征信系統應用成效分析及效率提升建議

李巧莎　李巧玉　楊偉坤

征信系統的建設是改善農村金融服務的有效方式，也是農村普惠金融創新發展的重要組成部分。在實際使用過程中，征信系統中的共享信息對于降低金融機構與客戶之間的信息不對稱、規避道德風險及逆向選擇、預防和化解信用風險等方面發揮了重要作用。但是，也存在異議處理不及時、費用偏高等問題，需要進一步完善征信系統，提升使用效率。以A縣農村信用合作聯社為例，具體介紹征信系統的使用情況，對幾個案例的使用效果進行了剖析，并提出應規范征信工作流程、及時主動處理異議信息、改革征信查詢收費制度等以提高征信系統使用效率。

A縣農村信用合作聯社征信系統的使用流程

A縣農村信用合作聯社定位于“立足“三農”，面向縣域，服務中小企業，成為服務“三農”的零售銀行、支持縣域的社區銀行、扶助企業的便捷銀行”。在發放貸款過程中，A縣農村信用合作聯社積極使用征信系統并上報企業的相關信息，降低了貸款風險，同時為征信系統的建設提供了支持。2014年度，A縣農村信用合作聯社的征信系統查詢量達到了月均132次，在所有信貸業務開展過程中都將征信系統查詢到的信用報告作為參考。

貸前——登錄征信系統查詢客戶信用

在客戶提出授信申請時，明確告知申請人在整個信貸業務周期內會查詢其征信信息，用于核實其身份信息及其他信用進行信貸業務風險管理，并會在發放貸款后將其信貸信息上報征信系統，如若產生不良信貸信息，也會將不良信貸信息上報征信系統。此種方式在客戶剛開始申請時就起到了一個警示的作用，避免了其提供虛假信息騙貸及存在可以違約的僥幸心理。查詢客戶征信報告及上報信貸信息前均會告知客戶并得到客戶授權同意。

貸中——再次查詢確認

在貸中審查、審批階段，為了避免因申請人產生新的不良記錄、或是在其他銀行辦理了新的信貸業務、或是發生了申請人股東變更等重大事項，導致申請人的信貸資質變化、出現多頭借貸，風險承擔能力和還款能力變化等情況的發生，河北省A縣農村信用合作聯社有查詢權限的人員會再次登錄中國人民銀行的企業征信系統進行企業信用報告的查詢。審查人員通過再次查詢到的企業信用報告審核通過后，再進行貸款的審批。

貸后——上報信息并進行貸后管理查詢

在貸款審批通過并發放成功后，按照中國人民銀行相關制度文件的要求，及時、準確、完整地將該客戶的信貸信息報送至中國人民銀行企業征信系統，并及時、準確、完整地對相關數據信息進行更新，實現信息數據的共享。為了更好地對已發放貸款進行管理，A縣農村信用合作聯社有查詢權限的人員會根據客戶經理的需要，登錄企業征信系統，對借款人的信用報告進行貸后管理查詢。客戶經理根據信用報告反映的情況，對借款人的誠信記錄和風險信息進行非現場的調查了解，同時快速及時地掌握借款人是否在異地或是跨行辦理了新的信貸業務，是否有違約信息產生等情況，全面了解借款人的整體還款能力，根據情況有針對性地進行現場檢查，提高檢查效率，及時發現潛在風險，做好風險防范措施。以此來控制信貸風險，防止產生不良貸款，確保貸款的安全。

征信系統使用效果的案例分析

識別客戶身份，破解信息不對稱

案例1：甲公司是進行皮革加工的公司，因購入一批藍濕皮缺少流動資金，特向A縣農村信用合作聯社申請授信，由一家商貿公司乙公司提供保證擔保。甲公司提出授信申請時，甲、乙兩個公司均提交了各自的證件資料，并授權A縣農村信用合作聯社進行信用報告查詢。從這兩個公司提供的資料看不出他們有任何的關系，但是A縣農村信用合作聯社通過查詢企業征信系統卻發現，甲、乙兩個公司均與丙公司是出資人關聯的關系。據此，該社客戶經理認為甲公司存在自貸自保的嫌疑，因此，客戶經理要求甲公司提供新的、有經濟實力的、符合條件的擔保公司之后，才會對甲公司予以考慮授信。

