“互聯網+”時代的保險金融發展研究

胡亞蘭

“互聯網+”是一種新的經濟運行形態，是對目前已經存在的行業進行升級換代，使經濟發展更具活力，其作用是利用互聯網技術將各種資源進行合理的優化與分配，以達到最優的經濟狀態。互聯網的價值并不是依靠自身產生的物質，而是對已經存在的產業進行再次深度挖掘，重新提升現有產業的質量。面對一個全新的發展機遇，并審視當前整體金融發展狀況，不單單需要經營模式的轉變，更需要的是依靠互聯網媒介的“資源共享”、“超越時空”、“交互性體驗”等特點對金融領域的制度、技術、平臺進行創新，通過與互聯網的結合創造出新的經濟發展動力。

互聯網保險金融發展態勢

金融改革深化，相關政策利好保險業

我國互聯網保險起于1997年，在經過近20年的發展，逐漸成為金融系統中的“三駕馬車”。近年來，互聯網保險逐漸被大眾所認知，國務院和保監會對此陸續制定若干相關政策，如《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》、《關于加快發展現代保險服務業若干意見》等政策來引導該行業的發展，并由最初的嚴格監管逐漸轉向鼓勵、包容與大力扶持，突顯出互聯網保險的重要性，特別是在2014年8月實施的“新國十條”政策，更是明確互聯網保險為重點扶持產業進行發展，由此互聯網保險將踏入黃金發展時期。

費率整改振興銷售

我國居民85%的理財方式為銀行存款，隨著利率不斷下調，銀行的吸儲能力明顯減弱，大量銀行資金得以釋放，再次流入市場。與此同時，保監會取消了萬能型人身保險的費率最高利率的限制，由原來的2.5%變為依靠保險公司經營狀況自主制定原則，與同期銀行存款相比利率更具有競爭力。費率的整改刺激了互聯網保險的銷售形勢，各保險公司加強了對產品以及服務的創新，向市場提供了更加符合消費者的金融產品。根據保監會統計，2015年互聯網財險銷售累計達到795.36億元，增長69%；互聯網壽險銷售達到3931.49億元，增長22.24%。此次費率整改，是我國互聯網保險發展新機遇，同樣對保險公司的產品與營銷提出帶來了更多挑戰。

“償二代”體系釋放冗余資金，提升收益

根據保監會“前段開放、后端監管”的原則，醞釀多年的“償二代”體系在2015年正式實施。“償二代”體系是針對保險公司風控機制的一次重大改革，此項政策意在準確判斷保險公司所存在的風險，并根據科學的計算，來確定保險公司是否具有償付能力。據統計，此項體系的實施將會減少保險公司的資本冗余，產業將會釋放大約6000億元，壽險將會釋放大約5300億元，使得各保險公司擁有足夠的資金進行產品研發，進而可以獲得更多的利潤。此外，“償二代”在監管層面上，將會促進保險行業的優勝劣汰，并且得到法律的保護與認可，有助于互聯網保險的進一步發展。

互聯網保險金融在中國發展狀況

在大數據、云計算等互聯網技術發展的協助下，保險行業與互聯網的結合給保險業帶來了革命性的改變，給中國互聯網保險發展迎來新的機遇。2013年10月中國第一家純互聯網保險公司眾安在線正式成立，為傳統保險市場的改革和創新開辟了新陣地提供了可能，互聯網保險更加深入人心。并且隨著國務院頒布的“新國十條”等一系列利好政策，讓保險行業具有更加廣闊的發展空間。

我國互聯網保險發展規模

截止到2015年10月底，我國互聯網保險保費收入突破2000億元，已經超過2014年全年互聯網保費收入858.9億元的2.3倍，是2013年互聯網保費收入的8.4倍，并且保費增加量仍有加大趨勢（圖1所示）。

從圖1中還可以發現，互聯網壽險發展迅速。2013年互聯網壽險的保費收入只有64.2億元，到2015年已經達到1381億元，增長了21.5倍，并且第一次超過互聯網財險保費收入，顯示出強勁的發展態勢。互聯網保險保費的上升的一個主要原因是傳統保險公司都開始陸續開通互聯網業務，并且開通公司數量在穩步增加。證監會數據顯示，2013年開通互聯網業務的保險公司數量只有59家，2014年開通互聯網業務的保險公司數量達到85家，在2015年10月底已經超過100家，發展速度迅猛。

中國互聯網保險產業滲透率

互聯網技術的低成本和跨時空的優點，為互聯網保險發展提供了基本保障。即使目前互聯網保險發展穩步提升，可是縱觀保險業，所占的市場份額仍然十分微小，僅占保險市場總額的3%，與保險發達國家相距甚遠（如圖2所示）。

根據圖2可以發現，意外險是互聯網保險銷售的主力軍，用戶購買率達到47.2%。隨著目前微信等通訊工具的普及，微信購買車險也成為了互聯網保險銷售的主要產品與方式，車險位列互聯網保險的第二位。理財險、健康險與家財險則緊隨其后。從圖中還可以發現，長期壽險用戶購買率則相對十分低，只有2.8%，各互聯網保險公司應著重抓住該險種的機會。圖2中各險種的網購滲透率都較低，最高的意外險網購滲透率只有2.88%，而最低的長期壽險僅有0.04%。由此表明，平衡發展各險種是當前互聯網保險需要突破的一個重點。

