擺脫月光一族好習慣，成就理財達人

□軼　文/文

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擺脫月光一族好習慣，成就理財達人

□軼文/文

都說“江山易改本性難移”，壞習慣一旦形成了想再改過實屬不易。很多職場中人不但沒有儲蓄、存錢這些好習慣，反倒養成了拖欠信用卡債務的惡習，結果，人生不是從零開始，而是從負數開始。

低風險資產配置和投資高效并行

不做低風險配置產品，絕對成不了富豪；穩健不是美德，而是手段；努力工作賺錢不是為了消費而是為了投資；儲蓄和投資都要趁早；與其感嘆貧窮，不如努力致富。而且面對不斷變化的環境，要適當選擇好做合理的資產配置，有時候,穩健比冒險更重要。無論是靠工作賺錢還是靠“錢生錢”，持續資產配置的習慣絕不能廢棄。從今年以來，全球投資市場波動加大、風險升高。此時，“提高穩健投資的資產配置比例”比“找到高獲利的投資工具”更能體現收益的穩定性，對資產提升的效果也更明顯。

懂得審時度勢，學會堅持到底

做一個財富達人，要學會對當前金融形勢有一定的判斷。當然，這方面的信息最好來自于日積月累，這類信息來源當下非常廣泛，各種媒體信息充斥耳畔，定會讓你目不暇接。在澳元、歐元、日元、加元、印尼盧比紛紛貶值的背景下，你是如何預測人民幣的走勢呢？2015年7 月24日國務院表示，將擴大人民幣匯率雙向浮動區間，以人民幣匯率穩定來促進出口穩增長，而美國預期的加息步伐漸進，該如何審時度勢?如果你認為某投資對象有投資價值，那么到該價值到達“終點站”為止都要執著地堅守崗位，如果在中途“下車”，巨額收益也會跟著一起“下車”。讀懂形勢，正確認識貨幣的升/貶值對財富資產的影響，才能實現財富資產的保值和增值。

讓錢生錢

儲蓄是“加法”的金錢累積，投資則是用“乘法”在累積財富。理財越早開始越好，但不應該太早開始投資。如果沒有好的觀念、策略，賠錢的可能性大。其實理財很簡單，從周圍的點點滴滴做起，都是為自己將來能夠更好的投資做準備。

人生不同階段，做不同理財規劃

單身期2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60％風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30％定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10％活期儲蓄以備不時之需。

家庭形成期1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50％股票或成長型基金，35％債券、保險，15％活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。

子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40％股票或成長型基金，但需更多規避風險，40％存款或國債用于教育費用，10％保險，10％家庭緊急備用金。

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50％股票或股票類基金，40％定期儲蓄、債券及保險，10％家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃。

退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10％股票或股票類基金，50％定期儲蓄、債券，40％活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。

理財達人：月薪1500一年存下5萬塊

露珠所在的單位，在她眼里，是“華麗麗的帶著金色光環的政府部門”。露珠穿著光鮮的單位制服，自稱“拿著連小時工都不如的工資”。露珠2015年剛畢業，現在每月拿著1500的薪水。下面來說說，她是咋存下5萬人民幣的。

存款第一步：開源

方法一：派傳單

給房地產公司發過兩個月傳單，一個月2200，節假日不休，每月4天輪休。到和本職工作沖突的時候露珠會一大早去房產公司拿傳單，利用中午休息和下班后的時間去派發。

方法二：開培訓班

這是個靠手藝吃飯的時代，一技在手，吃喝不愁。露珠雖不敢自命有一雙化腐朽為神奇的雙手，但好歹也在護膚圈和彩妝圈潛水多年，得了個高級化妝師的名號。周末開個班，教教一眾愛美女性描眉畫眼，輕點朱唇，親眼見證女屌變身女神，順便賺點閑錢……不得不說是人生一大樂事啊。

方法三：賣面膜

露珠表示，她一不開淘寶，二不做微商。但她這個面膜可不是淘寶和朋友圈的三無面膜。它應該稱呼為膠原蛋白敷料貼。一般用于痘痘肌或者醫學美容之后的護理。屬于醫療用品。露珠之前皮膚愛過敏醫生開過幾盒，效果不錯。鑒于太貴，露珠就托醫院的朋友幫她買，一來不用掛號，二來會便宜一些，后來她偶爾會幫皮膚有問題的同事帶幾盒。這個收入基本都補貼伙食費了。

存款第二步：節流

方法一：邁開腿，管住嘴

這個口號喊的真響亮！露珠現在把月消費控制在500，含百元周計劃。能步行，能騎車的絕對不用付費交通工具。露珠的身材不錯，她說：“你身上的肉肉都是你一口一口吃出來的啊！！別在看著什么好吃的就哈喇子猛流好嗎？”合理的規劃飲食，一能保持住女神身材，二能有個豐滿的錢包君。

方法二：打折，換購，買買買

這一年露珠沒再買正價商品。秋冬買春夏的衣服鞋子，春天買冬季的衣服鞋子。化妝品和護膚品一般在5折或者5折以下囤貨。很多商城年終的時候會有VIP會員日，全場1--5折。這時候就是露珠買買買的最好時機。拿這次會員日舉例，一件2萬多的皮衣會員日的時候2500塊，一次買兩件還可以享受滿200減70的優惠。露珠和母上大人一人入手一件。服裝、鞋子、化妝品大約3個月買一次。露珠控制在3千以內，平均每月1000元。

方法三：養雞（買基金）

去年，露珠的計劃是每月都往里加錢，后來養雞收益日漸低迷，露珠就沒在往里面持續加錢了。不過收益還行，3月存，11月取，8000本金收回300多利息（2014年初紅包和獎金收入）。

方法都說完了，露珠總結道：支出方面，嚴格控制在每月1500以內，結余部分自動計入下個月。比如，一月份計劃支出1500元，實際支出1000元，結余的500元轉到下個月的支出計劃中，二月份就只需要從工資里面拿出1000元。如果二月份有額外的支出還有500元的當月額度可以使用，也就是說因為一月份的節儉二月份最多可消費2000元。這樣就不用擔心突然收到聚餐邀請或者收到紅色炸彈了。

最后盤點下露珠在2015年的收入：固定薪水1萬8，基金8300，房產公司兼職4400，培訓班4萬3，賣面膜每個月大概100左右吧，偶爾賣幾盒。

一年下來花銷和工資相互抵消了，兼職的錢每月定存3千，多余的錢存在存錢罐里，哪個月兼職的收入少就把存錢罐里的錢拿來補貼一下。

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