案例分析：由于農信社與信貸客戶之間存在只可能減少不可能全部消除的信息不對稱現象，信貸客戶永遠會比農信社更了解自己企業的狀況。信貸客戶基于各種原因的考慮，其有些信息會不愿意讓農信社知曉，客戶經理通過信貸客戶提供的資料并不能了解到這些信息，尤其是關聯企業的信息。農信社就可以通過登錄企業征信系統查詢客戶的信用報告了解客戶信用狀況及其他信息，來減少與客戶之間的信息不對稱現象。本案例中，該社利用企業征信系統查詢到，雖然借保雙方不是關聯企業，但是借保雙方均與同一企業是關聯企業，這就有自貸自保的嫌疑。自貸自保是不符合規定的，所以必須更換提供擔保的公司，從而提高信貸質量，化解信用風險。

準確評估風險，減小風險敞口

案例2：甲公司是對毛皮進行加工的公司，因更換了機器設備，造成流動資金短缺，特向A縣農村信用合作聯社提出授信申請，從其提供的相關材料看，其經營較好，還款能力較強。按照信貸制度的相關要求及甲公司的授權，A縣農村信用合作聯社通過企業征信系統對其企業信用報告進行了查詢。通過查詢發現，該公司在他行有一筆3家聯保的貸款還未到期，并且其股東變更也未及時更新貸款卡信息。鑒于以上情況，該社客戶經理對甲公司進行了詳細、合理的解釋，并做出了降低授信額度及更新貸款卡信息后再準予授信的決定。

案例分析：農信社可以利用征信系統中所收錄的企業信用信息消除信息盲區，了解申請授信企業在他行的借貸及擔保情況，以此確定企業的綜合負債情況，進而準確地評估企業的風險，合理確定授信額度，減小風險敞口，平衡風險和收益。甲公司通過上述情況，也意識到了作為自己“經濟身份證”的企業信用報告的重要性，意識到了擁有良好的信用記錄的重要性，意識到了在企業股東、法人等信息變更時及時進行貸款卡信息變更的重要性，提高了信用意識，并開始注意維護自己良好的信用記錄。

客觀分析負面信息，用好個人信用報告

案例3：甲公司經營裝飾材料，因缺少流動資金向A縣農村信用合作聯社申請流動資金貸款，并提供了法人、股東在該縣人行申請查詢的個人信用報告等相關資料。客戶經理查看法人的個人信用報告時，發現法人的一張信用卡曾發生過90天以上的逾期記錄。甲公司的法人也承認此事，稱該信用卡是其在銀行的朋友營銷辦理的，辦理之后一直未激活使用，也就忘記了要交年費，導致扣收信用卡的年費后，形成逾期記錄。客戶經理要求公司法人向信用卡的辦理行申請出具了相關證明，證實法人所言非虛。經過綜合評估后，A縣農村信用合作聯社為甲公司辦理了貸款手續，并提醒法人注意信用卡的使用，如若是不用的信用卡，要及時銷戶，以免產生不必要的麻煩。

案例分析：個人信用報告在農信社信貸業務中的使用可以說還處于初期發展階段，所以農信社在使用個人信用報告時，可以綜合分析客戶個人信用報告中負面信息形成的各種客觀因素，進而區別對待個人信用報告中的負面信息；這樣，在防范和控制信用風險的同時，又有利于農信社信貸業務的拓展和申請人獲得授信。同時，申請人也可以以此為鑒，謹慎開立信用卡，及時償還透支額度及各種費用；對于長期不用的信用卡，要及時進行銷戶處理，以免因卡內余額不足以支付年費而形成逾期記錄。

增強客戶信用意識

案例4：個人客戶甲做批發鋼筋生意，因為鋼筋價格下降，想購進一批鋼筋，特向A縣農村信用合作聯社申請辦理商貸寶業務，并提供了自己在該縣中國人民銀行申請查詢的個人信用報告。客戶經理在查看客戶甲的個人信用報告時，發現其名下在他行有一筆住房按揭貸款，多次逾期，至今未還。客戶經理詢問客戶甲時，客戶甲稱此筆貸款實際是他的一個朋友的，當時這個朋友說以他的名義辦理貸款時，他并未猶豫就幫這個朋友辦理了貸款手續。現在朋友未按時償還貸款，對他造成了極大的影響，他才意識到當時自己的決定太過草率。雖然他的朋友承認此事，后來也寫了說明，并且償還了貸款，但是A縣農村信用合作聯社暫緩了對客戶甲業務申請的審批。通過這件事，客戶甲也明白了要珍愛自己的信用記錄，自己的“信用”不能隨意出借給他人。