中國互聯網保險立法現狀

互聯網保險主要是依靠互聯網技術，并以電子商務為支付媒介的一種新型保險模式。目前，我國有關互聯網保險相關立法主要集中在保險公司與營銷手段的監管，對于電子商務方面的法律規制則沒有實質性的規范。隨著經濟的不斷發展，必然會增加對金融創新的渴求，對于互聯網保險行業來說將會有更多的金融產品、金融創新和新的營銷手段。因此，我國從2011年以來，出臺了眾多有關互聯網保險的法律法規以及監管措施（表1），正在使互聯網保險行業朝著“規范化、法制化、正規化”邁進。

由表1可以看出，目前關于互聯網保險的法律法規都是針對風險防范和操作規范指引，突顯出政府對互聯網保險發展的肯定態度。對于互聯網保險企業而言，應當加強自律，確保合規經營，做好產品與項目批露，保證互聯網保險行業健康發展。

我國互聯網保險行業發展瓶頸

隨著“新國十條”等一系列利好保險發展的政策實施，大量資本投入到互聯網保險領域中，互聯網保險的迅猛發展對國內經濟發展起到一定促進作用。盡管如此，目前互聯網保險發展仍存在許多的問題，并且這些問題已經成為互聯網保險發展瓶頸。

運營模式漏洞較大，線上線下資源整合能力有待提高

第一，隨著互聯網保險的不斷發展，孕育了多種多樣的運營模式，主要有自主經營、專業中介代理、網絡兼業代理、純互聯網保險以及第三方電商運營等模式，每一種模式都具有較大的缺點。如：自主經營模式存在宣傳推廣難、運行維護度難等問題、專業中介代理存在產品缺乏創新，銷售規模有限難題、網絡兼業存在市場混亂運營效率低下難題、第三方電商存在監管缺失，資金流轉漏洞多等問題。因此，結合各種運營模式的優點，總結出一套適應我國經濟制度的運營模式將對我國互聯網保險發展起到至關重要的作用。第二，資源整合能力不強，具體表現為：互聯網保險發展與傳統保險發展不相適應，互聯網保險銷售額遠遠落后傳統保險銷售額。互聯網保險只占有保險市場一小部分的原因是由于，保險公司對于銷售渠道整合力度不夠，對互聯網保險宣傳力度不強所導致。由于顧客對互聯網保險的不熟悉，以及一切交易都在網上進行，讓顧客產生疑慮，導致互聯網滲透率不高，限制了互聯網保險的發展。

互聯網保險產品單一，創新成為亟待突破的瓶頸

目前，我國互聯網保險產品主要存在保險產品附加值低、期限較短、客戶忠誠度不足等幾個問題。互聯網保險險種與產品單一，趨同性較強，并且各險種發展既不平衡，表現為：互聯網主要險種以車險、萬能險和短期的意外傷害險為主要，其它險種基本忽略不計，并且各家保險公司產品同質化嚴重。根據艾瑞咨詢2015年統計表明，我國互聯網保險車險所占比重最大為54.2%，理財險位居第二位27.9%，意外險排名第三為14.8%，其它險種包括：健康險、家財險、長期壽險共計3.1%。產品結構嚴重失衡，極大的制約了互聯網保險的發展。

互聯網保險產品的創新不足也是互聯網保險發展的一大阻礙。缺乏創新性主要表現在保險產品的場景化空間不強以及缺少金融與非金融跨界融合創新。具體表現為：第一，互聯網保險產品的場景化開發深度不足，不能夠圍繞客戶的實際需求和消費習慣來進行產品創新與設計，導致互聯網保險產品無論是在產品性質還是種類上都與傳統保險產品并無區別，只是銷售渠道發生改變；第二，互聯網保險產品設計缺少與其它行業的結合。面對信息時代，消費者的需求也逐漸變的多元化，因此注重同領域的不同方向結合或者與跨界領域的結合，將會擴大互聯網保險市場領域，增加其競爭力。

傳統風險被互聯網放大，信息安全堪憂

互聯網保險相比于傳統保險監管難點在于無邊界特性，并且發展速度日新月異，對于監管部門提出了很大的挑戰。第一，互聯網跨越空間傳播性的特點，互聯網保險公司面臨的營銷風險加劇。互聯網保險公司營銷相比于傳統保險公司的弱點在于，不能與客戶進行面對面交流，因此對于保險條款等一些細節并不能完全解釋給客戶，容易造成糾紛。加上互聯網傳播速度快、影響范圍廣、社會影響大等特點，使得營銷風險得以放大；第二，互聯網保險的一切交易都是在網上進行，相比于傳統保險增加了對投保人告知內容真實性核準的難度，尤其是健康險不可避免的增加了客戶的逆向，致使道德風險提升。

