對農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的幾點思考

向東明

作為國有控股大行、全面建成小康社會的重要參與者，中國農(nóng)業(yè)銀行如何在全面建設(shè)小康社會的決勝階段抓住機遇，勇?lián)厝危谵r(nóng)村金融領(lǐng)域更有作為，分享祖國發(fā)展“盛宴”。筆者以為，可以從以下幾個方面著力。

把體制機制“搞活”，核心是“放權(quán)”

十三五規(guī)劃綱要提出，要發(fā)揮經(jīng)濟體制改革牽引作用，正確處理政府和市場關(guān)系，在重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革取得突破性進展，形成有利于引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展的體制機制。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)村是建成小康社會的關(guān)鍵，農(nóng)業(yè)銀行要服務(wù)好“三農(nóng)”，關(guān)鍵在機制。從當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的體制機制來看，現(xiàn)在采用的是“三農(nóng)”事業(yè)部制，其核心是“六個單獨”，即資本管理、信貸管理、會計核算、風(fēng)險撥備與核銷、資金平衡與運用、考核激勵約束單獨管理，在機構(gòu)上設(shè)立三部六中心，實行“三級督導(dǎo)、一級經(jīng)營”模式。“三農(nóng)”事業(yè)部改革自2008年試點以來，現(xiàn)已在全行全面鋪開。在全球農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)模式中，農(nóng)業(yè)銀行走在前列，形成了一套具有農(nóng)行特色的“三農(nóng)”服務(wù)模式。

從優(yōu)化體制機制出發(fā)，反思現(xiàn)有模式，仍有一些改進之處。正如趙歡行長在2016年“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)工作會議上指出，事業(yè)部改革任務(wù)艱巨，如何落實好國家要求，深入推進“三農(nóng)”事業(yè)部改革，真正形成既符合事業(yè)部制一般原理，又符合農(nóng)業(yè)銀行實際的體制機制，是我們必須解決好的重大課題。“三農(nóng)”事業(yè)部改革關(guān)鍵是要激發(fā)基層和經(jīng)營行的活力，核心是落實政府報告中提出的“簡政放權(quán)，放管結(jié)合”。

一是要進一步放權(quán)。總行和一級分行要更多把權(quán)放給二級分行，特別是縣支行，讓他們有更多經(jīng)營權(quán)。比如根據(jù)地區(qū)授權(quán)一個額度，額度以下可以自己審批，靈活制定存貸款政策和利率政策。這個授權(quán)要采取差異化，因地制宜，不“一刀切”，要在現(xiàn)有的授權(quán)范圍上進一步下放。農(nóng)村信用社是當(dāng)今縣域業(yè)務(wù)的“老大”，貸款份額和存款份額把其他大行拋在后面，我們在研究農(nóng)村信用社時發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社競爭性強的一個很重要特征就是機制靈活，經(jīng)營權(quán)大，伸縮性強。而我們有時制度死，機制不活，在實際的業(yè)務(wù)營銷中“因為辦不了”失去了一大批客戶。

二是要縮短管理鏈條。對于現(xiàn)在實行的“三級督導(dǎo)一級經(jīng)營”模式，個人感覺管理鏈條長，而直接創(chuàng)造利潤的機構(gòu)卻只有縣支行，顯得“頭重腳輕”。筆者建議，扁平流程，把重心下移，實行“二級督導(dǎo)二級經(jīng)營，以縣支行經(jīng)營為主，二級分行協(xié)助經(jīng)營”模式，把更多的人才和資源傾向市場，壓向前臺，提升盈利能力和競爭能力。因為縣支行和二級分行是直接與市場、與客戶、與社區(qū)打交道的，這樣就可盡量降低由于信息不對稱而帶來的風(fēng)險或者管理難題，更有針對性地營銷。

優(yōu)化服務(wù)創(chuàng)新，核心是“全產(chǎn)業(yè)鏈”

創(chuàng)新居于五大發(fā)展理念之首。十三五規(guī)劃綱要強調(diào)，實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，把發(fā)展基點放在創(chuàng)新上。李克強總理在政府報告中指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，必須擺在國家發(fā)展全局的核心位置。可以說，創(chuàng)新無處不在，每個微觀的創(chuàng)新就構(gòu)成了國家創(chuàng)新的強大洪流，農(nóng)村金融服務(wù)概莫能外。

