀行，注冊資本達到6.05億，有38個分行，網點分布非常廣泛。截至2016年6月末，各項存款達成214.82億元，各項貸款達成144.73億元，每年納稅超億元。

（2）中國郵政儲蓄銀行——鹽城分行。截止到2015年，鹽城已經⒌有237家營業服務網點，其中市區、亭湖區、鹽都區的網點共有43家，只占18%的比例，其余網點都分布在鹽城各鄉鎮，因此，郵政儲蓄是鹽城農村普惠金融發展的主要金融機構之一。貸款發放達到29.47億，貸款總余額達20.56億，給鄉鎮的中小企業提供了資金的支持。

（3）鹽城村鎮銀行。鹽城村鎮銀行網點主要分布在農村地區，2013年之前整個江蘇省村鎮銀行僅有62家，主要分布在蘇南22家，蘇中15家以及蘇北25家，鹽城村鎮銀行的網點建設也在不斷地增加，現在鹽城就有23家村鎮銀行，給農村居民帶來了便利。

（4）鹽城農村資金互助合作社。據統計，鹽城現在共有15家農村資金互助合作社，已經⒌有了5萬多的會員；同時，也在不斷地投放互助資金，大約有4.4.億。互助社主要服務方向是“三農”問題，所以很多農民依靠互助社解決融資問題。

三、發展鹽城農村普惠金融的創新舉措

根據對鹽城當下普惠金融發展的現狀分析，為了更好的解決鹽城當下的問題，提出以下幾點創新措施。

1、扶持中小企業，創新開展“小銀團”業務

針對鹽城中小企業在經濟下行的情況下融資困難的問題，幫助中小企業有效化解信貸風險。本文認為鹽城的金融機構可以強化合作共贏理念，建立“銀銀”聯盟機制，創新開展“小銀團”業務，助力中小企業發展。比如，由于鹽城市當下鄉鎮上的主要的銀行金融機構有鹽城農商行、中國農業銀行和郵政儲蓄銀行，所以可以由鹽城農商行聯合當地農業銀行、郵政儲蓄銀行組成“小銀團”聯盟。三家銀行達成聯盟，從而對中小企業流動資金貸款開展緊密型銀團合作。

2、持續改善金融生態，多角度創新扶貧模式

（1）全方位增加金融供給。鹽城市的農村金融機構應配合政府實施精準扶貧，應專門成立扶貧工作小組，傾斜配置信貸資源，推進經濟薄弱村和低收入農戶幫扶工作。可以考慮擴大扶貧貸款的金額；適度降低貸款的利率；對農村人口建立全面的信息檔案；全力地支持“美麗鄉村”的建設等。

（2）多角度創新扶貧模式。鹽城市的金融機構可以在相關部門大力支持下，放大扶貧金融杠桿，不斷創新“金融+”扶貧模式；針對青年創業、下崗職工再就業、貧困學生等困難群體，全面啟動金融扶貧貸等信貸產品，加強貧困戶的“造血”功能，創新各種扶貧的模式，真正做到將扶貧工作落實到實際工作中去。

（3）持續改善金融生態。送金融知識入鄉鎮，下鄉給農戶宣傳金融知識，宣傳農村金融機構的相關產品，方便農民了解；宣傳各種金融防騙知識，提高農民的安全意識。持續完善金融機構的便民點服務功能，著力完善鄉鎮、村一級地區的支付結算網絡，實現對“三農”客戶線上線下不間斷的金融服務。

3、支持農業發展，信貸惠農推出“新套餐”

（1）陽光征信：信貸支農“精準化”。鹽城的金融機構可以實行1+N的模式，其中，“1”為信貸領Ⅱ的運⒚，通過陽光征信數據，篩選出符合條件的信⒚戶、信⒚企業和信⒚村，信⒚好的可優先獲得貸款，并享受利率優惠。“N”為其他惠農領Ⅱ的運⒚，提高惠農效率。

（2）陽光再貸:支農貸款“普惠化”。由政府牽頭，農村金融機構可以向鹽城市種養大戶、家庭農場、農民合作社、產業化龍頭企業等新型農業經營主體發放支農“陽光再貸”貸款。支農“陽光再貸”貸款，貸款利率可以實行優惠利率，為農業大戶節約成本，實現支農貸款的“普惠化”。

（3）信⒚貸款:支農貸款“便捷化”。健全農戶信⒚信息檔案，讓金融機構全方面地了解農戶的信息。對待資信狀況好的農戶，可以免抵押品，隨到隨貸，縮減獲得資金的時間，相當地便捷。

4、搭好三個平臺，延伸普惠金融網絡

建好營銷戰略平臺。鹽城的農村金融機構應結合客戶關系戰略地圖的建設，對鹽城范圍內的行政村、小區、市場、企事業單位進行梳理并區Ⅱ劃片，構建“全局化、數據化、網格化、視圖化”的客戶關系網絡。

搭好融資服務平臺。想要促進鹽城當地經濟的發展，需要擴大支農支小的力度㈦定力，持續加大對鹽城市現代農業的信貸投放，改進金融機構的金融服務，對農業增強金融供給，從而服務鹽城市地方經濟發展。

完善渠道服務平臺。一方面啟動網點的轉型，在“⒉件設施”上，對農村網點進行升級改造；在“軟件服務”上，培養工作人員優質服務的意識，提升客戶滿意度。另一方面拓寬智能化服務渠道，借鑒互聯網金融的優勢，打造智能化服務，提升服務質量和效率。

[1]陳桃英：試析新農村建設下金融服務體系之創新發展[J].2015（10）．

[2]張新：麗水市農村金融改革的實踐及啟示[J].時代金融(中旬)，2014（7）．

[3]張平：發展農村小額信貸，完善普惠金融體系建設[J].開發研究，2011（2）.

[4]王鵬飛：加快農村金融信息化發展的對策及建議[J].金融科技時代，2012（9）.

（責任編輯：徐悅）