案例分析：個人信用報告作為個人的“經濟身份證”，在日常生活中的作用日益凸顯。比如在金融機構申請辦理信用卡、辦理各種消費貸款等，金融機構都會查看客戶的個人信用報告，來了解客戶的信用狀況；甚至于在個人求職、出國等方面，也會受到個人信用報告的影響。因此，任何人要想在金融體系日益完善、金融產品及服務日益豐富的現在，充分享受金融服務并跟上時代的步伐，就要在平時注意提高自己的信用意識，珍愛自己的信用記錄，積累自己的信用財富；不能將自己的“信用”出借給他人，要做到“我的信用我做主”。

識別潛在風險

案例5：甲公司是一家主營沙發革、汽車座套革的企業，因與多家下游客戶簽訂了供貨合同，需購進大批原材料，導致流動資金短缺，故向A縣農村信用合作聯社申請授信。客戶經理受理了甲公司的申請，并獲得其征信查詢授權后，由A縣農村信用合作聯社的有權查詢人登錄企業征信系統，對甲公司的信用報告進行了查詢。通過信用報告了解到，甲公司未與金融機構發生過信貸業務，也無對外擔保；但是存在一家出資人關聯的企業乙公司。客戶經理向甲公司說明情況，并要求乙公司出具征信查詢授權書。在獲得乙公司的授權后，對乙公司進行了征信查詢，發現乙公司有多條他行借貸記錄，并且還為多家企業提供擔保。客戶經理認為甲公司的授信申請存在很大的潛在風險，若乙公司的貸款產生逾期，會對甲公司還款造成不利影響，因此拒絕了甲公司的授信申請。

案例分析：企業信用報告中的關聯企業信息，為客戶經理的貸前調查提供了很大的幫助。通過關聯企業信息，客戶經理可以了解到申請人是否存在關聯企業，存在的關聯企業又是何種類型的關聯；通過查詢關聯企業的信用報告，可以了解到關聯企業的信用狀況，監控關聯風險，發現潛在的風險，避免申請人為規避其關聯企業的過度負債或是存在的不良記錄而注冊新的公司騙取信貸資金的情況。這樣，在大大縮短了客戶經理的調查時間、提高調查效率的同時，也提高了農信社信貸資金的質量，在一定程度上降低了信貸風險。

將數據上報征信系統，促進催收工作

案例6：甲公司經營皮革生意，因流動資金短缺，向A縣農村信用合作聯社申請授信，最終通過審批，獲得了該社的信貸資金支持。A縣農村信用合作聯社于甲公司取得信貸資金的次日將該筆信貸信息進行了錄入、上報。該筆貸款到期時，甲公司的還款資金未按時到位，導致該筆貸款由正常轉入了逾期狀態，甲公司對此并未在意。客戶經理進行催收時，提醒甲公司，如果未按時還款形成逾期，將會被企業征信系統采集，顯示在信用報告中，會影響到公司日后業務的發展及在各家銀行的授信申請。甲公司意識到問題的嚴重性，積極配合客戶經理的催收工作，多方籌措資金，很快便還清了該筆貸款的本息。

案例分析：信用報告中記錄的信貸信息，是對各金融機構上報的信貸信息的客觀反映，并未進行任何的修飾。由于信用信息的共享，各信息主體的信貸記錄將無處可藏，這對失信者將起到一定的震懾作用，促使其按時償還欠款，有利于金融機構進行貸款催收工作；對守信者，將會得到金融機構更多、更好的信貸支持。通過征信系統的使用，促進了良好信貸氛圍的形成，促進了“守信激勵，失信懲戒”機制的形成，促進了社會信用意識的提高，促進了信息主體維護自己良好信用記錄的積極性。本案例中的甲公司，在確實不能按期還款時，應提前與客戶經理聯系，說明原因，申請展期，這樣也可以避免貸款逾期形成不良記錄；同時，甲公司應積極籌措資金，爭取按時還款。

提高征信系統使用效率

通過征信系統在貸款管理中使用情況介紹及應用效果分析，可以看出，A縣農村信用合作聯社在貸款管理中充分發揮了征信系統的作用，并且積極上報信息為征信系統的建設提供重要支持。但是，征信系統在使用過程中還存在對異議處理重視不夠、使用成本過高等問題，需要進一步完善對征信系統的使用，提高農信社征信系統使用效率。