農(nóng)村金融問題實際上就是如何解決抵押物缺失與成本高風(fēng)險大的問題。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶是弱勢群體，沒有可以值錢的東西可以抵押。所以針對此問題進行創(chuàng)新，最大限度地保障貸款的收回就是重點。農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新上做了很多工作，例如奶原貸、油茶貸、煙農(nóng)貸、安居貸等，這些都是根據(jù)產(chǎn)業(yè)分類，有產(chǎn)業(yè)支撐。特別值得總結(jié)何宣傳的是打破土地制度、住房制度和林權(quán)制度推出的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，試點開辦農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押貸款以及林權(quán)抵押貸款等，它真正突破了制度瓶頸，屬于真正意義上的創(chuàng)新，打破了制度籬笆。

最值得關(guān)注的問題就是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”，李克強總理在報告中表示，要推動電子商務(wù)進農(nóng)村，馬云也高調(diào)宣布電商進農(nóng)村。樓文龍副行長在“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)工作會上強調(diào)要加快與惠農(nóng)通工程的對接，多安裝自助銀行等。建議引入“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”，搭建系統(tǒng)和平臺，引入電商概念，從農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)供銷加工等全鏈條進行跟蹤服務(wù)，與產(chǎn)業(yè)大戶、種植大戶、龍頭企業(yè)、物流公司、電商等公司合作，從開始的貸款、租賃、資金托管、資金回籠等全程進行服務(wù)，這樣就可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，也可以沉淀資金、托管理財、回收貸款、增加綜合收入，為農(nóng)村金融插上科技的翅膀。當(dāng)然這只是粗淺想法，是一個大工程，需要決策層拍板，需要科技、產(chǎn)品、信貸、托管等部門通力合作。

加強風(fēng)險防控，核心是“包放包收”

經(jīng)濟下行期，銀行業(yè)的不良貸款反彈。年報顯示，農(nóng)行的不良貸款也略有上升，縣域不良貸款上升較快，這也進一步驗證了“三農(nóng)”貸款風(fēng)險較高的事實。所以從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的一個核心問題就是如何控制風(fēng)險，包括前面提到的要放權(quán)，放權(quán)的話會不會“一放就亂”？其實這個問題，我們已經(jīng)有了兩個榜樣，一個是饒才富，一個是王希，還有幾個“三農(nóng)”人物，他們告訴我們一個基本道理，他放的貸款他都能收回，在全行就要推行這種“包放包收”制。

一是要精神引領(lǐng)。要增強責(zé)任心，做“饒才富”式的好干部、好客戶經(jīng)理，要利用熟悉社區(qū)、熟悉客戶的優(yōu)勢，減少信息不對稱帶來的成本，推行“我放的貸款我負(fù)責(zé)收”。

二是要加強考核和監(jiān)測。主要抓住“不良率”這個總開關(guān)，這個考核和監(jiān)測工作主要由一級分行來做。總行和一級分行主要考核轄屬所有縣域支行的不良率，比如說，限定某個二級分行的8個支行的不良率在一個周期內(nèi)新放貸款不良率不能突破3%，不能采取借新還舊等手段，要實實在在清收，如果在一個周期內(nèi)超過了3%，經(jīng)營行，即二級分行和縣支行的客戶經(jīng)理、分管行長、行長就要去專職清收，包括采取免職、不得晉級、不得評先等措施。

強化與其他部門合作，避免“單打獨斗”

十多年前，少數(shù)人認(rèn)為，農(nóng)村金融問題僅僅是農(nóng)村金融機構(gòu)的問題。后來大家逐步認(rèn)識到，農(nóng)村金融問題單靠農(nóng)村金融機構(gòu)自身難以解決，必須發(fā)揮財政資金的杠桿作用，必須有保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)進行保險，分擔(dān)農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。后來財政政策何貨幣政策以及保險機構(gòu)在風(fēng)險補償機制上逐漸形成合力，比如實行差異化的獎勵政策、補貼政策、稅收優(yōu)惠政策、差異化的存款準(zhǔn)備金率等等。所以農(nóng)業(yè)銀行要進一步加大同政府、保險公司、擔(dān)保公司、同業(yè)的合作力度，從而減少風(fēng)險。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行）