互聯網保險公司對于網絡信息的依賴度很高，并且互聯網保險公司并不是專業的信息技術公司，因此對于信息技術的保密、互聯網安全相對較差，有可能爆發大量的信息安全事故。2015年超過20家的保險機構的互聯網平臺檢測出信息漏洞，導致信息外泄，包括：客戶的姓名、身份證、收入、職業自己電話等基本資料信息，對客戶的安全造成隱患。并且保監會接到針對互聯網保險信息泄露的投訴電話明顯增多，導致多家互聯網保險公司整改甚至暫停營業，嚴重影響互聯網保險公司發展。

“互聯網+”背景下互聯網保險發展途徑探索

依靠“大數據”技術創新互聯網產業

互聯網保險相比于傳統保險的優勢在于對數據的搜集與分析，利用大數據分析方法可以將各類消費者的消費習慣、購買習慣進行統計，并作出具有針對性的回應。互聯網保險可以依靠“大數據”和“云技術”在風險管理、產品創新和服務提供幫助。

首先，大數據統計分析技術會減少互聯網保險公司潛在的道德風險。互聯網保險公司首要面對的風險是對客戶的信息真實性難以辨別，但是依靠“大數據”和“云技術”可以通過搜集客戶過去在依靠互聯網、移動互聯等信息，并對客戶的職業、家庭、消費習慣等方面進行綜合分析與評價并建立誠信檔案，可以有效降低潛在的道德風險，有助于互聯網企業的發展；其次，互聯網傳輸技術可以增強保險產品創新能力。隨著傳感器、可穿戴設備、智能家具的發展與普及，互聯網保險公司可以很容易獲取客戶的日常生活習慣以及在這些習慣中所面臨的風險，在依靠物聯網、車聯網等媒介設計出針對性強、創意性強的保險產品，將推動互聯網保險的發展；最后，互聯網通訊技術將改變保險公司服務方式。以往傳統保險想要收到客戶的反饋和意見只能通過人員拜訪或者電話回訪等方式，其效率十分低下，并且對于客戶十分不便。互聯網保險公司可以通過互聯網、大數據、云計算直接接受客戶的信息與評價，對接收到的數據進行分析和服務上的改進，在此基礎之上為客戶提供更加完善的服務，形成良好的接受反饋機制循環。

加快互聯網保險后臺運營改革，做到核保、理賠無人化、自動化

互聯網保險相比傳統保險另一大優點就是成本的節約，無論是信息的搜集還是營銷宣傳都具有低成本的特點，這是互聯網保險先天優勢。面對傳統保險的競爭，互聯網保險公司做到后臺運營的無人化和自動化將會是一次質的飛躍，為其發展占得先機。

互聯網保險后臺運營無人化、自動化的流程大致應當分為六部分。第一，應用大數據搜集分析；第二，根據分析結果提煉與特定保險責任相關的指標；第三，設計合理的問卷進行自動核保；第四，整理歸納理賠關鍵點；第五，利用第三方支付技術進行收款、退款；第六，實現自動化的理賠。因此，要實現后臺運營無人化、自動化，首先要具有先進的“大數據”技術，保證搜集數據準確性和及時性，以及后續數據分析的科學性和準確性，為后續審核提供依據；其次，設計科學簡明的投保問卷。對于互聯網保險公司而言，投保問卷是對客戶是否具有投保資格以及投保限定的依據，因此要注重其科學性。對于顧客而言，顧客不能當面提出關于保險條款的問題以及疑慮，因此簡單明了對于交易的成敗起到決定作用；最后，理賠機制要兼備快速與公平。理賠的公平表明互聯網保險公司在顧客出險后，對于理賠的標準要具有客觀性，不能搪塞顧客或者拒賠，而理賠的速度也是售后服務一部分，理賠的快速可以增加顧客的滿意度，有利于互聯網保險的發展。

加快運行模式創新，實現差異化戰略

隨著互聯網保險業不斷成熟，線上線下的資源整合與運營模式的創新將會是未來互聯網保險發展的主要動力。互聯網保險企業依靠自身的優勢，將原來在線下購買的顧客轉變成線上購買，實現資源的整合，對顧客制定不同的目標，從產品、服務等方面重新定位，實現差異化管理，以實現互聯網保險企業利潤最大化。

首先，互聯網保險加深與電子商務和互聯網的合作，利用電子商務和互聯網的優勢在現有的運作模式，如：O2O、B2B、B2C、C2B等模式的基礎上在開創其它產業增長點，比如O2B或者社區保險金融等其它模式，進行運營模式的創新；其次，加快保險公司的互聯網化進程，將具有實體經營的保險公司，根據不同客戶、不同險種進行劃分，將一些簡單的險種直接推動到互聯網進行銷售，減少額外成本；最后，根據客戶的需求，對產品進行自由組合，實現差異化的管理策略。互聯網保險公司依靠自身的信息優勢，將客戶的需求盡量集中到一種產品上，針對不同的客戶進行差異化的管理與服務，提升顧客服務體驗，為互聯網保險發展提供保障。

（作者單位：中南財經政法大學）