解決中小企業融資問題途徑分析

杜明波

摘 要：本文對影響中小企業融資問題的外部和內部因素進行了分析，在此基礎上，從企業自身、銀行和國家政府三個方面提出了解決對策，希望能對相關人員提供一定啟發。

關鍵詞：中小企業；融資；途徑

中小企業是國民經濟的重要組成部分，是促進經濟發展、維護社會穩定的重要基礎力量。隨著企業的不斷發展，企業融資問題成為制約中小企業發展的一個關鍵因素，引起了政府部門和社會學術界的廣泛關注。我國對中小企業扶持政策起步較晚，相關的法律法規尚未健全，而企業自身的綜合素質不高，更使得融資問題越加突出。本文將就中小企業融資問題及其解決途徑進行分析。

1 中小企業融資難問題的原因分析

1.1 外部因素分析

1.1.1 國際經濟環境 隨著網絡技術和信息技術的不斷發展，經濟全球化的趨勢愈加明顯，中小企業的生產活動和經營活動也不可避免的會受到國際經濟環境的影響。國際經濟環境的變化會影響我國金融機構的正常，進而對市場上的資金流動性產生影響，中小企業的融資也必將會受到不同程度的干擾。

1.1.2 國內政策法律環境 企業的發展離不開政府國家法律法規的支持與監督，國家部門對中小企業的產業發展指導、技術支持、財政稅收、管理方面的引導將對中小企業的融資環境產生極大的影響。雖然我國銀行系統已經發布與融資相關的法律條例，但對中小企業而言，仍具有很大困難。政府部門的服務能力、扶持政策針對性不強、支持力度不夠、對民間借貸管理不嚴、融資輔助體系不完善等多種問題的存在，都進一步加大了中小企業融資難度。

1.1.3 銀行信貸問題 我國中小企業難以從銀行金融類機構取得信貸的主要原因有：企業與銀行雙方地位不平衡，雙方之間的信息存在極大的不對稱性，銀行審批放貸原則與中小企業經營原則存在很大的差異，服務于中小企業的中小金融機構能力不足，抗風險能力差。

1.1.4 民間融資難度不斷加大 在國家法定金融機構以外，受資方以取得資金使用權為目的而出具高額利息的金融行為屬于民間融資，我國民間融資借貸資金量不斷增多，但借貸利率持續飆升，大幅度提高了中小企業的融資成本；除借貸利息不斷升高外，民間借貸市場缺乏監管，違約風險較高，很容易引發群體性事件，影響社會的穩定性。中小企業在民間融資體系內，可能具有債權人和債務人雙重身份，一旦某一環節出現問題，將影響整個資金鏈的運轉。

1.2 內在因素

1.2.1 中小企業經營缺乏規范性 我國中小型企業經營規模較小，達不到通過債券或資本市場實現融資渠道的要求；管理上缺乏規范系統的管理制度。經營理念一般以短期利益和利潤最大化為目標，不切實際的擴充規模，沒有形成科學、合理的長遠目標。產權方面，中小企業多以私營企業為主，而且家族式企業所占比例較高，決策層權力過于集中，很難對企業經營方向和決策進行客觀的把握，增加了經營風險，同時也限制了企業的擴大。

1.2.2 中小企業信用度較低 在融資信貸中，信用貸是直接營銷企業融資難度與成本的因素，我國中小企業普遍存在信用度較低的問題，企業利用拖欠或其他不合法手段逃避銀行債務的情況屢禁不止，部分企業甚至為了達到銀行審批貸款的標準，不惜修改財務報表，直接降低了企業自身的信用度等級，加大了融資難度。

2 中小企業突破融資困境的建議

2.1 企業自身經營方面 第一，中小企業應從自身經營方面入手，不斷規范經營管理制度和財務制度，提高自身的信用意識，樹立良好的融資信譽，并將其轉化為企業在內的核心競爭力。第二，企業要緊跟國家發展規劃和政策發展方向，找準投資方向，加大結構調整力度，通過技術改造和流程升級，提高企業產品的競爭力，贏取更大的社會效益。第三，科學技術不斷發展，融資方式層出不窮，中小企業要解放思想，用于嘗試，積極利用新的融資渠道吸引更多的合作伙伴和民間力量。

2.2 銀行方面的對策 銀行方面應通過給小企業授信工作，帶動綜合性業務發展，培養有實力、有信譽、有忠誠度的客戶群體，促進銀行經營結構的調整，分散經營風險，尋找新的利潤增長點。首先，商業銀行應創新經營理念，注重個性化服務，針對中小企業的經營特點提供個性化服務，滿足企業融資需求，解決中小企業融資困境。其次，銀行應提高服務理念，適度提升審批效率，中小企業自身經營特點決定其經營理念、財務制度以及其他管理制度存在諸多的不規范，這就需要銀行要提高服務水平，簡化流程，加快審批效率，滿足中小企業貸款時效性強的特殊需求。最后，銀行要完善信譽評價，提高自身抵御風險的能力。銀行應建立完善的信用評價模型和分析體系，對中小企業的信用進行準確的評估和衡量，使其成為金融機構為中小企業投資放貸的有效參考依據。

2.3 政府方面應采取的對策 第一，鼓勵中小企業技術創新，降低創新成本。政府應鼓勵中小企業進行技術創新，引導企業按照國家既定的方向發展，為國家產業結構的調整做出應有貢獻。第二，建立中小企業信用體系，降低融資的信用成本。信用風險評估師融資不可或缺的環節，廣泛合理的信用系統可降低企業銀行的調查成本，從而改善中小企業的融資現狀。第三，完善信用擔保制度，降低融資風險。中小企業融資過程信息不對稱問題加大了企業的交易成本，而信貸擔保制度可有效降低風險和成本，滿足中小企業融資需求。第四，構建公平服務平臺，提高融資服務水平。政府應充分發揮其引導智能，建立健全社會化服務體系，加快公共服務平臺的建設力度，為中小企業的發展提供綜合性引導和扶持。

3 結束語

中小企業融資受國際經濟環境、國內政策、政府部門、銀行部門、民間機構以及企業自身等多方面的影響，在實際操作過程中面臨著諸多困難，限制了企業規模的擴大。為解決中小企業發展融資問題，企業自身、銀行機構以及國家政府部門應積極采取對策，提升服務水平和工作效率，減少融資風險，推動我國中小企業的健康發展。

參考文獻：

[1]王梅.論社區銀行作為解決中小企業融資問題的途徑[D].廈門大學，2014.

[2]陳子靜.芻議我國中小企業融資難問題及其解決對策[J].對外經貿，2012，07：122-123.