加強管理，規范征信工作流程

農信社要加強內控制度的管理，制定并完善征信相關制度，規范征信工作流程，使征信工作做到有法可依，有章可循。完善的規章制度和規范的操作流程，應明確對征信系統的管理及維護的各項規程，規范征信系統管理，做好征信數據上報、信用報告查詢授權及相關檔案管理工作；這樣，可以對征信工作人員的行為加以規范，尤其是不得在未得到客戶授權的情況下查詢客戶的信用報告，避免因信用信息管理不規范導致客戶征信信息泄露，對客戶造成損失和對農信社帶來不良影響。

各信息主體在自己的基本信息發生變化時，要及時到中國人民銀行或開戶行或有信貸業務的金融機構進行信息更新，以便及時地對已上報征信系統的信息進行更新。同時，建議征信中心對企業的財務負責人的信息添加限定條件，避免一名會計在多家甚至是幾十家企業擔任財務負責人，造成顯示非真正的高管關聯企業信息。另外，辦理業務的工作人員在錄入數據或更新數據時，要認真負責，確保數據錄入的準確性；避免因工作不認真，造成數據尤其是關鍵數據錄入錯誤，進而導致上報征信系統的信息串戶，嚴重影響征信系統數據的真實性。

及時主動處理異議信息

異議處理工作的好壞，既關系到異議主體的切身利益，又關系到農信社的良好聲譽，是農信社的“隱形財富”。所以農信社在享受征信系統帶來的種種好處的同時，也應該認真履行維護征信系統數據質量的義務。因此，農信社應高度重視異議處理工作，接到異議處理申請后，應及時主動地進行異議信息處理。第一，農信社要制定切實可行的異議處理辦法和工作流程，明確規定核查所需要提供的相關證件資料等；核查人員要嚴格按流程規定進行異議核查及反饋，改變僅憑自己的想象進行核查的情況，減少核查人員在核查過程的隨意性，并積極與客戶溝通，使異議處理工作的效率大幅度提高。第二，農信社要設立專人負責征信異議處理工作，保持異議處理工作人員的相對穩定；同時要加強征信工作人員的業務技能與責任心的培訓，以此提升其異議處理工作的能力，規范異議處理操作。

改革征信查詢收費制度

農信社查詢信用報告要支付征信查詢服務費，但農信社卻不能轉嫁給被查詢客戶，向被查詢客戶收取一定的費用；對于在農信社申請借款的客戶，農信社也不能要求客戶自己提供企業信用報告。目前，農信社支付的征信查詢服務費為企業信用報告30元/份，個人信用報告2元/份，這看似不多的費用其實并不是農信社查詢信用報告的全部費用，因為農信社在查詢信用報告時還要付出人力、物力等成本費用。在具體實踐中，由于申請人未及時更新自己的信用信息，或更新的信息不完整，導致農信社需多次查詢打印申請人的信用報告，而有的申請人信用報告的內容多達十幾頁，多次查詢所用的紙張會達到幾十頁，增加了查詢成本的費用。另一方面，隨著社會信用體系的逐步完善，企業對自己信用報告的關注度也會提高，為了解自己的信用情況來查詢信用報告的企業會越來越多，農信社為此類企業查詢打印信用報告的情況也會越來越多，農信社因此付出的人力、物力等也會隨之增加。如果不允許農信社收取一定的費用，會降低農信社提供查詢服務的積極性，或者是以各種理由將需要查詢信用報告的企業推往當地中國人民銀行進行查詢。因此，建議征信查詢收費制度進行改革，降低農信社向中國人民銀行征信中心支付的征信查詢服務費，允許農信社向被查詢人收取征信查詢手續費，補償農信社查詢信用報告的成本費用，使農信社用得起征信系統，以此來提高農信社提供查詢服務的積極性和征信系統的使用效率。

本文得到以下基金項目的支持：2015年度河北省社會科學基金項目（HB15YJ079），河北省高等學校社科研究2015年度基金重點項目（SD151054），2014年河北省高等學校青年拔尖人才計劃項目（BJ2014073）

（作者單位：李巧莎、楊偉坤，河北金融學院；李巧玉，無極縣農村信用合作聯社）